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奶爸保
最近关注理财的小伙伴，应该都被安利了一把“增额终身寿险”吧。
不管是银行还是保险公司都力推这一类产品。
那么增额终身寿险适合哪些人呢？
恰逢康乾2号瑞祥人生将在2022年11月30日24时停录，我们不妨结合这款产品，看看增额终身寿险究竟有哪些魅力。
|康乾2号瑞祥人生
|增额终身寿险适合哪些人？
|奶爸总结
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
一、康乾2号瑞祥人生
我们先回顾一下康乾2号瑞祥人生的保障内容：
关于这款产品的详细测评，可以看看这里：康乾2号·瑞祥人生终身寿险保障怎么样？
而上面提到的多项功能中都提到了“现金价值”的概念。
奶爸之所以给大家选康乾2号瑞祥人生，也是因为它不管在回本速度还是现金价值增长速度方面都有优势。
下面我们通过数据说话，将康乾2号瑞祥人生的现价跟银行推荐的理财险做个简单对比测评：
银行推荐的理财险一般回本（现价超过累计已交保费）速度都比较快，因为银行需要给储户更快看到“利润”。
不过从各个缴费方式来看，不同缴费期限下的康乾2号瑞祥人生，也不输给银行产品。
比如选择趸交，在保单第4年就能回本，已经是行业的较高水平。
同时这款产品的保单现金价值在人生的关键时刻（退休）时可以有更高的养老金补充：
奶爸以30岁男性投保不同增额终身寿险，同样选择10年缴费，每年交10万，不同产品的现金价值表现如上图所示。
可以看到，以康乾2号瑞祥人生作为养老金补充，从60岁开始，这款产品的现金价值都比银行推荐的产品高。
而且最终的IRR为3.499%，接近行业最高限制值3.5%。
终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html
二、增额终身寿险适合哪些人？
增额终身寿险顾名思义就是保额能随着时间变化而增长的寿险产品。
经过较长时间的增长，保额将达到较高水平，毕竟不管是哪个理财，一旦跟“复利”挂钩，就有了无限可能。
目前增额终身寿险市场比较优秀的产品，约定的增额比例一般就在“3.5%”。
比如今天将停录的康乾2号瑞祥人生就可以达到这一水平。
增额终身寿险相比传统的寿险，最终有效保额可能达到更高水平，保单现金价值增长速度也更快，而且中途还可以灵活支取资金。
尽管增额终身寿险有种种优势，但并不是所有人都适合买。
今天我们就说说增额终身寿险适合哪些人。
废话少说，直入主题，奶爸总结了适合买增额终身寿险几类人群。
1. 基础保障配置完备的人群
老话总说：健康是福！其实说的就是一个很简单的道理，只有健康得到保障，我们的未来才有无限可能。
其实我们配置保险也一样，首先我们要发挥的是保险姓“保”的功能。
将意外风险、大病风险等通过对应的保险转移。
在基础保障配备完备的基础上，再考虑理财问题。
如果你对基础保障配置有疑问，可以微信搜一搜关注“奶爸保”咨询。
2. 有闲余的资金，缺乏理财知识的人群
“你不理财，财不理你”，大家都听过。
而缺乏理财知识，胡乱理财可能让你的财富不增反减。
而很多人平时要上班，同时要兼顾家庭，没有多余的时间学习复杂的理财，面对良莠不齐的理财产品，基本就是丈二的和尚，摸不着头脑的状态。
这时候你可以考虑相对稳健增额终身寿险产品。
3. 给孩子准备教育金，想要资产定向传承的人群
前段时间有一个热搜说上海的一个妈妈立遗嘱将资产给儿子，备受争议。
其实长辈想要把资产给自己心爱的人，也可以直接通过投保增额终身寿险，指定受益人，实现资产的定向传承。
同时增额终身寿险也可以作为教育金，因为产品的现金价值高，可以通过减保给孩子足额的教育金。
三、奶爸总结
结合康乾2号瑞祥人生来看，其实我们会发现增额终身险相较于理财属性，保障功能基本可以被忽略。
这也印证了奶爸前面说的，这也呼应了前面对“增额终身寿险适合哪些人”的分析时，需要将基础保障先配置完备的观点。
投保这一类产品保单现金价值一直增长，你不需要去分析它的走势，可以说是为有闲余资金却不知道如何理财人群量身定制的。
不过增额终身寿险市场的产品不少，而前面提到的康乾2号瑞祥人生今日将停录，如果你还想了解更多优秀产品，可以直接找奶爸咨询哦。
想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：2022年11月理财险榜单，增额终身寿险和年金险哪款产品好？
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
