终身重疾险是个大坑吗？选什么比较好？

奶爸，终身重疾险是个大坑吗？想知道你们内行人对它是什么看法，我担心买错了重疾险。

最近有个朋友这么问我，奶爸觉得这应该也是大家在苦恼的问题之一。

为了解决大家的苦恼，帮助大家树立正确的重疾险理念，奶爸专门写了这篇文章，解释为什么别人会觉得终身重疾险是个大坑。

在回答这个问题的同时，分享一些终身重疾险和定期重疾险的产品给大家，让大家能够更了解重疾险。

|终身重疾险是个大坑吗

|终身重疾险有哪些推荐

|定期重疾险有哪些推荐

|奶爸总结

一、终身重疾险是个大坑吗

有的人之所以会说终身重疾险是个大坑，可能是觉得保费贵，而且一旦买了终身重疾险，保额就无法改变，可能会出现保额不够的情况。

还有的人说终身重疾险保障的疾病种类基本固定，后期又无法调整，没有短期重疾险那么灵活。

但是，我们换个角度想想，短期重疾险有没有终身重疾险稳定呢？

首先，终身重疾险的保费是固定的，不会因为通货膨胀等因素而增加保费；而如果买短期重疾险的话，等到保障期过后再投保，保费价格也会更高。

其次，终身重疾险还不用担心续保问题，只要买了终身保障，那么保险公司就不可能单方面拒绝续保，终身都不用担心患上重疾无力承担的问题。

而且有些多次赔付的重疾险产品，即便我们患上了某种重疾，保险公司赔付过后，保险合同还能继续有效，直到承保责任次数用完为止。

至于短期重疾险，保险公司一旦发现投保人有过某种疾病，很有可能因为健康状况异常或者历史理赔情况而拒保。

所以说，终身重疾险是个大坑这句话并不准确，应该说每种重疾险都有它的优势与劣势，关键还是在于这款产品适不适合你。

如果你预算比较低，觉得自己并不需要保障终身的产品，自然会觉得保费贵的终身重疾险是个大坑。

假如你的收入比较高，比较担心自己的身体健康状况，自然会觉得终身重疾险保障更好，还不用担心续保问题，是款良心产品。

毕竟每个人追求的保障都不一样，每一款保险都有适合它的人群。

二、终身重疾险有哪些推荐

所以说，没有哪一款产品是十全十美的，无论是哪种重疾险，都有它坑人的地方，但是有些坑，我们是可以避免的。

那么重疾险有哪些坑是可以避免的呢：

1、 选择重疾种类多的产品

有些产品会打着160种、180种重疾保障的幌子，宣传自己的产品很好，保费也会高一点。其实，重疾种类并不是越多越好。

保监会有关规定，约定了25种重大疾病的名称和定义，这25种重大疾病发生的频率很高，几乎涵盖了所有高发重大疾病。

目前市面上在售的重疾险都包含了规定的这25种重疾，也就是说，我们买的重疾险已经包含了高发重疾保障。

所以，我们没有必要追求重疾种类的数量，而是把重心放在保额、保障力度、保费上。

2、认为重疾险确诊即赔

重疾险并不是确诊即赔，首先，重疾险是有等待期的。

等待期，是指在这段时间内即使发生事故，保险公司也不会赔偿保险金，重疾险的等待期一般为90天~180天。

而且有些重疾是需要达到某种程度，比如冠状动脉搭桥术，须进行了开胸手术之后才能申请索赔。

另外，如果你隐瞒了过往病史，即使患上了约定的重疾，保险公司也可以不赔。

为了避免踩坑，如实告知是很重要的，在买保险之前奶爸建议看看这篇文章《如实告知是什么？》，降低被拒赔的风险。

3、 高发重疾放在同一组

有些人比较喜欢重疾多次赔付的重疾险，认为可以这样保障才充分，二话不说就买了。

但是他们忽视一个问题，有些保险公司设计重疾险时会故意把高发重疾放在同一组，降低多次索赔的概率。

针对这种问题，我们一定要留意保险公司产品的保险条款，不要觉得赔付次数多的产品就是好产品。

如果你觉得保险条款很难懂，不知所云的话，奶爸之前写了一篇文章《4招教你快速看懂保险合同》，避免掉坑。

其实还有一些买重疾险需要注意的地方，如果你们感兴趣可以关注“奶爸保”公众号后台留言奶爸，奶爸会第一时间解决你的问题~

终身重疾险，由于它保障期限长，保费价格一般不低，比较适合预算充足的人。

那么市面上有哪些终身重疾险比较好呢，奶爸专门挑了几款终身重疾险对比分析：

表中的几款都是市面上比较热门的产品，保障都比较全面，各有优势与劣势。

奶爸直接说结论：

想要身故责任：无忧人生2020plus

