弘康增额寿详细测评，保障内容、收益对比、怎么选等

现在市场上许多增额寿在整改风波下纷纷停录，发生很大变化，而且整体收益率也在下调中。

有不少优秀的增额寿产品都出自弘康人寿，这次也受到不小影响，现还在售的有金满意足3号、弘运连连和乐满满3号。

今天奶爸就为大家详细测评弘康的增额寿，从保障内容、收益对比、怎么选等方面出发。

| 弘康增额寿保障内容详细测评

| 弘康增额寿收益对比详细测评

| 弘康增额寿产品应该怎么选？

| 奶爸总结

一、弘康增额寿保障内容详细测评

我们先来看一下这3款产品的保障内容：

1、投保规则

弘运连连和乐满满3号的投保人群范围最广，最高支持70岁投保。

缴费方式上，弘运连连的可选项更多、更灵活。

起投门槛上，三款产品都是最低1000元起投，普通工薪阶层也能轻松上车。

2、保单权益

我们先来看最值得关注的加减保规则，这里奶爸增加了已经成为历史的金玉满堂2.0一起对比：

现存的弘康人寿的3款，也是目前市面上少有的还支持加减保的产品，而且都相对宽松。

但是一对比就会发现，以前的金玉满堂2.0规则明显更宽松，可见增额寿产品的加减保其实也在一步步收紧。

现存产品中，弘运连连的加减保写入合同，减保规则也相对宽松，

1元起减保，领取后的现价减去贷款本息、垫交保费的本息等欠款不低于500元即可，既没有间隔时间的要求，也没有20%基本保额的额度限制。

而金满意足3号则是不管加减保，都可以通过官微直接线上操作，非常方便。

不过也需要注意，金满意足3号以及弘运连连的加保是需要重新健康告知的.

再来看其他的保单权益，

比如金玉满堂3号和乐满满3号都支持隔代投保，实现资产直传，最大限度地防止资产纠纷。

金玉满堂3号和弘运连连两款产品，还有以下三项权益：

信托服务，能实现资产隔离和财富的精准传承；

指定第二投保人，也可以保障投保人的意愿得以延续；

高端客户权益，医疗绿通、高端医疗、留学通道、税法服务等在内的服务项目。

除此之外，金玉满堂3号还有双被保人、更换投保人、细胞冻存服务；

弘运连连还附加航空意外身故保障，可以额外赔付100%基本保额；

乐满满3号也支持双被保人和信托服务。

二、弘康增额寿收益对比详细测评

除了这3款产品，还有金满意足臻享版以及金玉满堂2.0一起对比。

以30岁男性投保，年缴10万，交5年，共50万为例：

第一代的金满意足臻享版（已停录），作为增额寿中的顶流，

现金价值增长速度非常快，37岁的时候现金价值超过已交保费，资金回笼，

40岁时，IRR已经高达3.455%，80岁以后，IRR超3.49%，越往后越接近监管规定的3.5%的顶格利率。

来到第二代金玉满堂2.0（已停录），

资金回笼速度还是不错，在36岁的时候现价已经超过已交保费。

但收益情况已经比不上第一代，

到50岁时，IRR也只能达到3.403%，80岁时达到3.464%，100岁的话达到3.474%

再到目前的3款新品，又是不一样的情况，

金满意足3号，现金价值增长速度更慢，

已经比不上金玉满堂2.0，直到39岁现价才超过已交保费。

虽然后期的收益跟金玉满堂2.0接近，但最高IRR也只能达到3.476%。

弘运连连，现金价值增长速度非常快，在35岁的时候就已经超过已交保费，

但是长期收益表现就比较差，最高IRR也只能达到3.358%

而新品乐满满3号，回本速度中等，37岁资金回笼，

但是收益情况也一般，甚至比不上金满意足3号，

80岁的IRR只能达到3.380%，100岁的时候也只能达到3.415%

当然这些产品还有其他的缴费期限，但是收益的变化趋势也是非常明显。

金满意足臻享版，3年交的IRR在80岁时也能超过3.49%，其他的缴费期限都能在80岁就超过3.48%，

金玉满堂2.0，除了趸交，其他的几个缴费期限，到100岁的时候IRR都能超过3.47%，

金满意足3号，其他的几个缴费期限，到100岁的时候IRR也都能超过3.47%，

弘运连连，3年交的在100岁的时候IRR能达到3.4%，而其他的几个缴费期限，都达不到3.4%的水平，

乐满满3号，10年交的收益表现最出色，但是在100岁的时候IRR也只能达到3.426%。

弘康人寿以前的产品长期收益率能达到3.49%以上，但是现在大部分都在3.47%左右，

而这样的收益水平在目前的增额寿市场上，已经算是第一梯队的产品了。

三、弘康增额寿产品应该怎么选？

从这三款产品也能看出，目前市面上各方面都表现非常突出的增额寿，已经不复存在。

长期收益高的，回本速度相对较慢，比如金满意足3号；而回本速度快的，长期收益又稍有欠缺，比如弘运连连。

所以奶爸建议大家，一定要在专业人士的指导下，根据自己的实际需求，去挑选合适的产品。

总结一下，产品如何挑选：

金满意足3号：

投保门槛低，加减保可直接线上操作，首创双被保人，形式灵活，满足多样化投保需求，

保单10年后收益最佳，不管哪个缴费方式，收益率都非常接近，直逼3.48%，

适合用来做中长期储蓄计划，或者夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活性的人群。

弘运连连：

投保门槛低，加减保写入合同，

回本速度逆天，趸交/3年交在第3年资金回笼，5年交也仅需5年即可回本，

保单贷款利率非常低，只有4.5%，资金使用灵活性更高，

适合想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，又或者是身体亚健康人群。

乐满满3号：

投保门槛低，支持加减保，前期收益和回本速度超过金满意足3号，

双被保人的设计，同时满足客户生前财富规划和身后财富传承功能，提供覆盖两代人终身的超长保险期，

比较适合夫妻和孩子互为被保人投保，能有效解决更多家庭财务和传承问题。

弘康人寿的这3款产品，算是非常有竞争力的，都能灵活加减保，投保条件宽松，保单权益丰富，还是非常值得入手的。

四、奶爸总结

增额终身寿险不断受限，产品数量逐渐变少，新品的整体收益率也已经大不如前。

如果有投保意愿的朋友，可以把握住现在的增额寿产品，提前做好资金规划。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？