重大疾病保险应该怎么买？

对于很多人来说买保险可能首先想到的就是买重疾险，因为重大疾病对于人自身和家庭的打击是非常大的，一场重大疾病很可能会压垮一个家庭。

但重疾险又是相对复杂的险种，自己研究半天，可能连重疾险保哪些重大疾病都还是云里雾里。

下面，奶爸就来给大家详细讲解一下常见重大疾病和重大疾病险。

|常见25种重大疾病有哪些？
|重大疾病中的轻症、中症、重症分别是什么？
|重疾险应该怎么选更划算？
|奶爸总结

常见25种重大疾病有哪些？

一说起重大疾病，很多人可能除了癌症，对其他的都不太了解，但其实，我们也不用担心。

2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种最常见的重大疾病表述进行了统一。

（25种重大疾病）

奶爸这里想说的一点是，中国保险行业协会要求所有重疾险都必须包含这25种重大疾病，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。

而这25种重大疾病，占了所有重疾理赔的95%以上。所以我们买保险的时候不用担心重疾保障不全的情况。

重大疾病中的轻症、中症、重症分别是什么？

1.重症

所谓的重症，是指严重的、可能造成死亡的，会加速生存者提前死亡的、直接影响生存者工作能力和生活能力的疾病，比如癌症、心肌梗死等等。

重疾具有危及生命、死亡率高、治疗花费巨大的特点。

2. 中症

目前行业没有对中症进行统一的定义，各家保险公司制定中症保障时有以下两个维度：

一是把部分发病率或治疗费用较高的轻症归为中症，按照轻症的定义标准来赔付，相应提高了赔付比例，如轻症赔付比例一般为20-30%，中症的赔付比例就达到了50%。

二是根据病情的严重程度进一步细分：比轻症更严重，却还没有达到重疾的严重程度，就定义为中症。中症的划分降低了重疾险的理赔门槛，相当于又多了一层保障。

3.轻症

你可千万不要因为“轻症”这个名字就误以为它是感冒发烧的小毛病，它只是没有达到银保监会规定的重疾标准。

轻症也算是情况较为严重的疾病，比如极早期恶性肿瘤或恶性病变、视力严重受损等都属于轻症，治疗费用少说也得上万。

保险条款里的轻症疾病，通常为重大疾病的早期状态或较轻症状。相比重疾而言，轻症更为常见和多发。

10大高发轻症如下图：

（十大高发轻症）

判断一款重疾险产品的轻症保障怎么样，主要看它有没有包含上面这10大高发轻症。如果不包含以上10大高发轻症，那产品本身的性价比就需要慎重考虑了。

重疾险应该怎么选更划算？

重疾险怎么选，应该看以下几个方面：

1、保障责任

1）选重疾险的重点就是看是否有高额的赔付金。对于病情严重、治疗花费巨大、不易治愈的疾病，唯有高额的保险赔付金才能起到抵挡的作用。

2）对轻症、中症要有较高比例的赔付，高发的轻、中症疾病是否全面，是否附加一些入癌症、心脑血管疾病的二次赔付责任等等。

2、保额

买保险就是买保额。

保额要买得足以覆盖重疾发生时的治疗费用、康复费用和期间损失的工资、额外收入等。

就是说在除去治疗费用外，还应将康复期间的护工费、营养费，后续5年内无法正常工作的收入补偿费用等都算入保额内。

3、性价比

1）相同保障责任的前提下，买便宜的。

2）相同价格的前提下，买保障责任更全的。

3）优先选择等待期短，健康告知少的。

上面奶爸介绍了购买重疾险的几个要素，那么下面我们就来看一看几款热销重疾险对比：

（热门重疾险对比分析）

如上图这几款重疾险都包含对轻症、中症、和重症的赔付，特别是针对轻症和中症在多次赔付的基础上还有额外的赔付比例。多重保障也凸显了重疾险的高性价比。


通过上图对比结论：

这几款重疾险产品在选择男性50万保额，30年缴费，保终身不附加身故保障的情况下，年保费大约都在5000元左右，对于一般的工薪家庭还是能够接受的。

如果选择附加身故责任，那么相应的保费也会多上几千元。其实选不选择身故责任，主要还是看个人经济状况，当然选择附加身故责任，会给我们在多一重的保障，也是很不错的。

看到这里，或许大家会问到奶爸，那么重疾险到底怎么去配置？

奶爸直接上干货

重疾险配置方案

*单买定期重疾险

单买定期重疾险的常见情况是保障至70、80周岁，如果预算实在不足以支撑终身重疾险的保费，且认为在70、80岁后患重大疾病可以放弃治疗，可以选择只购买定期重疾险。

例如百年人寿推出的康惠保2.0就是一款定期重疾险，这款产品可以选择保至70岁或者终身，且保障范围也比较广，综合性价比也比较高。------康惠保2.0深度测评

*单买终身重疾险

结合疾病风险及未来规划等方面来看，如果经济条件允许，最好还是购买一份保障终身的重疾险。

官方数据显示，不论男性还是女性，年龄越大发病率越高。假设投保一份定期重疾险，保障只到70岁，之后进入保障空白期。

在患病概率最大的阶段失去保障，就只能自担风险。配置终身重疾险，就无需担心这个问题。

终身重疾险的可选产品就比较多了，比如上图中信泰推出的达尔文3号和超级玛丽3号Max,这两款产品综合性价比也是比较高的。

*先买定期重疾险，再买终身重疾险

这种情况常见于父母给孩子购买重疾险，在儿童阶段配置一份定期重疾险，保至20-30周岁，不仅保费支出少，还可以将孩子的保额做到足够高。

等孩子成年后，自己有了收入，再根据当下的需求调整为终身重疾保障。

*同时购买定期重疾险和终身重疾险 

定期重疾险和终身重疾险只能二选一吗？并不是。

在预算不足又想要高保障的情况下，可以先投保20-30万保额的终身重疾险，减轻保费压力，再在保障需求较高的阶段。

例如事业黄金期，补充一份定期重疾险，将保额补充到50万元甚至更高，既节省了保费支出，又能充分满足保障需求。

奶爸总结

病来如山倒，这句话既包含了疾病对人体的破坏力，也包含了疾病对家庭的破坏力。如果没有重大疾病保险作保障，一旦患上重大疾病，经济负担可想而知。

一场重大疾病足以让很多家庭倾家荡产，病倒一人塌下一个家，只有让重大疾病得到保障，才是解决问题的根本。

奶爸这里想告知大家的是：千万记住，买保险千万不能等！因为病魔从不与你商量，因为医院从不与你讨价还价，因为生命只有一次！一定要在心里算好这笔账。

奶爸写过一篇比较详细的，有关如何给家庭配置保险的文章，这里也顺带推荐给大家------《配置保险的正确姿势》

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