华贵大麦2022附加险麦芽糖失能收入损失险详细测评，保障内容、亮点等

作为定期寿险领域的标杆级产品，华贵大麦2022的保额高，性价比高，而且投保门槛也低。

最近，这款产品再次全新升级，带着失能险来了。

从现在开始，购买大麦2022定期寿险时，可以附加麦芽糖失能收入损失保险。

具体保障情况如何，我们赶紧来看看：

一、华贵人寿麦芽糖失能收入损失险怎么样？

失能收入损失保险，是疾病或者意外，导致工作能力丧失、收入减少或中断，保险公司在一定时期内提供保障的保险产品。

当我们失能没有收入时，保险公司给我们“发工资”，让我们躺在家或医院也能有收入。

像严重肾衰竭、尿毒症，定期需要做肾透析，治疗费用都不便宜。

如果需要找陪护，一天要大几百元。

有了失能保险金，一定程度上就有了继续接受治疗的底气！

华贵麦芽糖失能收入损失险保障内容如下： 

作为一款附加险，麦芽糖失能收入损失险是不能单独购买的，必须搭配大麦2022一起投保。

保障期限和缴费期限等基本投保规则都遵照大麦2022，但是保额是互相独立的。 

我们来看一下具体的保障内容：

1、功能损伤失能关爱金/保险金

这里的功能损伤分为7类，分别对应心、肺、肾、肝、肠、脑、四肢、骨髓/血液8种器官的严重功能损伤。 

等待期后，首次确诊达到功能损伤失能状态，赔付以下两项：

1）失能关爱金：赔付已交保费；

2）失能保险金：每月按100%基本保额赔付，最高给付60或120个月。

2、意外伤残失能关爱金/保险金

遭受意外伤害，并于180天内因该意外伤害导致1-3级伤残（以《人身保险伤残评定标准及代码》的定义为准），

赔付意外伤残失能关爱金和失能保险金。

需要注意的是，功能损伤失能保险金和意外伤残失能保险金只赔付其一 ，

所以这项保障的赔付标准，跟前面的功能损伤赔付标准一样。

如果同时满足以上两项理赔要求，按意外伤残失能赔付。

3、意外导致特定骨折失能保险金

意外骨折事故时常发生，对此麦芽糖失能险特别增加了这项额外赔付责任：

因意外导致椎骨（颈椎、胸椎、腰椎，但不包括骶骨和尾骨）椎体骨折，

并于180天内因该意外伤害导致1-3级伤残，则在赔付意外伤残失能关爱金/保险金的同时，

每月再额外赔付0.3倍保额的特定骨折失能保险金，也就是说实际每个月赔付2.3倍保额。

举个例子，

小王投保大麦2022的时候，附加了5万保额、60个月的麦芽糖失能收入损失险，

后续不幸达到特定骨折失能状态，则不仅退还已交保费，

每个月还按时赔付2.3倍保额，合计11.5万元，最高可给付60个月，也就是最高可赔付690万。

小结一下，

这款产品首创定期寿险+失能的组合，将原本定期寿险保身故/全残的极端情况，扩大到了失能状态，

为家庭经济支柱万一发生极端风险时，提供更全面的保障：

万一遭遇不幸导致失能，活着，能有钱接受治疗、请陪护人员；走了，仍然能留一笔钱给家人，把最后的爱留给他们！

而且两者可能同时赔付，或者先后赔付。

1）同时赔付：在保险期间内，被保险人因意外伤害导致1级伤残，同时也属于全残，则同时赔付定期寿险的全残保险金➕失能险的意外伤残失能保险金。

2）先后赔付：在保险期间内，被保险人先因为疾病或意外导致失能，先获得失能保险金赔付；后不幸身故或全残，则继续赔付定期寿险的身故或全残保险金。

附加上这一失能保障后，保费如何呢？

奶爸举个例子： 

如果是30岁投保了100万保额，交30年，保30年的大麦2022，附加每月5000元，保120个月的麦芽糖失能险，

男性仅需增加562.9元保费，女性仅需增加198.9元保费，

万一出险，最高可赔付138万（赔付意外导致特定骨折失能的情况），可以说性价比非常高。

如果投保的主险保额高，能投保的附加失能险的保额也更高，

比如30岁投保了300万保额，交30年，保30年的大麦2022，可以每月附加最高5万元，保60个月的麦芽糖失能险，

男性需增加3372元保费，女性仅需增加1193.5元保费，

万一出险，最高可赔付690万（赔付意外导致特定骨折失能的情况），可以满足高保额的需求。

此外，需要注意的是，麦芽糖失能附加险和大麦2022不是一套免责条款，

麦芽糖的免责条款更多，比如因吸毒、违规驾驶、精神或行为障碍、医疗事故、高风险运动导致的失能是免责的。

2023年定期寿险产品榜单，定期寿险该怎么买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13099.html

二、失能险有必要买吗？

定期寿险赔付的是极端的身故或全残，但在正常生活和身故之间，还存在着缓冲地带，如疾病或意外失去工作和生活能力。

这种状态严重影响到了正常的生活，但达不到定期寿险的赔付标准，无法得到经济补偿。

俗话说“一人失能，全家失衡”，失能人群无法独立生活，只有依靠他人才能维持日常生活，也会造成巨大的负担。

如果是家庭经济支柱突然遭遇失能风险，打击更是双倍的。

我国的失能保障起步较晚，

2016年才开始探索长期护理险并试点，也就是社保“第六险”，2022年才宣布扩大试点范围。

目前社保并无法有效解决失能人群的困境，更多需要个人和家庭来承担风险。

商业保险在失能保障方面也做了一些尝试，

比如昆仑健康的增多多3号终身护理险，就提供长期的护理保障，不过主要针对老年人的失能风险。

而大麦2022+麦芽糖失能险，主要针对工作且尚未退休的人，补偿因疾病和意外失去工作能力的收入损失。

所以，是能收入保障还是很有必要的。

三、奶爸总结

华贵人寿推出的附加险——麦芽糖失能收入损失保险，有创新、有诚意，也给定期寿险产品的升级提供了新思路。

华贵大麦2022作为定期寿险的标杆，奶爸建议，投保时可附加上这个收入损失险。

万一遭遇不幸，定期寿险+失能险的组合，能让我们无论自己怎样，都不至于拖累家人。

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