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奶爸保
人生在世，谁能保证自己不生大病。
在经济宽裕之时，奶爸也一直强调大家要做好健康类的风险保障，比如配置重疾险、医疗险等险种。
究竟2023年重疾险有必要买吗？怎么买？
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
一、重疾险有必要买吗？
曾经有一名34岁的离婚妇女，在肺癌早期通过手术成功摘除了病变的肺叶，本来只要好好休息就能恢复得很好，但这位妇女为了增加家庭的收入，不得已继续工作，两年后因癌症复发去世。
“当我治好她的病，看到她无力偿还债务、为沉重的医疗费用生不如死的样子，我的心同样受到谴责。
我们需要重疾险，不仅仅是因为有人会离去，更是因为有人需要好好活着。”她的主治医生说道。
患者由于超额的医疗支出、家庭财务状况陷入困境，这种情况并不少见，为此南非心脏外科医生Dr.Barnard发明了重疾险。
据中国网数据显示，我国一年约有430万人确诊癌症，另外280万人因癌症去世，也就是说，每天都会有1.2万人确诊患癌，及7500名病人因患癌死亡。
这些患癌人群的背后，是无数个无力承受高额的医疗费的家庭。
重疾险在这个时候就可以发挥作用。
它可以在赔付的时候一次性把钱给你，这笔钱你可以自由支配，既能弥补重大疾病期间高额的治疗费用支出，也可以弥补收入损失和康复期间的费用支出，为大病风险提供更加全面的保障。
二、2023年重疾险怎么买？
买重疾险，主要有“三看”。
1、看保额
我们先看看重疾的治疗费用。
买重疾险就是买保额，罹患重疾会导致严重的经济损失，若是保额不够，保险就失去了其应有的效果。
一般来说，我们会建议重疾保额至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高，同时最好能覆盖家庭的大额负债和3-5年的家庭日常开支。
2、看保障内容
重疾险的保障内容涵盖多个方面。
首先，关注疾病保障是否全面。
其实，保险行业协会已经统一规定了重疾险必须包含的28种重大疾病，这28种重疾涵盖了98%以上的发病案例。
目前市面上的重疾险基本都涵盖了这28种重疾险，因此，不用过于追求重疾的种类。
此外还需要关注产品附带的中症、轻症额外赔付。
很多轻中症是重疾早中期的状态，是不容大意的。
像极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞，冠状动脉介入手术，这四种高发轻症占据了轻症赔付的半壁江山。
我们在挑选的时候，可以留个心眼，多多比对，尽量挑选中症、轻症理赔条件相对宽松，保障更加实用的产品。
其次，要关注赔付次数和赔付比例。
不同产品的赔付次数和赔付比例不同。
现在市面上的重疾险的基础赔付比例都大同小异，
但因为考虑到60岁前，大多数人都还在承担着家庭经济责任，
并且还有各种房贷车贷，子女教育费用，
这个阶段罹患重大疾病，失去经济来源对家庭的打击是最大的，
所以一些优秀的重疾险在基本的赔付比例外，
还会提高重大责任期的保障力度，提供额外赔付的保障服务。
好比同方全球人寿的凡尔赛PLUS，
60周岁以下罹患重疾能获得额外80%保额，
60-64周岁罹患重疾能获得额外30%保额，
60周岁以下中症、轻症都能获得额外赔付15%保额，保障十分人性化。
当然，赔付次数和赔付比例其实是跟保费预算挂钩，具体要如何选择还得看个人的保费预算。
3、关注保费
一般来说，重疾险的保障时间越长，保费越贵。
预算有限的情况下，奶爸建议大家选择保定期，缴费期限更长，不捆绑身故保障的产品。
首先是优先保定期。
比如达尔文7号或者超级玛丽7号，基础保障不错，保障期选择多，既能保终身，也可以选保至70周岁。
其次是缴费期限。
保费缴纳时间越长，每年平摊下来的保费就越低。
在预算有限的情况下，可以选择缴费期限更长的产品。
最后，保障越多保费越贵，捆绑身故保障的产品价格往往更高。
如果预算不多，奶爸建议大家优先考虑最基础的方案，像达尔文7号、超级玛丽7号、超级玛丽8号、青安卫等都是保障非常灵活的产品。
预算充足，可以选择保障内容、增值服务更加丰富的产品；
