增额终身寿险可靠吗？具备的功能有哪些？怎么挑？

增额终身寿险因为收益白纸黑字写入合同，投保后就能躺着赚钱、想用钱还能减保或者保单贷款领取现金价值，受到不少人的喜爱。

但市场上增额终身寿险各有各的特点，不少朋友挑花了眼。

究竟增额终身寿险可靠吗？具备的功能有哪些？怎么挑？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

增额终身寿险可靠吗？具备的功能有哪些？

增额终身寿险怎么挑？

奶爸总结

一、增额终身寿险可靠吗？具备的功能有哪些？

 现金价值又可以称作“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险具有的价值。

 简单地说，就是假如现在退保，你能拿回多少钱。 

增额终身寿险的本质是寿险，可以在被保人身故的时候给付身故保险金。

但它的保额和现金价值并不固定，而是会随着时间的推移增长，而且写入合同、是确定的。

增额终身寿险的资金规划功能，就是围绕着它的现金价值展开的。

1、 增值储蓄功能 

增额终身寿险的现金价值会复利增值，赋予了它储蓄的功能。 

假设奶爸投保了一款增额终身寿险，一次性交了10万保费，当年现金价值为4万元， 

2年后，保单的现金价值涨到50000，
3年后，保单的现金价值涨到60000,...... 

以此类推，只要被保人生存，就会像这样一直涨下去， 虽然不像股票涨停那么刺激，但非常稳健，通过长时间积累，现金价值也很可观。

 2. 对抗利率下行风险 

不同于收益起起伏伏的股票、基金，增额终身寿险的利率一开始就约定好了：

 每年的现金价值都写进合同里。 

投保前，在计划书上输入自己的投保方案，就能知道未来某个时间的保单价值。 

如今全球都面临着利率下行的危机， 

银行存款利率从几十年前的10%跌至今日的1.5%； 
余额宝年化收益从巅峰时期的7%一路跌到2%以下； 
丹麦、瑞典等多个发达国家先后宣布进入负利率时代…… 

不少理财工具的收益会随着不景气的金融市场波动，但增额终身寿险不会， 它在你投保的那一刻，就保卫着这笔资产的收益。

 3. 提供相对灵活的现金流 

大部分险种的现金价值，要取出使用，就是在完全退保，也即是终止保单的时候。 

而增额终身寿险却不同，它可以【减保取现】：

 减少一部分保额，取出一部分现金价值，保单里剩余的现金价值会继续复利增长，保单继续有效。 

假设奶爸投保了一份增额终身寿险，现金价值有100万，每年按照3.5%的复利递增。

一年后，现金价值就增长了3.5万， 奶爸把这3.5万取出来花，保单还剩下100万现金价值。

一年后，奶爸再把增长的3.5万取出来，保单继续剩下100万现金价值。

 就这样本金不变，每年取3.5万的利息，奶爸可以取用一辈子， 身故后还能把100万传给下一代。 

通过这种方式，增额终身寿险可以给被保人提供现金流，并且能够实现更多不同的资产规划，例如： 

 
一位宝爸给刚出生的儿子投保了一份增额终身寿险， 年交10万，5年缴费，共计50万保费。

 在儿子18~21岁时，每年减保取出10万用作大学教育金； 

儿子28岁时，取出30万用作婚嫁金， 

到儿子年老了，从55岁开始，可以每年领取5万元用作养老金， 直至80岁身故，保单会给到受益人29.4万的身故保险金。 

一份保单，通过【减保取现】实现多种用途。

二、增额终身寿险怎么挑？

既然增额终身寿险的资金规划功能靠现金价值实现， 那么我们挑选产品时主要看现金价值即可。

1、现金价值超过所交保费的速度 

现金价值越早超过所交保费，代表投入的这笔资金灵活性越高。 

虽说部分增额终身寿险过了犹豫期后就能减保取出， 但还没回本就取出资金，是有本金亏损的。 

所以现金价值越早超过已交保费，我们无损失取钱用的时候就越早， 急用钱时顾虑就越少。 

现金价值增长快的增额终身寿险，能够做到一次性缴费，现金价值第2年就超过已交保费；10年缴费，现金价值第8年超过已交保费。 

注重资金灵活性的朋友，这样的产品很值得考虑。

不过，随着监管对增额终身寿险产品的限制越来越严，增额终身寿险的现金价值超过已交保费的速度，越来越慢了。

 2. 现金价值的增长速度 

现金价值的增长速度跟产品的收益率直接挂钩。 

例如同样是50万的现金价值：

 A款产品一年后变成了51.5万；
B款产品一年后变成了51.4万。
 二者收益差了1000，增速差了0.2%

这样看来，当然是A款更好， 但有一些产品前期增速快，有一些产品后期增速快，怎么知道它的整体收益率呢？

这时候我们就要看更长期的收益率。奶爸以下面3款产品为例，看看增额终身寿险的现金价值增长情况：

30岁男性投保，年交10万，5年缴费，共计50万保费， 

看现金价值， 如意尊3.0第6年就超过已交保费， 金玉满堂和增多多3号分别在第7年、第9年才超过已交保费。 

但到60岁时，反而是金玉满堂和增多多3号的现金价值更高， 

到100岁时，如意尊3.0的现金价值和金玉满堂和增多多3号更是差了3万以上。 

我们看看IRR情况， 

IRR：也叫内部收益率，展现的是某产品的现金流能够抵抗的货币贬值率。可以简单理解为IRR越高，我们的收益就越高。

越到后期，更早接近3.5%收益率的，是金玉满堂和增多多3号。 

更看重长期收益的朋友，可以选择IRR更快接近3.5%的产品。 

当然，每一款增额终身寿险产品现金价值的增长速度不同，同款产品，不同的投保年龄和缴费期限，现金价值增长情况也不同。

 3. 现金价值的其他用途 

增额终身寿险产品的现金价值除了能够部分取出使用，还能做其他用途：

保单贷款：如果急需用钱，但又不想减保或者退保、影响保单的现金价值，可以将保单抵押给保险公司进行贷款；

年金转换：部分产品可以将部分或全部的现金价值转投进保司旗下的年金险。 

比如保单贷款，不同公司、不同产品的贷款要求、手续、贷款利率也不同：

有些可以直接在保险公司的app或公众号上申请，审批后就能放贷， 还款也比较灵活，可以提前还、部分还或只还利息； 

而有些公司需要消费者拿资料去申请，要求半年内连本带息一并还清，还完了才能继续借，贷款利率也更高。 

前者更便利、灵活。 而且贷款利率也有高有低。

此外，增额终身寿险的保单还有加保、减额交清等功能，看重保单灵活性的朋友，挑选时要注意。

虽说增额终身寿险的投保规则（如健康告知是否宽松、能否隔代投保等）和特色服务（如对接养老社区、信托等）不是增额终身寿险的挑选核心，但也为产品锦上添花。

选择产品时，以现金价值为核心确定几款产品后，我们也可以按自己的需求，用这些附加项来缩小选品范围。

三、奶爸总结 

挑选增额终身寿险，不用像重疾险、医疗险等人身险那样关注保障时间、保障范围、性价比这些， 

因为增额终身寿险原本就保终身、只保身故，保单增值也跟性价比无关，我们重点关注现金价值即可。 

追求资金使用更灵活，关注前期现金价值的增长速度； 

追求高收益，关注保单中后期的现金价值；

想用保险实现某些特定需求，除了现金价值，关注产品的特色权益。