招商信诺自在人生A收益好吗？

招商信诺自在人生A全称为招商信诺自在人生养老年金保险A款，是一款保证终身领取的养老年金险。

 

自从银保监会将年金险的最高预定利率下调至3.5%之后，很多高利率的年金产品都被迫停录。

 

而招商信诺推出的这款自在人生A是目前仅剩的4.025%年金险产品，也是现在3.5%年金时代的领航者。

 

那招商信诺的自在人生A收益到底有多少呢？又有什么特点呢？

 

下面奶爸带大家一起来看看：

 

〡招商信诺自在人生A的基本内容

〡招商信诺自在人生A的收益情况

〡最后小结

一、  招商信诺自在人生A的内容介绍

介绍之前，大家险看下奶爸制作的内容图：

基本内容图

 

1）投保规则方面

 

28天-65周岁的人群都可以参与投保招商信诺自在人生A，属于保障终身型，最长缴费时间20年，年缴费最底1万元起。

 

前半部分的投保规则比较普遍，就是年缴费要求1万元起，这个起点有点小高。

 

2）保障内容方面

 

保障内容方面可分为两部分，一部分为养老保险金，另一部分为身故保险金。

 

1.    养老保险金

 

从约定的首次领取年龄开始领取养老金：

 

如果按年领取，每次可领取100%*基本保额；

 

如果按月领取，每次可领取8.4%*基本保额。

 

累计算下来，按月领取可以多领取0.8%*基本保额，大家可以根据个人经济消费情况选择合适的领取方式。

 

以上说的基本保额，指的是购买招商信诺自在人生A时，根据预算保费选择的保额。

 

比如：选择每年缴纳保费5万，连续缴费10年，那么对应的基本保额为33000。

 

2.   身故保险金

 

身故保险金对应的赔付金额按照之前是否领取养老保险金来区分：

 

如果是首次领取前身故，按累计已交保费和现金价值间的较大值赔付；

 

如果是首次领取后到第二十年领取之间身故，按20*基本保额-身故前已领取保险金差值赔付。

 

如果是领取20年后身故，不承担赔付责任，合同失效。

 

以上两项责任领取年龄可选择55，60或65周岁。

 

3）如何领取

 

除了按照前面约定的年龄领取，领取方式还可以选择按年或按月。

 

这款招商信诺自在人生A是保障终身的，保证领取时间为20年，保证领取期过后，被保险人仍生存可以一直领取养老保险金。

 

二、招商信诺自在人生A的收益情况

 

招商信诺自在人生A比较靠谱的是，将每年可领取的钱明确写明在合同内，所以收益是比较稳定的。

 

而有部分产品对于收益的解释，都是带着不确定收益的意思。

来源：产品条款

 

自在人生A条款指出，如果被保人到了合同约定的领取年龄，每年可以领取100%的基本保额，直至终身。

 

如果被保人在领取期间发生身故，可以一次性领取20倍的基本保额，不过要扣除已经领取的部分。

 

下面在看看自在人生A年金险的领取金额和现金价值与停录的星享福对比：

 

自在人生A年金领取测算

 

举个例子，35岁男性，每年缴纳10万保费，共交10年，从60岁开始领取，每年可以领取124200元。

 

从60岁开始，每年可以从保险公司领取养老金124200元，直至被保人离开世界那一天。

 

由于这款产品可以保证领取20倍保额，所以被保人至少可以获得124200*20即2484000块。

 

假如奶爸在70岁发生身故，在70岁以前已经领取了124200*10即1242000块，剩下未领的2484000-1242000即1242000可以一次性给到受益人手中。

 

如果是80岁身故，招商信诺自在人生A还可以返还一笔现金价值，而星享福此时现金价值为零，所以没有赔付。

 

所以无论如何，自在人生A从开始领取后，至少可以获得保费2.4倍的收益。

 

不过保险业内一般使用内部收益率IRR来衡量年金险的收益情况。

 

内部收益率IRR指的是一项投资可以达到的报酬率，一般这个数值越高越好。

 

自在人生A收益率演算

 

按照上表测算，生存到80周岁时，共领取年金2608200元，约为已交保费的2.6倍，此时的IRR已经达到4%以上，比保监会限定的3.5%还要高出0.5%以上。

 

生存到100周岁时，收益率逼近4.5%，已领取的年金总额为保费的5倍。

 

也就是说活的时间越久，领取的年金越多，而且收益率也越高。

 

三、最后小结

 

招商信诺自在人生A的整体收益从演算结果来看还是很高的，而且领取的部分也是写明在合同内，相对更稳定些。

 

不过美中不足的是年保费的起点较高，需要1万元起，而且后期不能继续加保，但是有加保功能的年金险产品比较少见。

 

对于保险产品，奶爸一直都是保持着中立的态度，相对于健康险（如医疗险或重疾险），年金险并不能真正转移重大疾病风险。

 

所以奶爸建议一定要先搭配好健康保障型保险，有多余的预算再来考虑年金险。

 

年金险说到底是属于理财型的保险，只能给我们老年生活提供一定的经济保障。

 

虽然前几年很火的P2P理财产品，收益率普遍都在8%以上，而且短期内就可以获取收益，而年金险需要连续持有几十年才能享受4%左右的收益率。

 

但P2P产品投资风险较高，有可能会损失不少，特别是近两年经济萧条，很多投资者都输的血本无归。

 

而收益率稳定的年金险却依旧坚挺，并没有随着经济环境的变动而大幅波动。

 

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