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奶爸保
昆仑健康在前段时间推出的增多多3号增额终身寿险，收益位于市场第一梯队，尤其是分3/5年缴费，长期持有现金价值分别高达3.496%、3.498%
而且兼顾了护理保障，还包含疾病身故/全残赔付。
但是奶爸接到保险公司通知：
增多多3号增额终身寿险将从11月1日起进行产品调整，
61-70周岁的免体检额度从500万调到250万；
而且分3/5年交的现金价值要变低了！
一、增多多3号增额终身寿险亮点有哪些？
我们先来简单复盘一下这款产品的保障亮点：
1、理赔门槛更低
一般增额终身寿险只保障身故/全残，但增多多3号增额终身寿险作为一款护理险，可以保障身故/失能状态，赔付的门槛更低；
2、能附加投保人豁免
年金险、增额终身寿险这类储蓄保险，一般都没有投保人豁免功能。
增多多3号增额终身寿险可以附加投保人豁免，，附加这一责任，投保人需要进行健康告知，且累计可豁免主险保费最高不超过40万元；
3、收益高，3/5年缴费表现尤为突出
3/5年缴费的长期收益高达3.496%、3.498%，碾压绝大部分产品。
4、减保写入合同
这款产品支持减保，而且减保规则是白纸黑字写入合同的，更加保证了保单的使用稳定性。
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
二、增多多3号增额终身寿险收益调整对比
以30岁男性，年交10万为例，我们来看看这款产品不同缴费期下的现金价值：
先看回本速度：
选择趸交的资金回笼速度较快，保单第8年，现金价值超过总保费；
其次是3年交和5年交，都在保单第9年度现金价值超过了总保费。
从长缴的期限来看，10年交在保单第10年的时候，现金价值超过已交保费，刚好缴费期结束。
再来看IRR：
选择3年交和5年交的时候，IRR的表现是最优秀的。
3年交的IRR，在80岁达到3.493%，100岁达到3.496%
5年交的IRR，在80岁达到3.496%，100岁更是达到3.498%
所以增多多3号增额终身寿险更适合短期缴费，尤其是3/5年交，已经属于市场第一梯队。
再以30岁男性，选择5年交，每年交10万，一共投入50万为例，
来看看调整前后的收益情况对比：
调整后的现金价值整体降低了：
39岁时，即保单第9年，虽然调整前后的现金价值都已经超过了已交保费，资金回笼。
但目前的现金价值可以达到568027元，而调整后的现金价值只有564640元，减少了3387元。
53岁时，保单现金价值已经超过已交保费的2倍，但是调整后减少了6150元，
随着时间的推移，现金价值也不断上涨，调整前后的差距也在逐渐拉开。
等到100岁的时候，调整前后的现金价值差距达到31082元。
再来看IRR：
增多多3号增额终身寿险的IRR表现非常不错，在目前的市场上具有很大的竞争优势。
如果一直没有领取，等到60岁退保，IRR可达到3.486%，80岁能达到3.496%，
但是调整后，等到60岁退保，IRR只能达到3.464%，80岁只能达到3.483%。
而且年缴保费更高的话，那拉开的差距还会更大。
所以如果刚好看中了增多多3号增额终身寿险的高收益，还是要抓紧时间在11月1日前入手！
三、奶爸总结
增多多3号增额终身寿险保障有特色，自带长期护理保险金，支持减保，且现金价值高，产品收益不错。
适合有教育金、养老金等资产规划的家庭。
可惜产品在11月1日调整后，收益就会变少。
目前的增额终身寿险市场，新品不如老品，收益率降低，回本速度变慢，加减保规则不断收紧。
结合当下风险投资市场动荡，无风险投资收益率持续下降的现状，
增额终身寿险能维持相对较高收益率的窗口期，可能也不会太久。
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
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