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奶爸保
永恒金生由横琴人寿承保，是一款增额终身寿险。
这款产品的增额比例3.5%，不过根据今年的各种调整，有可能很快下调到3.3%。
究竟横琴人寿永恒金生保障如何？收益高吗？
奶爸来为大家解读：
横琴人寿永恒金生保障如何？
横琴人寿永恒金生收益高吗？
奶爸总结
一、横琴人寿永恒金生保障如何？
在分析横琴人寿永恒金生收益前，我们先来看看它的保障内容如何
1、投保规则
横琴人寿永恒金生的投保年龄是出生满28天-70岁，
目前大部分同类产品都支持60岁以上的老人投保，
有人就疑惑，都退休了还买增额终身寿险干嘛？
其实老人同样能通过增额终身寿险为自己储备一笔钱，可以是作为财富的传承，
所以那些“高龄人群要不要买增额终身寿险？”“合适吗”等问题，
奶爸的回答都是能买就合适。
我们继续往下看其他投保规则，
保障期限是终身，缴费期有3/5/15/20年交，少了一个常见的趸交。
起投方面，横琴人寿永恒金生仅1000元起投，门槛可谓是非常低了，大部分任都可以尝试投保。
2、保障内容
横琴人寿永恒金生的保额递增比例是3.5%，投保时别被误导成是收益率。
收益率大小还得看保单的现金价值，这个递增比例只是保单基本保额的增长规律，和收益率一点关系都没。
保障方面，横琴人寿永恒金生只有身故保险金，没有约定全残保障。
本来增额终身寿险的保障功能就弱，横琴人寿永恒金生还取消了全残保障，保障范围更窄。
至于相关的赔付约定，可以参考上图，奶爸这里就不展开分析。
哦对了，还有一个投保人豁免可附加，如果是父母给自己的小孩投保的话，可以考虑附加。
3、保单权益
横琴人寿永恒金生支持加减保，是银保监会整顿增额终身寿险后，目前少数还支持加保的产品。
加保功能主要提高了产品对于资金存入的灵活性，配合减保能够让资金存取灵活。
其他权益还有保单贷款和减额缴清，大部分产品都会约定，奶爸就不展开分析了。
二、横琴人寿永恒金生收益高吗？
了解完产品的保障内容，我们接着来看看其收益情况如何。
投保条件为40岁男性，年交10万，交5年，总投入50万。
首先来看看横琴人寿永恒金生首年的现金价值，只有41800元，与10万投入保费相差甚大，退保有较大的资金损失。
不过好在产品的回本时间比较快，在第5个保单年度，也就是被保人45岁时，保单现金价值达到505700元，超过总保费50万，实现了回本。
但是此时的收益率并不高，提早减保只会影响产品收益率。
等到被保人60岁时，保单的现金价值有842100元，比总保费高出342100元，收益率达到2.93%，
虽然收益率不高，但是此时可以通过减保功能，领取部分现金价值出来使用，作为社保养老金的补充。
等到80岁时收益率达到3.23%，105岁时收益率达到3.34%，这个比例还是够看的。
三、奶爸总结
横琴人寿永恒金生的保障和大部分同类产品比较雷同，唯一亮点是支持加保，提高产品的灵活性。
收益方面，最高收益率还是去不到3.4%，和21年那款产品有一定的差距。
不过21年那批产品都停录的差不多了，现在唯有从在售产品中，挑选收益较高的产品。
关于更多理财险产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
