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奶爸保
前天，支付宝的母公司——蚂蚁集团在香港递交了上市申请。
招股书显示，今年上半年蚂蚁集团收入725亿元，利润219亿元。
支付宝功不可没。
坐拥7.1亿月度活跃用户，其中有5亿人在用花呗/借呗。
与之形成鲜明对比的是，中国目前的信用卡总发卡量是7亿多张。
其中还有不少人，一个人就有好几张卡。
奶爸看到这个数据时，最大的感受就是：
我们的社会，已经不可逆转地向提前消费、负债消费的方向转变。
举个例子：
如果说现在一个30岁的年轻人，手上有30万存款，且每个月都能按时储蓄，Ta的财产，就能跑过大部分同龄人，你信不信？
其实不管你信不信，这几乎就是事实。
不是因为这个年轻人有多能攒，而只是因为Ta的同龄人欠钱的太多了。
然而，人过30，理财是刚需。
如果是用保险来理财，除了我们熟知的年金险，还有最近火起来的增额终身寿险。
奶爸今天就来科普一下，这类保险有什么特点，适合谁买，再介绍一款最近热度特别高的增额终身寿——信泰如意尊，或许你会发现：
储蓄理财新世界的大门向你敞开了。
l 增额终身寿险有什么特色
l 信泰如意尊值不值得买？（增额终身寿险怎么选）
l 哪些人适合配置增额终身寿险？
l 奶爸总结
一、 增额终身寿险有什么特色
增额终身寿险是寿险的一个小类，主要有三大特点：
1、保额逐年递增，终身复利增值
这也是它相比普通寿险最大的特点：增额。
也就是说它的侧重点在于储蓄，而非保障。
就拿信泰如意尊来说，它的保额是在上一年保单保额的基础上递增3.5%，而且是复利递增。
而且，它的现金价值每年也会不断增长，同样也是复利递增的。
（信泰如意尊产品条款）
这也就是为什么增额终身寿一开始身故赔付额度低，因为它把大部分的价值储蓄在保单中，用来累积增值。
2、保终身，100%兑现，安全稳定
增额终身寿险可保终身，它的现金价值是白纸黑字写进合同中的，100%兑现。
所见即所得，没有任何的不确定性。
交完费后，以每年3.5%的复利持续增长。
而像分红型、万能型、投连型之类的险种，除了保底收益外，还有一部分收益是浮动的、不保证的。
如果自己不专业，可能会被个别业务员误导。
3、灵活度较高，支持减保和保单贷款
增额终身寿险可以将它理解为，这是一笔以3.5%复利增长、“可定期”的大额存单。
如果在投保一段时间后，有资金需求，比如说自己要创业、孩子要上学或者婚嫁，也可以减保取现，或保单贷款。
减保就是减少保险金额，增额终身寿的减保没有额度、次数和时间限制。
甚至也没有手续费。
或者还可以通过保单贷款，来解决短期的资金周转。
而且随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷额度也会越来越高。
二、 信泰如意尊值不值得买？
既然说增额终身寿险是用来理财的，最重要的当然是看收益。
奶爸就以信泰如意尊为例，来看看这类产品到底值不值得买。
信泰如意尊一上线就热度颇高，产品上市的线上发布会当天，直播观看点击量超过200万次，妥妥的行业爆款。
上市2个月后，官方公布的产品业绩表现如下：
（数据来源：信泰保险官微）
表现还是相当不错的。
同时官方也披露了这款产品的用户画像，也就是哪些人在买信泰如意尊。
可以看出，信泰如意尊的客户群体年龄在30~50岁，90%都是为自己或子女投保。
主要是为了解决资产传承和财富管理需求。
接下来，我们来看它的产品形态。
可以看出，信泰如意尊的保障责任比较简单，分两部分：保障和理财。
保障部分，包括全残或身故保障和航空意外保障。
其中身故或全残保障，18-40周岁可以赔付160%保额，41-60周岁为140%，61周岁及以上为120%。
航空意外身故或全残额外赔付当年有效保险金额，最高不超过2000万。
理财部分，我们通过一个实例来看：
30岁的王先生，年轻有为，想给自己准备一份充足的养老金。
计划：年交10万，5年缴费，总投入50万，60岁起每年领取一笔固定养老金。
实际收益演示如下：
可以看出，王先生在30岁时投入50万，到60岁退休时，如果选择在此时退保，可以拿到的现金价值高达1293114元，IRR测算值为3.45%。
如果前期投入更多，收益则更为可观。这笔资金可以大大提升他的养老生活品质。
当然，如果他想像社保养老金那样，不一次性取出来，也可以通过减保的方式，每年领取一笔资金，非常灵活。
且每年领取后，虽然账户内现金价值会减少，但剩余部分依然按3.5%的复利计息。
三、 哪些人适合配置增额终身寿险？
1、有强制储蓄需求
比如奶爸在文章开头说的，很多年轻人不仅是月光族，还是“大负翁”。
每个月发了工资，转手就给了花呗、借呗，根本存不下钱，等到要用钱的时候只能干瞪眼。
而增额终身寿险可以解决这个问题。
每年强制交一笔保费，然后终身领取，还可以灵活取出，也是很实用的。
2、教育金规划
子女教育是刚性支出，除了常规的义务教育，各种课外辅导班、兴趣班分分钟都能把人掏空。
更别提高昂的择校费、学区房了。
长远来说，在孩子上学前就开始规划，定期储蓄，后期的压力会小很多。
3、养老金规划
随着科技和医学的发展，人的寿命越来越长。
几十年后，平均寿命接近或超过百岁也成为可能。
但我们创造收入的时间是有限的，年龄大了以后，养老、医疗支出却会持续增加。
利用增额终身寿险的复利收益作为储蓄，等到退休的时候还可以灵活减保来作为养老金。
4、闲置资金的财产规划
增额终身寿险在保证安全的情况下，收益也不算低，在现阶段利率下行的时代，终身锁定3.5%的复利收益也是很可观的。
5、财富传承
对于钱比较多的家庭，有时候要考虑的，是怎么把钱给规划好，不要一下子都交到后代手里，防止被一下子败光。
而增额终身寿险可以通过分期缴费的方式设立专门账户，后代的所用权和使用权都由投保人决定。
四、 奶爸总结
用增额终身寿这类保险来理财，就是用纪律来对抗人性。
选择这种方式，赚不到快钱，而是通过长久的时间积累，收获复利生息的神奇效应。
在这个理财收益持续下探的今天，能保持几十年3.5%的复利着实难能可贵。
也许你今天对它爱答不理，但将来很可能就高攀不起。
就像当年4.025%的年金，如今也已成为过去式。
如果今天的分享对你有用，就在文章底部点个“在看”吧！
增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。
看看能附加的增额终身寿险产品：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人。
再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承
【总结】
大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%
【适用人群】
看中大品牌、追求养老品质的人
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
