商业长期护理保险有必要买吗？昆仑护身福护理险保障哪些内容？

关于陪伴老年人，很多人是陪老人说说话、散散步，身体不适就陪着去看医生。

但如果家里有一位瘫痪在床、需要24小时照料的失能老人，家庭生活还能如此平静吗？

常说，一人失能，全家失衡。

针对这个问题，国家在很多地区开始试点长期护理险，部分保险公司也推出了商业长期护理险。

昆仑健康最近推出的“护身福护理险”，除了身故保障，对于意外、疾病造成的失能状态也能报销。

究竟商业长期护理保险有必要买吗？昆仑护身福护理险保障哪些内容？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

商业长期护理保险有必要买吗？

昆仑护身福护理险保障哪些内容？

奶爸总结

一、商业长期护理保险有必要买吗？

全国老龄委数据表明，2020年我国60岁以上的失能老人已经超过了4200万，相当于每6位老人中就有1位是失能老人。

北京大学一项人口学研究显示，到2030年，我国失能老人规模将超过7700万，失能老人将经历7.44年的失能期。

可见，提前预防失能风险也是有必要的。

一方面，家庭有失能老人，无论在经济、心理和精神上，家庭都会受到很大冲击。

另一方面，目前失能老人护理机构不多，护理保障缺口大。

因为照顾失能老人工作量大，成本高，承受的风险也高，一些养老机构甚至不愿意接收失能老人。

所以，无论是为自己还是为父母，都有必要关注失能护理的保障，例如购买商业长期护理险。

二、昆仑护身福护理险保障哪些内容？

如果大家想要购买商业长期护理险，不妨考虑一下昆仑护身福。我们先来看看它的基本信息：

昆仑护身福包括两个版本，也可以理解为两款产品，一个是优享安康A款，另一个是乐享传家。

两款产品都保障失能风险，为家庭提供经济支持，可以单独投保某一个版本，也可以组合投保两个版本。

比如投保优享安康A款2万保额，也投保乐享传家，年交10万，但两款产品的缴费年限要一致。

这两款产品的特点和保障内容不同，我们逐一说说。

1、优享安康A款

这款产品保障定期，包含了3种护理保险金：

（1）一次性护理险&长期性护理险

这两项责任保障因意外导致伤残，或因16种特疾导致日常生活能力障碍、需要护理且达到合同约定的护理状态的失能人群。

合同约定的失能，界定标准如下：

其中，16种特疾覆盖了高发的中老年疾病，具体病种如下：

l 一次性护理保险金

达到护理状态之日起，且持续180天，赔付累计已交保费，一次性获得赔付被保人保险金。

l 长期护理保险金

达到护理状态之日起，且持续180天后仍符合护理状态，

从次月1日起，按基本保额，每月给付长期护理保险金，最长给付36个月，为失能人员提供经济支持。

一般失能的过程很长，所以大部分失能人群都可以拿到这两项护理保险金。

（2）多重保障70岁前的意外失能

优享安康A款还包含了意外长期护理保险，特别保障70岁前的意外失能。赔付规则如下：

这项保障的特别之处是可以和一次性/长期护理保险金叠加赔付，符合赔付条件，可以获得3份护理保险金，获赔金额更多。

奶爸举个例子：

陈先生在30岁时投保了昆仑护理险的优享安康A款，基本保额为2万，每年缴费4278.8元，一共交20年。

65岁时，老陈在下楼时不小心滚下楼梯，导致瘫痪在床，生活无法自理。

持续观察了180天后仍然达到了护理状态，满足了3个护理险的给付条件。

老陈可以获得：

4278.8*20+2万*36+2万*36=1525576元

优享安康A款还有保费豁免，如果符合条件，剩余保费不用交，合同继续有效。

另外，当被保人获得理赔后，一年内可免费享有10次护理服务项目、就医陪护、医学康复等增值服务。

总的来说，优享安康A款更精准地面向失能的中老年人，加强了失能保障。

2、乐享传家

若被保人因疾病身故，或失能且持续到180天观察期结束，一次性给付已交保费/现金价值/已交保费*给付比例/有效保额的较大者。

家里有失能人员，意味着经济负担重，且未来护理机构的费用也肯定会上涨。

乐享传家提供疾病身故保险金或长期护理保险金，有效保额以3.6%的比例逐年复利增值。

为失能人员提供疾病身故、失能保障，减轻患者家庭的经济负担，也能抵御通货膨胀。

奶爸给大家举个例子：

30岁的张先生，投保昆仑护理险的乐享传家，每年交5万，一共交5年，现金价值变化是这样的：

保单第9年，现金价值超过了25万的总保费，回报速度不算快。

保单第31年，张先生60岁时，现金价值为总保费的2.6倍；

假如张先生在60岁时身故，可以拿到671091元。

保单第46年，现金价值超过了110万，为总保费的4.5倍；

随着时间的推移，现金价值也越来越高。

退保IRR方面，如果张先生中途一直不减保领取，80岁时退保，IRR超过了3.48%，百岁时达到了3.49%

随着时间的积累，乐享传家的现金价值增长是比较可观的。

既能为失能人群提供有力的经济支持，用作护理费用，也可以减保取现用作养老金，用于生活支出。

两款产品对失能人群的保障都很给力。

总结一下：

如果预算充足，注重长期护理，可以搭配购买两款产品，获得更多保险金。

如果预算有限，注重增值护理服务，可以考虑优享安康A款。

如果有充足的预算，想终身获得保障，可以考虑乐享传家。

三、奶爸总结

在养老问题中，失能老人养老更为棘手。

保障缺口大、资源紧缺、费用高，而商业护理险的出现，可以很大程度解决这个问题。

昆仑护身福的两个产品，加强了失能风险的保障，我们可以尽早为自己或家里的长辈做好保障，抵御将来未知的风险。

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