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奶爸保
近日，银行保险界大佬银保监会发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》。
该通告涉及许多方面内容，其中有一点要求，如果产品存在增额比例超过产品定价利率、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平等问题，
该产品应当立即停止销售，这是不是意味着终身复利3.5的保险产品，全面架停录了呢？
今天奶爸就带大家详细了解下这份通告的内容，分析它对我们的影响。
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
一、人身保险通报说了什么？
《关于近期人身保险产品问题的通保》主要讲了三方面的内容。
（1）产品核查发现的主要问题
产品设计方面存在问题，保险责任范围不合理。某保险公司的某款意外伤害保险，保险责任包含急性病身故保险金，与意外伤害保险定义不符。
产品的现金价值计算方面也有问题问题，比如某保险公司的某款重疾险，利润测试中退保率假设比较高，存在长险短做风险。
此外，还有产品的设计异化问题。
比如某保险公司的某一款护理保险，保额增额比例高于定价利率，减保规则没有明确，存在销售误导和长险短做风险。
除了产品设计问题，产品条款表述也有问题。
首先是条款表述不合规。
比如某人寿保险公司的一款意外伤害保险，条款中的伤残程度评定标准缺少文号。
其次是是条款表述不合理。
比如某家保险公司的一款两全保险，条款中生存保险金申请材料包括生存证明，但未对生存证明的具体形式做出解释，涉嫌侵害消费者利益。
然后是条款表述不严谨。
比如某人寿保险公司的一款两全保险，条款中满期保险金有类似利息表述,存在销售误导风险。
此外还有其他问题，比如产品名称不合规、产品报送材料不规范和产品存在利益调整和宣传问题。
（2）需要重点关注的问题
近期，增额终身寿险产品受到市场越来越多的关注，个别保险公司经营更加激进，行业恶性竞争的现象有所增加。
如某人寿保险公司的两款款增额终身寿险，利润测试的投资收益假设与经营实际情况存在较大偏差。
银保监会已要求存在上述问题的保险公司立即停止销售相关关产品，并且要进行全面的排查整改。
（3）工作要求
公告除了提到保险公司产品存在的问题外，也对保险公司提出了相关的工作要求。
公告要求各家保险公司从收到本通报之日起，应立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作。
排查的工作重点包括但不限于这些方面：增额比例超过产品定价利率、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平；
以及产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等。
对于排查发现存在上述问题的产品，保险公司应当立即停止销售，并按监管规定要求报送产品停录报告，并做好已销售保单的服务保障工作。
通报还规定，在2022年12月5日前，各家保险公司应当向银保监会报送增额终身寿险产品专项风险排查报告，报告风险排查情况，以及采取的具体管理措施。
银保监会将根据各家公司风险排查及处理情况，对那些排查不全面、管理不到位的保险公司，采取进一步监管措施。
以上就是《关于近期人身保险产品问题的通保》的内容。
二、通报对我们有影响吗？
不少人私信奶爸，表示很担心通告会影响到自己，毕竟自己买的产品被通告提及，自己的权益是否会受到损害。
其实这样的担心是多余的，通报里面也说到，已经投保的保单是不受影响的，权益受到保障，所以大家不用担心。
至于那些不符合通报规定的产品，在2022年12月5日前会停止销售，因此可能会涉及到不少增额寿险。
终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html
三、奶爸总结
总的来说，《关于近期人身保险产品问题的通保》体现了银保监会整顿保险行业不合理现象的决心，同时也更有力地维护消费者的权益。
如果您在保险方面遇到什么问题，欢迎微信关注奶爸保寻求帮助哦！
想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：2022年11月理财险榜单，增额终身寿险和年金险哪款产品好？
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
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