隔代投保有哪些好处？哪些增额终身寿险支持隔代投保？

隔代投保是增额终身寿险中一个比较特别的功能，能够很好的实现财富传承。

近期要停录的国联益利多和招商仁和金盈卫，就是很好的代表产品。

究竟隔代投保有哪些好处？哪些增额终身寿险支持隔代投保？

奶爸来为大家解读：

隔代投保有哪些好处？

哪些增额终身寿险支持隔代投保？

奶爸总结

一、隔代投保有哪些好处？

隔代投保，简单理解就是祖父母/外祖父母可以作为投保人，给自己的孙子孙女/外孙子外孙女投保。

隔代投保主要有以下几点好处：

（1）规避子女债务风险

一般身上有债务问题的父母作为投保人，直接给孩子投保是很难成功的。

但如果是爷爷奶奶或者外公外婆给孙辈们投保的话，即使孩子父母有债务问题，也不会影响到祖辈给孙辈们的保单。

通过隔代投保，可以给家庭财富兜底。

这样即使家庭突遭变故，至少可以保证孙辈们的生活和学习不会受到太大影响。

（2）婚姻资产隔离

在子女们成家后，如果在子女们的婚姻期间给他们一笔钱用于投资增额终身寿，那么如果子女们发生婚变，将面临财产分割的问题。

而如果以隔代投保的方式，将这笔钱直接以保单形式为孙辈们所有。

即使子女们离婚，这笔钱也不会受到任何影响，财产的安全性和独立性会更有保障。

（3）定向财富传承

根据法律规定，第一顺位继承人只有父母、子女和配偶。

爷爷奶奶或者外公外婆想要将遗产给到孙辈们，需要经过复杂的遗嘱继承手续。

而通过隔代投保，直接将孙辈们作为被保人。

在合同生效且缴费完成后，就能将财产以保单的形式传承给孙辈们。

孙辈们想要什么时候领取，就什么时候领取。

这样不仅可以实现财富的定向传承，还能让孙辈们享受时间所带来的复利收益。

二、哪些增额终身寿险支持隔代投保？

为了方便大家查看，奶爸已经将两款值得买的隔代投保增额终身寿整理在了下面的表格当中，一起来看看吧。

1、国联益利多

国联益利多支持出生满28天到60周岁的人投保。

缴费期限上，最长可以分10年缴费。

起投门槛比较低，年交只需要2000元即可投保。

提供身故/全残保障，年度保额按照3.5%逐年递增，具体赔付规则可以查看表格内容。

支持加减保，而且加保写进了保险合同里，产品灵活性较高。

如果突遇经济危机，可以申请保单贷款来应急。

支持隔代投保和专业信托，二者搭配可以很好实现财富传承和保护。

收益率稳居市场第一梯队，长期持有即可实现接近3.5%的复利。

停录时间为12月4日，感兴趣的可以私聊奶爸。

2、招商仁和金盈卫

这款产品的投保年龄较国联益利多范围更广，而且有大公司背景。

缴费期选择多样，最长支持20年缴费。

增额比例3.5%，提供身故/全残保障。

支持减保和保单贷款，灵活性不如其余两款，但增值服务丰富而且实用。

不仅可以隔代投保，还能设置第二投保人。

举个例子，爷爷为自己的孙子投保了一份保单，缴费期5年，设置了孩子爸爸为第二投保人。

万一爷爷在缴费期内不幸离世，可以由孩子爸爸继续缴费，完成爷爷未完成的心愿。

收益方面，招商仁和金盈卫虽然不如国联益利多，但经过长时间的累积，也可以达到已交保费的好几倍。

停录时间为11月30日，有意向的要赶紧入手了。

三、奶爸总结

整体来看，隔代投保增额终身寿功能强大，可以很好实现祖辈为孙辈投保的心愿。

只不过，受到近期银保监会对增额终身寿的打击，多款支持隔代投保的产品都要面临停录了。

关于更多理财险产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸理财险文章：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？