增额终身寿险的优点是什么？缺点是什么？适合哪些人买？

增额终身寿险属于寿险的一种，既有身故/全残保障，同时具备较强的储蓄功能。

每款产品都有其优点与缺点，增额终身寿险也不例外。

究竟增额终身寿险的优点与缺点分别是什么？适合哪些人买？

奶爸来为解读：

增额终身寿险的优点是什么？缺点是什么？适合哪些人买？

增额终身寿险适合哪些人买？

奶爸总结

一、增额终身寿险的优点是什么？缺点是什么？适合哪些人买？

在盘点终身寿险的优点与缺点之前，我们先来大致了解一下终身寿险的产品基本形态：

先说缺点吧！

从中我们可以看出，增额终身寿险的保额会随时间慢慢增长。

这也意味着在保单前期，增额终身寿险的保障力度并不强，这也是终身寿险的一大缺陷。

如果是给家庭经济支柱购买主要为了转移不幸身故给家庭带来的经济风险，那么定期寿险会更合适。

既然终身寿险的保障功能并不强，那么终身寿险有哪些优点呢？

这就不得不提到它的现金价值了。

现金价值即退保我们能拿到的钱，也就是我们投保终身寿险之后能拿到的收益，这是一笔非常稳定的且不断增加的收益。

增额终身寿险是一种稳健的投资金融工具，这样的收益可以说是非常棒了。

而且保单的现金价值是明确写在了保险合同当中的，受到《保险法》和《合同法》的双重保护。

任凭市场环境如何变幻，该多少就是多少，属于少有能够实现刚性兑付的投资金融工具之一。

二、增额终身寿险适合哪些人买？

了解完终身寿险的优点与缺点之后，我们再来说说终身寿险适合哪些人。

1、手里有闲钱，且追求稳健投资的人

从前面的分析我们可以知道，投保终身寿险要想获得更高收益，必须长时间持有保单，而且短期内退保还会有本金亏损。

因此，投保终身寿险的资金应当是家庭的长期储备金，至少要保证在几年之内不会用到。

当然，如果真的要用到，也可以申请保单贷款来应急或者部分减保实现阶段内的财富规划。

2、有财富传承需求的人

对于许多家庭关系复杂而且有一定经济实力的人而言，如何做好财产分配而又不会为其他人所知是一个难题。

而终身寿险恰好可以帮助解决这一难题。

通过合理设置投保人、被保人和受益人，能跳过许多复杂的财产继承手续，直接将财产以保单形式精准传承，充分遵照个人意愿。

三、奶爸总结

整体来看，终身寿险的缺点主要是保障功能偏弱，而投资理财的属性更强。

更适合追求稳健投资且自制力较强能够保证长时间持有的人。

另外，有财富传承需求比如中小企业主或者家庭关系复杂的人群也可以考虑投保。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？