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奶爸保
最近的增额终身寿险可谓是被监管部门安排的明明白白，停录的停录，部分未上线的产品“胎死腹中”，
不过利安人寿的这款鑫利来金钰版能够上线销售，证明相关的保障约定以及收益率是没问题的，符合要求。
鑫利来金钰版和向前已经上线的鑫利来金玉版一字之差，是两款不同的产品，大家在投保时要注意了。
那么接下来奶爸就和大家点评一下鑫利来金钰版的内容吧。
鑫利来金钰版怎么样？
鑫利来金钰版收益分析
奶爸小结
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
一、鑫利来金钰版怎么样？
关于产品的内容，奶爸已经整理在以下表格中，大家可以参考一下：
1、投保规则
鑫利来金钰版允许出生满28天-70岁人群投保，投保范围比较广，
只是要注意一下，年纪越大投保，总投入保费会有一定的限制，比年轻人投保会低一些。
而给小孩投保，限制比较少，而且保单持有时间更加长，前提是不退保，后期能当作教育金、婚嫁金或者创业金使用。
缴费期限有多项选择，趸交/3/5/7/10/15/20年，其中7年缴费期比较少见，应该是用来展现产品的“个性”。
起投门槛并不高，每年5000元起就能投保，工薪一族都有机会尝试投保，体会一下增额终身寿险的增值。
2、保障内容
鑫利来金钰版和大部分增额终身寿险一样，约定了身故/全残保险金，而且约定的赔付条件差不多，所以奶爸这里就不展开分析。
除此之外还自带了两项交通工具意外身故/全残保障，
其中乘坐高速列车、民航班机发生意外身故/全残最高可赔付2000万；
而乘坐客运公共交通工具意外身故/全残最高可赔付500万。
虽然鑫利来金钰版两项保障可能只对部分人群比较实用，但是意外事件不好说，产品有约定保障总比没有好是吧？
自带的保障就是以上三项，而附加的有投保人豁免、安心住院费用医疗险以及安心住院补贴医疗险，有需求的小伙伴可以在投保时附加上。
最后就是保额递增比例，还是3.5%，目前的天花板比例，不过按照目前监管部门的动作，有可能在短期内，新产品的递增比例下调至3.3%。
3、其他
鑫利来金钰版支持减保，合同生效5年后可申请，每个保单年度减保总额不得超过本合同已支付的保险费的20%。
减保的相关规定写进了合同里，大家可以放心。
除了减保，鑫利来金钰版还约定了保单贷款、隔代投保、第二投保人等等。
以上就是鑫利来金玉版的保障内容分析，额外约定的交通工具保障是其中一大亮点，附加险让产品的保障更加扎实。
终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html
二、鑫利来金钰版收益分析
了解完保障内容，接下来我们分析一下其收益情况如何。
投保条件为35岁女性，年交10万，交5年，保障终身。
投保第一年的现金价值只有18689元，比较低，退保的话也只能退这一部分，对比10万投入保费相差较大，也就是有很大的资金损失。
需要等到第6个保单年度，被保人41岁时，现金价值达到555383元，正式超过总投入保费，实现回本，用时6年。
虽然此时退保没有资金损失，还赚了55383元，但从收益率来看是非常低的，所以建议大家投保增额终身寿险，保单要长期持有。
等到被保人60岁时，现金价值达到1066640元，是投入保费的两倍多，此时可以通过减保领取部分现金价值使用，
配合社保养老金能在退休期间也有较为不错的“收入”。
三、奶爸小结
鑫利来金钰版的回本速度还是蛮快的，整体收益率也是不错，用来为自己储备一笔养老金也是一个不错的选择。
但要注意，目前增额终身寿险站在风口浪尖上，搞不好后面的新产品收益率会下调，所以目前有打算买增额终身寿险的小伙伴，要抓紧时间啦。
想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：
2022年11月理财险榜单，增额终身寿险和年金险哪款产品好？
https://www.naibabao.com/cms/show-24923.html
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
