华夏常青树2017测评

华夏常青树2017已经正式开售，这款产品情况奶爸之前是看过的，个人觉得是一款中规中矩的升级产品，并没有特别多的亮点，所以就没有及时推出产品测评。

一、华夏常青树2017值得购买吗？

国内的保险公司中虽然华夏名气并不大，但是凭借着产品保障全面、费率相对低廉，在最近几年还是获得了不少市场份额，我们也能看到很多新开发的产品，也都有对标借鉴华夏常青树系列的影子。下面我们一起看看新推出的华夏常青树2017到底如何？

通过上图我们能直接的看到常青树2017在整个市场中的位置，直接说结论：

· 保障升级：保障病种常青树2017有所升级，涵盖轻症50种、重症100种，比之前的常青树2016有所升级。不过目前市场上保障100种的疾病的产品也有很多，所以个人觉得这点不算大的升级。

· 80岁返还保费：这是常青树2017最大的的改变，保费返还满足了国人有病治病，没病返本的心理。但是对于有返还功能的重疾险，奶爸一直都不是特别推荐的，毕竟80岁返还的保费是以我们每年多交的保费为前提的，还是羊毛出在羊身上。

所以综上所述，华夏常青树2017（全能版）并没有太多的亮点，是一次常规的产品升级，下面我们结合几款其他产品进行对比分析。

二、常青树2017同类产品对比分析：

目前市场上重疾险竞争还是非常激烈的，各家公司都在推出自己的拳头产品，下面我们逐个来看：

1、具体病种对比分析

常青树2017相比2016病种有了一些提升，重疾从77种升级到100种，轻症从33种升级到50种。我们先不看具体的内容，单看保障的数量，在之前的文章中，我们提到过，法定的25种重疾已经涵盖了所有重疾的95%以上，所以增加越来越多的病种营销意义大于实际意义。

而且奶爸也和一些保险公司同事聊过，很多重疾产品在产品定价的时候，虽然保障的病种更多，但是仍采用标准25种重疾的发生率，因为就算从保险公司看来，虽然保障的种类越来越多，但是发生率实在太低，所以对产品定价影响不大。

所以在奶爸看来，100种重疾实际上和77种是差不多的，因为常见的高发的重疾都已经完全涵盖了。所以如果保费完全一样的前提下，我肯定会选保障多的，但是为了保障更多的疾病而花更多的保费，奶爸觉得是不明智的。

2、保费返还真的好吗？

常青树2017是80岁返还。老实话说这种设计真的能打动一部分消费者，最简单的逻辑就是我交了那么多钱，在一定时间后可以把钱拿回来，而保障还在，何乐而不为呢？

奶爸并不是非常喜欢返还型的重疾险。因为保费构成包括风险保费、储蓄保费、还有去到费用、运营成本、预留利润等，为了能够拿到返还金，我们交了更多的保费，这些保费就属于储蓄保费，保险公司会用我们多交的保费进行投资理财。保险公司投资渠道是远好于普通人的，所以用多交的保费理财后的，就可以把本金返还给我们，而且保险公司还会拿走一部分收益。所以这就是奶爸为什么不建议购买带有保费返还功能的重疾险，羊毛出在羊身上，这些都是保险公司的套路。

还有一点，就是应务必身体健康坚持到获得领取返还的年龄，虽然活到80岁看似不难，但是目前国人的评价寿命为76岁。如果提前挂了，那么不好意思，为了返还而多交的钱就打水漂了。所以从这点看来，常青树2017在80岁返还本金，并不是一个优势，在我看来这倒是一个劣势，只是普通人想不明白而已。

所以综上所述，华夏常青树2017在仅仅提升了病种，和增加了80岁返还功能的情况下，保费相比健康人生有10%的上浮，个人觉得还是非常不划算的。以我对国内消费者的理解，和国内理赔统计来看，很多人保险的保额都不高，如果为了80岁返还或者医保通医疗险，而盲目花费更多的预算购买几万/十几万保额终身型重疾险，个人觉得并不是明智之举。买保险就是买保额，保额低发生风险赔付也低，那买保险的意义又在哪里呢？

3、关于华夏医保通

华夏医保通、泰康健康尊享这两款产品都是捆绑销售的，必须需要购买重疾险或者年金险才有购买的资格，人为的营造了这2款产品的尊贵感和稀缺性。这里奶爸不得不提醒大家，这两款产品从法律的角度上来讲都不是保证续保的，只是续保条件会比其他医疗险好一些，本质也是一年期的产品，后续产品存在停录、升级等不确定性。上述言论仅代表奶爸个人的看法，虽然为此我也求证过保险和法律的专业人士。

奶爸遇到了2个案例，都是为了获得上述产品购买资格，而不得不购买重疾险、年金险的案例。如果大家恰好有购买长期险的需求，个人是觉得赞同的。但是如果仅仅为了获得医疗保险的资格，为了购买而购买，那么个人觉得是非常不合适的。

建议大家买保险前都想一想，自己真的适合购买年金险吗？自己准备买的重疾险保额够高吗？还是那句话，在购买保险这件事上冲动不得，因为退保损失很大。

三、具体如何选择？

1、如果预算不足：

买保险就是买保额，如果预算不足还购买带有返还功能的终身型重疾险，是非常不明智的。比如同样3500元保费，可能购买消费型的重疾险50万保额，而终身型的产品只能买到10万保额。所以预算不足，不推荐购买任何有返还功能的重疾险，推荐购买消费型的重疾险。

2、如果预算充足：

如果预算充足，对于华夏品牌有比较好的偏好，是可以购买常青树2017的，对比平安福他的价格还是有一定优势的。不过目前市场上终身型的产品有很多，目前国内有一种趋势，就是多次赔付的重疾险价格越来越接近单次赔付的重疾险，比如弘康人寿哆啦A保是非常不错的产品，他们价格和单次赔付不相上下。所以也推荐大家考虑多次赔付的产品，毕竟单次赔付一次合同就结束了，而多次赔付的重疾是分组的，赔付一次之后还有赔付第二次的可能。

好了，今天就为大家带来华夏常青树2017的测评，希望大家在挑选产品时都能明明白白自己想要什么，而不要盲目选择升级款、返还本金的产品。保险公司就是经营风险的机构，所以比谁都精明，作为消费者很难占到便宜的。所以买保险，一定要做好功课，买的明明白白，这样才不会后悔。

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