保险多坑，还值得买吗？

各种保险各种坑，到底还值不值得买保险?

l 买保险的心态应该是怎样的？

l 要不要买保险？

l 买保险要注意什么？

l 买什么样的保险？

相信你应该见过这一幕：

“亲朋好友拿着手机语重心长地推荐你买保险，你委婉拒绝了她，她还死皮赖脸两三天就来拜访一次。”

有很多朋友碍于面子，都难免成为亲戚的新鲜“业绩”。但他们往往会因为没有仔细了解，到最后发现买的这款产品，性价比不高或者保障不足等等原因选择退保。

但这样却白白交了许多冤枉钱，然而你的亲戚却拿着一份又一份的佣金。

不得不说，这可能是销售行业的通病。很多从业人员可能培训一两天，因为利益驱使就直接去销售。

这样一来不仅造成销售误导，而且还会让更多的人抗拒保险。

那么保险到底好不好？我们要不要买呢？

一、要不要买保险

保险能作为金融四大支柱之一而存在，必定有他存在的意义。

其次，未来处处都是风险，谁都不知道意外什么时候发生，没有风险就不会有保险的产生。

风险是指将来的损失发生的不确定性，风险无论何时何地，对任何人任何事物都存在。

例如：开车有出车祸的风险；活着有发生意外、生病的风险；投资买房或炒股有资金损失风险；老了养老金不足、储蓄不足，难以支付日常开支的长寿风险等等。

保险本身就不会骗人，骗人的是人，这个道理相信大家都能了解。如果因为某些人而讨厌保险，其实还挺吃亏的，因为代价实在太高。

一款好的保险，可以用一两千块撬动上百万的保额，杠杆比真的很高。

当然如果你有几套房产，想着可以生病的时候变卖掉治病，那确实可以不用花太多心思在买保险这些事情上。

那如果是普通工薪阶层，买保险前最好就是根据自己收入水平选择产品。不要就只奔着某些响亮的品牌，因为保险产品也会溢价。

想想本来市场价6000的产品保障，你却花了2倍价格买下，是不是觉得亏大了？

所以，保险要买也要根据实际来买，要有基本的市场比价能力。

图片来源于网络

二、买保险的心态

说到买保险的心态，其实很多人并不是为了买保障去的。他们会觉得自己交的钱，如果没生病没赔付，就会有种白白交给保险公司的感觉。

这种心态导致有很多人，就想从保险公司上赚钱，例如买一些返还理财型产品。但其实，这样只会被保险公司当韭菜割，因为实际返还的钱可能还没有在银行定投的多。

不过，有很多人可能都是第一次买保险。他们不是很了解保险产品，更别说是这种比较复杂的带返还产品。

奶爸建议，第一次买最好先从定期寿险、意外险这些单价低的产品入手。像重疾险这种价格高且复杂的产品，可以“站在巨人的肩膀上”，找奶爸的规划师进行保险配置。

这样能从一定程度上降低最大的决策损失成本。

当然如果你自己有心仪的产品那就更好了，奶爸之前就看到很多小伙伴不知道买啥产品，就跟着别人买了一款“保险全家桶”，想着什么都保，但其实性价一点都不高。

感兴趣可以看看奶爸写的这篇：警惕保险“全家桶”，一点都不划算！

买保险其实就像买房子，都是需要帮自己遮风挡雨。伴随一生的保险，不能随意买一个就不不管了。

三、买保险要注意什么

那么我们买保险要注意什么呢？

第一，买保险最好就分期付款，分期时间越长越好，能缴费30年绝对不要20年。

缴费年限越短，意味着你每年交的保费越多，现金流可能会有压力，

如果同是第十年发生赔付，缴费期限越长的那部分更划算，因为前期交的钱都比较少。

第二，买保险要趁年轻健康的时候买，不要等到生病的时候才后悔自己没买。

年龄越大，不仅保费越贵，而且投保的门槛也会越来越高，买保险的难度也会增加。

第三，不要觉得保险公司小就是不靠谱。要知道现在的保险公司背后都是有银保监会撑着的，保险公司在中国并不会随便倒闭。所以，我们关注的重点应该更多放在产品身上。

当然，大公司线下服务确实做的比较好，不过其实线上和线下理赔差别并不大。具体可以看看奶爸写的这篇：轻松理赔，只需要4步！

四、买保险怎么买划算？

先看看我们需要配置哪些保险种类：

配置思路

1. 重疾险

如果想购买经济又实惠的重疾险，关注以下几点：

①线上重疾险产品比线下的更便宜，因为打造庞大的销售团队以及铺设广告成本大大减少，线上保险所需要负担的成本就只是产品本身的成本，所以价格比较便宜。

②不带身故责任的单次赔付消费型重疾险，是最便宜的重疾险形态。

线上的重疾险产品，很多都没有带身故责任，也就是我们常说的“消费型重疾险”，只承担疾病的责任，如此一来，保险公司承担的风险成本也会降低，费率也自然会更低。

③保定期比保障终身要便宜，但保障定期的重疾险有个不足就是，假设保至30年，保障期间没有出险。

但身体状况出现了变化，比方说良性肿瘤，想再买重疾险的难度就可能会增加，会出现以下几个结果：加费、除外、延期承保、甚至拒保。保终身的话，保障就显得稳当些了。

2.意外险

意外险的杠杆率其实很高，一般意外险都是一年一保，每年一两百就有几十万的保额。

还有一种是长期意外险，看上去好像中规中矩，实际上坑还真不少，奶爸总结了三大要点：

l 一般意外保额非常低

l 伤残只保全残

l 保费高，性价比低

意外险的保障，主要分为三大类：意外身故、意外伤残、意外医疗。

其中，伤残责任是意外险独有的，是其他险种无法替代的功能。

如果想最省钱地买意外险，奶爸建议直接买一年期意外险就好了，保障全面又划算。

3.医疗险

医疗险的作用主要是解决医疗费用问题，是社保的重要补充。比较常见的就是百万医疗险、小额医疗险，还有专门保障癌症的防癌医疗险等等。

在选择医疗险的时候，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停录风险。

特点分析

如果想最省钱地买百万医疗险，选一些续保条件好的，不用贪多，买一份适合自己的就够了。

4. 定期寿险

寿险分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险产品结构简单，保障功能也比较单一，主要用于抵御家庭经济来源身故或全残而导致的经济风险。

寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。如果不幸出险，可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求。

定寿虽然只保障一定期限，但这恰恰就是我们家庭责任最重大的人生阶段。保障实用，价格便宜，也是最少坑的保险，奶爸非常推荐大家选择定寿。

如果想购买经济又实惠的定期寿险，就要好好计算一下家庭的债务、子女抚养以及赡养父母的费用支出，从而确定保额和保障期限。

五、写在最后

回到最开始的问题，买保险到底好不好，相信大家心里也有答案了。

2018年，整个保险行业赔了1.23万亿元，保险其实并不是这里不赔那里不赔。

它更多的是像轮船上的救生圈，楼道里的灭火器，并不一定用得上，但是一定得有。

一旦发生意外、疾病，我们就能够从容地面对，不会给家庭带来巨大的经济负担，影响生活水平。

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