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奶爸保
很多比较了解保险，知道保险定价原理的朋友们，都或多或少的有些嫌弃年金险产品。
为什么呢？主要就是因为收益率太低了。
以前还有预定利率为4.025%的产品，不过都已经是过去式了，限制大多数年金险产品的收益率最多就是3.5%。
大家可能不能理解什么是预定利率，下文中奶爸就会给大家分析，并告诉大家年金险有必要买吗？
l 年金险的本质
l 什么是评估利率和预定利率
l 年金险有必要买吗？
01 年金险的本质
银保监会对年金险的官方定义是：指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
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也就是说，年金险是可以给我们提供一个“定时”“定量”的现金流。
这股现金流可以帮你解决未来不确定的焦虑以及让财富的传承更加稳健。
穷人的烦恼只有一个——没钱，而富人的烦恼就多了：资产的传承、资产的增值等等。
这些烦恼年金险都可以解决，通过合理的规划及明确的受益人的安排，可依然财富传承更加的稳健。
那么年金险有必要买吗？
02 什么是评估利率和预定利率
在讨论“年金险有必要买吗？”之前，我们要充分了解什么是年金险，才能来回答这个问题。
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在保险行业，保险公司推出新产品都是要在银保监会备案的。
如果符合监管的规则范围内，可以直接申请备案；如果不符合规定的，就需要向银保监会报批。
如果你是偷偷上架比符合规定的产品，会被严厉处罚并且要求停录的。
而作为年金险来说，要符合监管范围，主要就是看评估利率和预定利率的设定。
银保监会可以说是保险行业的“爸爸”，关于银保监会可以>>点击阅读
1、评估利率
主要是用来计算保险公司的准备负载金额，通俗来讲就是需要为这这张保单准备多少钱，包括理赔在内的像运营费用、销售费用等。
保险公司负债金额的大小都是会受到评估利率的影响的，保险公司负债的金额越大，意味着保险公司未来可能需要承担理赔的支出越多，前期可以释放的利润就会比较少。
那么银监会为什么要限制评估利率呢？
大家可以这样想，一家保险公司使用过高的评估利率，准备金过少，如果未来保险公司的经营情况发生了不理的变动，就会出现“资不抵债”的风险。
所以银保监会就对评估利率设定一个上限，这也是为了更好的保护我们投保人的权益。
2、预定利率
这个比较好理解，预定利率是产品定价的重要因素。
保险公司对其产品未来会产生多少收益，都是用预定利率来演示的，也就可以算出投保人应该缴纳多少保费。
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年金险的预定利率越高，也就是保险公司给投保人承诺的“资金回报率”越高，也就是说投保人未来可以拿到的年金会越多；
或者可以理解为，就算是拿相同的年金，所缴纳的保费会更少。
不过预订利率过高保险公司的投资是很有可能无法覆盖承保的，需要自行承担亏损的风险。
举个例子：如果一款年金险的预定利率为5%,但是实际保险公司产生投资的收益仅为3%，那么剩余的2%是要由保险公司自己出的。
所以为了保险公司定价过于激进，银保监会对预定利率也设定了一个上限，避免保险公司大价格战而造成亏损。
给保险行业带来不利因素。
不过大家也要明确一点：预定利率并不是我们拿到手的实际收益率。
03 年金险有必要买吗？
上文中有说到，年金险是提供一份定时定量的现金流，那么通过这股现金流，我们可以用来解决养老、子女教育、资产配置以及财富传承这四个问题。
养老问题：
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太早去世是种风险，而活太久也是一种风险。
养老型年金险就可以解决这个问题，保证我们在养老期间有股稳定的现金流，活多久领多久，来保证我们的养老品质。
子女教育问题：
作为父母的，永远都是想着给孩子最好的，尿布要最好的、衣服要最好的、奶粉要最好的，同样教育也要最好的。
如果自己有能力的话，可以规划孩子的大学教育费用等等。
教育金可以强制储蓄一笔现金，在特定的时间给自己的孩子。
之前写过教育金的综合测评，可以>>点击阅读
资产配置与财富传承问题：
对于普罗大众来说，我们的闲钱可以先放进股市、银行、余额宝等平台之外，也是可以将一部分资金投入年金险，可以分散投资风险。
如果自己对于这笔资金有明确的用途的话年金险还可以起到一个转款专用的功能。
所以年金险可以成为普通大众家庭资产配置的选项。
对于高净值的人群，可以购买一份年金险来规划自己的财富传承对象。
如果你存在以上几个问题的话，那你就有必要购买一份年金险来帮你解决。
奶爸总结
说了那么多，你是不是蠢蠢欲动准备买份年金险了，给你泼盆冷水，一下三种人群，不要买年金险：
自身与家庭的基础保障没有配齐，不要买；
对购买年金险的用途不明确的，不要买；
奶爸保每天为您分享保险干货，帮你避开保险陷阱，喜欢可以点赞、收藏、转发给有需要的人，让更多的人了解保险，才能选对保障！
如果您还有其他疑问，欢迎在评论区留言，奶爸会为您解答~