很多人买终身重疾险是希望无论如何都能赔，往往会选择附加身故责任，但是附加身故责任的话，保费的价格又会上升不少。

而无忧人生2020plus在附加身故责任的情况下，保费价格相比其他几款产品保费更便宜。

举个例子，30岁男性，50万保额，保障终身，30年缴费，附加身故责任后年保费需要7875元，而其他产品一般都要八九千。

而且这款产品的重疾保障、轻中症保障力度都很大，可选责任也很多。

想了解无忧人生2020plus的详细测评文章，可以点击阅读：《无忧人生2020plus测评分析，值得买吗》

追求男性保费低：嘉和保

大家有没有发现市面上绝大多数的保险，男性的保费都会比女性的保费贵，那么有没有一款产品是男性投保价格更低呢？

答案是有的，国富人寿的嘉和保在不附加身故责任的情况，男性保费会比女性保费价格低。

例如，30岁男性买嘉和保，50万保额，保障终身，30年缴费，年保费相对女性便宜将近300元。

追求赔付比例高：超级玛丽3号Max

超级玛丽3号Max的保障赔付力度可谓是重疾险市场中数一数二的，如果不幸确诊重疾，最高赔付180%保额；

确诊中症最高可以赔付75%保额，就连轻症，最高也可以赔付55%保额。

追求特定疾病保障：达尔文3号

达尔文3号的重疾保障和超级玛丽3号Max一样，但是轻中症保障有所不同。

达尔文3号更倾向于特定疾病保障，例如中度脑中风二次赔付60%保额、心血管高发轻症二次赔45%保额等等。

详细保障内容，欢迎大家关注“奶爸保”公众号，查看历史文章，里面有更多保险干货等着你哟~

三、定期重疾险有哪些推荐

相比终身重疾险，定期重疾险的保费更低，保障方面也挺不错，比较适合预算有限的人。

前不久，信泰保险旗下的超级玛丽系列和达尔文3号都停录了定期的版本，可谓是定期重疾险市场的损失。

那么市面上还有没有比较好的定期重疾险呢，别担心，还是有的，奶爸专门挑了几款进行对比，对比表格如下：

这几款定期重疾险，可以选择的保障期限都比较多，缴费期限最长都是30年，投保人可以根据实际需求选择适合自己的。

可以看到，信泰人寿的两款重疾险是重疾多次赔付的，而另外三款是重疾单次赔付的。

话不多说，直接说结论：

追求重疾多次赔付：如意人生守护（典藏版）、完美人生守护（典藏版）

这两款产品重疾可以赔付6次，首次确诊重疾赔付100%保额，第二次确诊重疾额外赔付20%，以此类推，最高可以赔付200%保额。

而且这两款都可选60岁前首次确诊重疾额外赔付的责任，其中如意人生守护（典藏版）可选重大疾病额外赔付50%保额；

完美人生守护（典藏版）可附加重大疾病额外赔付30%保额，虽然保额比如意人生守护（典藏版）低，但是它可选责任比较多，例如可选少儿特定疾病保障等。

追求少儿特定疾病保障：完美人生守护（典藏版）

这几款产品中，虽然说可选责任都比较多，但是只有完美人生守护（典藏版）有少儿特定疾病保障责任可选。

保障内容包含10种少儿特定疾病保障，18岁前确诊可额外赔付100%保额。

追求保费便宜：康瑞保

可以看到，40万保额，保至70岁，30年缴费，康瑞保的保费，无论男女，都是最低的。

但需要注意的是，这个价格并没有附加身故责任，如果加身故责任，保费价格会上升，男性年保费3092元，女性需要2412元。

追求单次重疾保障：康惠保2.0

康惠保2.0的重疾保障力度还不错，最高赔付160%保额，前提是60岁前首次确诊重大疾病。

另外，它的轻中症保障也不错，中症保障2次不分组，每次可以赔付60%保额；轻症保障分3次不分组，赔付比例依次为40%、45%、50%保额。

而且康惠保2.0还有12种前症保障，额外赔付15%保额。

四、奶爸总结

总的来说，终身重疾险是个大坑，奶爸觉得这个说法并不准确。每个人都有自己的需求，能选择一款适合自己的产品，那就是好产品。

换言之，尽管这个产品卖得很好、很火，但是不适合自己的话，这款产品同样是“大坑”，切忌盲目投保。

想知道如何投保才不会选错？怎么买最实用？其实可以看看这篇文章：《保险怎么买最划算？先搞清楚这3个问题》，帮你避开保险的坑。

奶爸保专业保险测评分析，以客观中立的态度，为用户量身定制保险方案，帮您一次选对保障，少花冤枉钱！有保险问题可以在下方留言或者在线咨询，奶爸全程为您解答。