增额终身寿的缺点有哪些？奶爸帮你来分析！

很多朋友会投保增额终身寿险，今天奶爸想围绕这个话题更深入一些，来全面探讨增额终身寿、

究竟增额终身寿的缺点有哪些？

奶爸来为大家解读：

缺点一：保障杠杆低

缺点二：前期啥都不高

缺点三：强制储蓄功能较弱

奶爸总结

缺点一：保障杠杆低

增额终身寿属于寿险的一种，有别于定期寿险，它的保额每年都会递增，现金价值也跟着增长。

因此，增额终身寿有收益可言，但是在疾病、意外保障上有所欠缺，

一般的增额终身寿的保障内容是身故/全残保障，个别标新立异的产品会额外约定交通工具保障，比如最近新出的鑫利来金钰版终身寿险：

鑫利来金钰版的身故保障约定和大部分的同类产品一样。

不过为了表达诚意，还额外约定了两项交通意外保障，分别是高速列车、民航班机以及客运公共交通工具意外身故全残保障。

其中赔付金额最高的是高速列车民航班机意外，最高赔付金额不超过2000万，客运公共交通最高不超过500万。

虽然额外约定了意外保障，但终归是没有疾病保障，作为寿险产品，再怎么“额外”也不能说抢了人家重疾险医疗险的饭碗吧。

所以增额终身寿在疾病保障上有所缺失，需要疾病保障的小伙伴还得去了解重疾险和医疗险啦。

缺点二：前期啥都不高

增额终身寿的保额和现金价值会随着时间的推移，逐年提升，所以在前期，保额和现金价值都不会很高。

尤其是保额涉及了身故赔付的金额大小，前期较低的赔付根本起不了多大的作用。

以下奶爸还是以鑫利来金钰版为例，给大家展示一下整个保障期间，身故保险金和现金价值的变化。

投保条件为35岁女性，年交10万，交5年，总投入50万。

我们先来看看前期的各项数据，第一年投入10万，现金价值只有18689元，退保的话损失非常大，

而身故全残保险金有16万，比已投入保费要高，但是对于身故金来说，确实不够看。

要想达到百万级别的身故金，还得等到被保人60时。

如果想要整个保障期的身故赔付金都维持在一个高额级别，还得看定期寿险。

缺点三：强制储蓄功能较弱

增额终身寿的强制储蓄功能比较弱，不及年金险，为什么这么说呢？

我们知道增额终身寿领取收益主要是靠减保、退保和保单贷款来实现。

而减保功能更是可以在规定范围内，随时领取现金价值出来使用。

这种情况下，很多“剁手党”会忍不住，提前领取保单的现金价值使用，

会导致整个储蓄过程瓦解，不能很好地储备一笔钱以应对长远未来的所需。

年金险就不一样，年金险的强制性，规定了领取时间（一般是退休），规定了年金领取频率，规定了每年领取多少。

这样的强制方式，能够帮我们很好的储备一笔养老金。

奶爸总结

每款产品都有优点和缺点，这是非常自然的。

奶爸今天只是罗列了三个缺点，但这并不影响增额终身寿险能够帮助我们更好规划财富这一特性。