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奶爸保
很多朋友会投保增额终身寿险，今天奶爸想围绕这个话题更深入一些，来全面探讨增额终身寿、
究竟增额终身寿的缺点有哪些？
奶爸来为大家解读：
缺点一：保障杠杆低
缺点二：前期啥都不高
缺点三：强制储蓄功能较弱
奶爸总结
缺点一：保障杠杆低
增额终身寿属于寿险的一种，有别于定期寿险，它的保额每年都会递增，现金价值也跟着增长。
因此，增额终身寿有收益可言，但是在疾病、意外保障上有所欠缺，
一般的增额终身寿的保障内容是身故/全残保障，个别标新立异的产品会额外约定交通工具保障，比如最近新出的鑫利来金钰版终身寿险：
鑫利来金钰版的身故保障约定和大部分的同类产品一样。
不过为了表达诚意，还额外约定了两项交通意外保障，分别是高速列车、民航班机以及客运公共交通工具意外身故全残保障。
其中赔付金额最高的是高速列车民航班机意外，最高赔付金额不超过2000万，客运公共交通最高不超过500万。
虽然额外约定了意外保障，但终归是没有疾病保障，作为寿险产品，再怎么“额外”也不能说抢了人家重疾险医疗险的饭碗吧。
所以增额终身寿在疾病保障上有所缺失，需要疾病保障的小伙伴还得去了解重疾险和医疗险啦。
缺点二：前期啥都不高
增额终身寿的保额和现金价值会随着时间的推移，逐年提升，所以在前期，保额和现金价值都不会很高。
尤其是保额涉及了身故赔付的金额大小，前期较低的赔付根本起不了多大的作用。
以下奶爸还是以鑫利来金钰版为例，给大家展示一下整个保障期间，身故保险金和现金价值的变化。
投保条件为35岁女性，年交10万，交5年，总投入50万。
我们先来看看前期的各项数据，第一年投入10万，现金价值只有18689元，退保的话损失非常大，
而身故全残保险金有16万，比已投入保费要高，但是对于身故金来说，确实不够看。
要想达到百万级别的身故金，还得等到被保人60时。
如果想要整个保障期的身故赔付金都维持在一个高额级别，还得看定期寿险。
缺点三：强制储蓄功能较弱
增额终身寿的强制储蓄功能比较弱，不及年金险，为什么这么说呢？
我们知道增额终身寿领取收益主要是靠减保、退保和保单贷款来实现。
而减保功能更是可以在规定范围内，随时领取现金价值出来使用。
这种情况下，很多“剁手党”会忍不住，提前领取保单的现金价值使用，
会导致整个储蓄过程瓦解，不能很好地储备一笔钱以应对长远未来的所需。
年金险就不一样，年金险的强制性，规定了领取时间（一般是退休），规定了年金领取频率，规定了每年领取多少。
这样的强制方式，能够帮我们很好的储备一笔养老金。
奶爸总结
每款产品都有优点和缺点，这是非常自然的。
奶爸今天只是罗列了三个缺点，但这并不影响增额终身寿险能够帮助我们更好规划财富这一特性。
关于更多增额终身寿险产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
