近日，智联招聘发布了最新的春季求职周报，奶爸27岁的朋友小强看了之后不淡定了马上给我发过来，聊天内容充满了成年人的崩溃，还说要把下个月的体检预约取消掉......

原因很简单，受疫情影响全国甚至是全球的经济都在下滑，停产、停工、倒闭、失业等词语充斥在我们的耳旁。但尽管如此，还是有相当大一部分人的工资仍然达不到平均水平。平均薪酬月入过万的也仅有4个城市。

 （图片源于网络）

你所在的城市薪酬排第几呢？你是拉高水平的还是拖后腿的那个呢？

看着手中的工资条，再想想当下的经济情况，“不敢生病”无疑成了大家心里最多的那个声音。

小强的顾虑对于现代人来说是普遍存在的，奶爸跟他说，趁身体还健康，找专业的保险规划师做一份保险配置，可以减轻心理负担和增加抗风险能力。

但小强说：“我也知道保险有用，但是收入不高，没有过万，把钱花在这种看不见摸不着的东西上，感觉不值，再说了保险这玩意不是穷人能消费起的。”

那么，月薪不过万的就没有必要、没有资格买保险了吗？

奶爸带大家从下面三个角度来分析分析吧：

• 为什么说月薪低的人更需要保险？

• 预算有限，该怎么配置保险？

• 奶爸教你4800元配齐全面保障！

一、为什么说月薪低的人更需要保险？

1. 月薪低的人风险抵御能力低

人们总爱说“生死面前，人人平等”。其实，并不然！

高收入人群面临疾病时，有足够的钱财和能力去寻求最好的医疗资源，面对高额的医疗费用都会相对从容。

同样的情况，对于低收入人群而言，可能只能“等死”。万一不幸离世，对于砸锅卖铁凑医药费的家庭而言，留下来的只有地狱般的巨额债务。

但是往往，越高收入的人群，保险意识越强，越懂得及早合理规避风险的道理。

2. 保险的作用

对于任何一个家庭来说，家庭有人患病需要高额的医疗费用都是晴天霹雳。

如果家庭顶梁柱去世了，日子都会变得很难。如果是不富裕的家庭，简直就是灾难。特别是经过漫长的治疗，时间金钱都花出去后，最终还是没能活下来的情况。

这时候保险的作用就尤为重要，特别对于工薪家庭而言，根据预算合理定制保险配置方案，把风险转移，解决了后顾之忧。

二、预算有限，该怎么配置保险？

保险并不是高收入人群的专属，普通人更应该买保险，只要合理配置，哪怕是月薪5000也能买到保额几百万且保障全面的保险。

有钱人生病了也可能会看不起，但他们的风险意识比较强，提前给自己配置好保险，防止财富流失。

1. 制定预算

制定预算是买保险的第一步，根据自己的需求选择配置。一般一年的保险预算是年收入的10%，或者以上。以税后月入5000为例，建议购买保险的每个月预算为500元，年预算大概为6000元。

2. 选择险种

不同的保险公司险种不同，保障内容和投保条款都会不一样，但是分类差不多。

如果是家庭支柱一般建议先把意外险、医疗险、寿险配置上，因为都很便宜，然后再根据预算选择重疾险。

3. 重疾险的选择

27岁正好是人生的黄金时期，10年内的身体状态和事业发展都处于良好的上升期，一般的疾病可以依靠医保，重疾险是为了保证一旦有重大疾病，可以靠商业保险来减轻负担。

如果有家族病史可以选择含有特定保障的产品。

如果预算有限的话，可以选择消费型的定期重疾险，把重心投放在保障上面。

因为我们更多的是想要利用有限的收入达到最大的保障。以后收入上来了可以再作调整。

注意保障种类不是越多越好，有的是癌症二次赔付，有的是心血管疾病，有的是罕见病，有的是少儿特疾，毕竟保障的种类越多价格越贵，其实很多并不是刚需，要根据自身的情况选择性价比最高的。

4. 意外险的选择

根据自己的工作情况进行选择，比如经常出差，可以考虑含有交通保障的意外险；工作风险性高，可以选择高危职业意外险；或者可以多份意外险搭配起来，做到万无一失。

意外险的保费也比较便宜，保额却不低，每个人都能消费得起。

5. 寿险的选择

有钱人买寿险，除了保障外还会作为遗产传承下去，所以一般都会选择终身寿险。同时，因为无论何时都可以得到赔付，终身寿险的费用也是会偏高的。

而一般人考虑的是，万一家庭支柱不幸去世了，家庭的主要收入来源就断了。

为了让家人没有后顾之忧，则需要一份定期寿险，选择保二三十年的即可，如果在合同期限内去世，可以拿到赔偿金供其他家庭成员的正常生活。

如果合同到期了，基本也是退休阶段，不是赚钱的主力，也就不需要寿险保障了，而且由于不是一定赔，保费也会便宜很多。

6. 购买保险的方式

现在的购买保险的方式很多，可以选择线上购买，也可以选择保险经纪人或者保险代理人。

但是险种繁多，自己在线上选择的话很难分辨出哪个更适合自己，甚至是保险条款都未必看的明白，大家可以随时联系我们的保险规划师，给你一对一解答。

三、奶爸教你6000元配齐全面保障！

奶爸按照上面配置保险的思路，做了一个有限预算内的保险配置方案，大家可以参考一下：

 （投保方案）

总价格是6032元，虽然比预算稍微高出一点，但月均才502元，就可以享受到几百万的保额，且保障全面，重疾更是获得终身保障。是绝对的物超所值。

重疾险：选择的是目前性价比较高的无忧人生2020。

预算范围内可保障终身，一方面价格差异不大，另一方面避免了保险到期后，年事已高再想投保重疾要么费用过高，要么条件根本不允许而导致的保障中断。

重疾有113种，50岁前罹患重疾可获得75元的赔付，50-60岁可获80万元的赔付，这种保障可以说是市面最给力的。如果预算更加宽裕的话，可以选择保终身。

百万医疗险：同样选择的是性价比较高的尊享e生2020，自上市以来一直都是被各大平台推荐的一款。奶爸针对尊享e生2020也做过详细的测评，大家可以点击关键词看看。

定期寿险：选的是大麦2020。

在保额尽量高的情况下，这款的保费相对便宜。另外它的投保门槛也很宽松，1-6类职业都可以轻松投保，像外卖小哥、快递员属于5类职业，很多寿险就不能投保了。

如果在20年内不幸去世，60万对家人后续的生活也是很好的支撑，且到那时候孩子们都长大了，家庭责任会大大减轻。

意外险：这里选择的是含猝死责任的亚太超人。

一般意外险都是不含猝死责任的，但是这款有30万的猝死保额。且基本保额也达到了100万，这对于一些用生命还钱的人群来说是非常需要的，特别是996、司机、外卖小哥、快递员等。

四、奶爸总结

买保险的作用更多是转移风险，在合理的范围内做最大的保障。

本文方案为例，一套完整四大险种齐全的几百万保障的方案，一年下来也才6000左右，只是一个月的工资。

所以不要再认为“买保险只是有钱人才能做的事情”，收入较低的朋友们更需要保险。避免意外来临时，整个家庭都会崩溃掉！至少，不需要到处求人借钱、众筹募捐......

有想法的朋友们可以联系奶爸保保险规划师，会给你一对一客观定制最合适的方案哒。