开心小保贝，和妈咪保贝、守卫者3号哪个值得买？

作为父母，我们总想把最好的给孩子。

刚刚过去的儿童节，少儿重疾险的咨询量和投保量都有明显提升，热度最高的就是爱心人寿的开心小保贝。

大家关心的，也是奶爸最关注的。

奶爸结合目前热门的三款少儿重疾险：昆仑健康守卫者3号和复星联合健康妈咪保贝，来做对比测评。

主要内容包括：

l 开心小保贝少儿重疾险保障内容分析

l 三款多次赔付少儿重疾险对比测评

l 奶爸总结

开心小保贝，保什么？

开心小保贝是一款极具性价比、可多次赔付的少儿重疾险，由爱心人寿保险公司承保，4月份刚刚上线。

它的出现，终结了妈咪保贝在多次赔付重疾险领域一枝独秀的局面。

我们先来看它到底保什么：

开心小保贝基本内容

从表格可以看出，开心小保贝的产品结构为：

重疾不分组多次赔付+中症不分组多次赔付+轻症不分组多次赔付+身故责任+少儿特疾/罕疾保障。

它的主要有以下亮点：

l 重疾、中症、轻症均可不分组多次赔付，重疾额外赔付、少儿特疾都有兼顾，保费也非常便宜；选择保终身，优势尤为明显。

l 保单前10年首次患重疾，额外赔付50%保额。

例如，王先生给1岁的儿子小王投保开心小保贝，保额50万，投保后第5年，小王不幸患原位癌，此时除获得基本保额50万，还可以额外赔付25万，也就是一共可以赔75万。

l 附加儿童特定疾病后，如果罹患对应病种，可额外赔付1倍保额。

从具体保障内容来看：

l 重疾保障方面：

保110疾病，可以不分组赔付3次，间隔期为1年；且保单前十年首次罹患重疾，多“送”50%保额。

TIPS：按赔付次数分，重疾险赔付方式有单次赔付、分组多次赔付和不分组多次赔付。

单次赔付：罹患合同约定的任何一种重疾，赔付后，理赔就终止了。

分组多次赔付：将合同约定的重疾种类分为几组，可赔多次。

如，某重疾险保110种重疾，分6组，最高可赔6次，每组赔付1次；其中一组中的某种疾病得到赔付，发生同组的其它疾病就不能再次获赔。

不分组多次赔付：合同约定的重疾可赔多次，是目前重疾险的顶级配置。

如，某款重疾险保100种重疾，最高可赔3次；其中1种理赔后，罹患其它99种疾病，只要符合理赔标准，同样可以获赔。

l 中、轻症保障方面：

保30种中症，不分组赔付，最高赔2次，分别可赔50%、60%基本保额。

保30种轻症，同样不分组赔付，最高赔3次，依次赔付30%、40%、50%基本保额。

且中症和轻症的赔付都没有间隔期。

常见高发轻症，开心小保贝都有覆盖到。

高发轻症覆盖情况

可选保障：

覆盖20种特定少儿疾病、8种罕见疾病，额外赔付100%基本保额。不过，这两项保障只有在25岁前才有效。

仍以前文的王先生为例，投保时附加了特定少儿疾病保障。

小王在投保后第5年不幸罹患白血病（属少儿高发特疾），除可获赔基本保额50万，还可获赔保单前10年50%额外赔付25万，以及少儿特疾保额50万，即总共可获赔125万。

高发重疾分组情况

由此可以看出，开心小保贝确实是一款不可多得的好产品。

但是，做产品测评，有对比才能看到真相。

奶爸另外选了两款也支持多次赔付的少儿重疾险，来和开心小保贝做对比，分别是昆仑健康守卫者3号、复星联合健康妈咪保贝。

一起来看。

三款多次赔付少儿重疾险对比测评

在多次赔付少儿重疾险领域，守卫者3号和妈咪保贝表现也一直非常优秀，奶爸之前也做过详细测评，可点击关键字查看。

看三款产品横向对比：

少儿重疾险对比测评

先上结论：

如果追求极致性价比，且要保障终身：选开心小保贝，重症、轻症、中症都能多次赔付，也兼顾了特疾保障，价格比其它产品便宜 10%；重疾不分组多次赔，能大大提高二次重疾的理赔覆盖率。

如果希望综合保障好：选复星联合妈咪保贝，它有“儿童重疾险的顶配”之称，保障全面，附加保障、保障期限与缴费期也能可根据实际需求灵活选择。

如果注重少儿特定疾病保障：选守卫者3号。除了保单前15年赔付150%保额、重疾第二次赔付120%保额，如果罹患20种少儿特疾，还能额外赔付150%保额，保障力十分能打。

前面奶爸介绍了开心小保贝，不再赘述。来看看妈咪保贝和守卫者3号：

妈咪保贝：

虽然在性价比上，妈咪保贝比开心小保贝略输一筹，但它仍然是一款相当不错的产品。

妈咪宝贝最大的特点，是保障更加灵活，除了保 20年、30 年或终身，还可以保到 70 岁，选择更多样。

预算有限，选择20年的定期；预算充足，选择保终身，50万保额一年保费也就2千元左右，性价比也还不错。

在儿童特定疾病上，妈咪保贝覆盖得也很全面，并且没有赔付年龄的限制，这点在同类产品中是最好的。

需要注意的是，最近有个小调整，原来最高100万投保额已被取消，具体情况敬请留意奶爸保后续文章介绍。

守卫者3号：

守卫者3号的保障也是非常全面的，有重疾不分组2次赔付，有少儿特定重疾，有恶性肿瘤二次赔付。

重疾赔付在保单前15年可以赔150%保额；第二次重疾赔付还能赔120%保额。

少儿特疾保障赔付额，比妈咪宝贝高50%，最高可以赔3倍。即：重疾保障赔100%~150%，额外赔付150%，最高能拿250% ~ 300% 的保额赔偿。

不过这项保障有一个小小的不足，只能保至被保人18周岁。

守卫者3号的恶性肿瘤额外保障，以津贴形式赔付。

确诊恶性肿瘤1年后，如果仍然需要接受治疗，从持续治疗起往后3年，每年补贴30%保额，最多终可以获得90%保额的赔付。

而目前大多数重疾产品，癌症二次赔付都是需要在罹患癌症3年后赔付第二次癌症保额，一般赔付100%~120%。

是3年后一次性拿多一些保额好，还是1年后就开始拿、但是拿的比例少一些好，就见仁见智了。

不过，可以肯定的是，守卫者3号拿到恶性肿瘤津贴的难度更小，对应的额度也低一些。

另外，还要提醒大家，守卫者3号如果选择保至70岁，必须捆绑身故责任；恶性肿瘤治疗津贴也会低于主流产品。

奶爸总结

今天测评的这三款少儿重疾，都是我们从市面上筛选过的优秀产品，尤其是在多次赔付方面，表现尤为突出。

当然，其它性价比不错的少儿重疾险还有很多。

我们必须认识到，没有最完美的产品，重疾险的保障也有一定局限性，最重要的是根据自己的需求，做好产品组合。

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