预算有限，选择经济适用的产品的产品，也能提供基础的保障。
最后核保是否核保。
像三高、肺结节和乙肝大三阳这几类常见疾病，很多产品会拒保。
而超越1号智能健康告知非常宽松，这些疾病都有机会通过智能核保买上；
类似这样保障全面、核保宽松的产品还有很多，像凡尔赛PLUS、中国人保的i无忧和爱无忧等等，健康告知都相对宽松，适合带病投保人群。
三、奶爸总结
重疾险属于给付型保险，确诊了合同约定疾病，保险公司就会赔付一笔保险金，这笔钱可以用于治病，也可以用于术后康复，或者是家庭暂时的经济开支。
总的来说，能让你在患大病时有治疗的底气，更有信心对抗癌症。
奶爸也给大家推荐一些经济适用型重疾险产品：
本月新上榜的产品来自热门IP“超级玛丽”，由君龙人寿推出的超级玛丽8号，
升级之后，重疾赔付后，轻中症保障还能继续有效，二次重疾也提高了保额，癌症保障也有升级，费率还更低，超强实力直接冲击王者宝座。
（1）国联达尔文7号
【特点】
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效
重疾赔付延续6年：60岁前重疾额外赔80%，中症额外赔30%，隐藏的重疾二次赔付，加强重大责任期保障力度
癌症保障升级：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔，保障更人性化
性价比高：保障内容升级，价格优势依旧明显
【总结】
基础保障扎实，可选保障丰富实用，癌症保障有创新
【适用人群】
注重高发疾病保障，或家族有恶性肿瘤病史的人群
（2）君龙超级玛丽8号
【特点】
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔3年再次罹患重疾，额外赔付100%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔100%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额
癌症拓展保险金：首次确诊原位癌/轻度癌症之后，再确诊重度癌症，额外赔30%保额
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
【总结】
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群
（3）和泰超级玛丽7号（经典版）
【特点】
投保灵活：除了重中轻症，额外赔、身故责任等均可选，投保方案选择多
额外赔比例高：可选的额外赔责任，60岁前，重疾和中症分别额外赔100%和20%保额，累计赔付比例高，获赔金额更多
同种重疾可赔2次：60岁前首次重疾赔付后，间隔3年，再次确诊同种重疾（持续状态除外）或确诊其他重疾，可额外再赔80%保额
癌症保障间隔时间短：癌症津贴间隔1年即可赔付，获赔概率更高，且附加后保费也不高
【总结】
保障灵活不捆绑，可选保障实用
【适用人群】
预算一般，注重同种重疾保障的人群
（4）瑞华健康青安卫
【特点】
自带疾病闭环保障：重疾赔后，非同组轻中症保障依然有效；而且中轻症赔付后，不同组重疾保障可额外赔付20%保额
可选男女性特疾保障：65岁前，确诊男女特疾（各20种），额外赔80%保额，加码人生重要阶段疾病保障
可选失能疾病护理津贴：65岁后，确诊老年特疾（10种），每年额外赔10%保额，最高额外累计赔付100%保额
癌症津贴阶梯式赔付，间隔期短：首次确诊癌症，每隔1年，赔付50/40/30%保额，3次为限，最多赔120%保额
个人健康管理服务：额外提供个人健康管理服务，涵盖门诊、住院及手术绿通，针对重疾的诊断配套先进的MDT多学科会诊
【总结】
基础保障扎实，自带疾病闭环保障，可选责任有特色
【适用人群】
男性投保费率更低，适合看重疾病高赔付比例的人群
如果你想了解更多重疾险产品，不妨戳这里：
2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？
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