百万医疗险值得买吗？会有哪些坑？

近几年，百万医疗险的关注度比较高，人称人人都买得起的保险。

可以说是一种网红保险。

各大保险公司都争先恐后出新品，它真的是一款可以闭眼入的险种吗？

百万医疗险究竟有什么用？会不会有坑？

今天，奶爸为你一一解答。

百万医疗险真的有用吗？

买百万医疗险需要注意什么？

热门百万医疗险对比

奶爸总结

百万医疗险真的有用吗

(1) 什么是百万医疗险

百万医疗险是医疗险中的一个险种，因为它的保障额度高达百万，所以将其统称为“百万医疗险”。

百万医疗险属于报销型产品，报销范围广，不管意外还是疾病导致住院，医疗费用都能报，是一款实用性、性价比都比较高的险种。

而且杠杆率高，一年花费几百元就可享百万保额。

(2) 百万医疗险有用吗

从2016年开始，百万医疗险在保险市场上流行起来，受到了不少消费者的关注和青睐，发展成一个需求量比较大的保险品类。

从市场直观数据来看，百万医疗险是有用的。

从另一个角度来看，百万医疗险是医保的一个补充。

那么百万医疗险具体有用在哪里？

1) 花小钱，享高保障

大部分百万医疗险花几百块就可以享受超过百万的医疗保障，杠杆率极高。

一般来讲20-30岁投保时，保费在300元左右；50岁前投保不超过1000元。

以平安e生保保证续保版为例，30岁男性，在有社保的情况下投保，一年只需花费364元，就可享200万保额的保障。

2) 有全面的基本保障

一款优秀的百万医疗险除了有一般住院医疗、重疾保障外，还会有特殊门诊、门诊手术等保障。

大部分还会包含就医绿通、医疗费用垫付等增值服务。

另外，不同的百万医疗险会附加特定的保障项目。

如特定海外医疗、特需治疗、肿瘤特药服务等。

3) 提高报销比例

医保只能覆盖基础医疗，且限制药物报销比例，而市面上很多百万医疗险能够弥补社保这些空白，报销范围不限定社保，报销药品的种类也比较多。

经社保报销、扣除免赔额后，住院前后的门急诊、住院和手术费用都能报销。

(3) 百万医疗险有哪些“坑”

保险公司不会因为想拒赔而埋坑，欺骗消费者，这样既损人又不利己。

与其说是坑，不如说是限制吧。

百万医疗险的优点确实有很多，但依然有部分限制。

1) 设有免赔额

百万医疗险一般都设有免赔额，大部分是1万元。

也就是说，住院医疗费用没有超过1万的，不可以报销；超过1万元，报销经社保结算、并扣除1万元免赔额后的住院医疗费用。

对消费者来说，确实不太友好。

但百万医疗险主要是针对高额的医疗费用，例如手术费、罹患重疾的治疗费用等。

所以，设置免赔额主要是为了过滤大部分理赔率高的小额医疗费用。

也正因为有免赔额，百万医疗险的保额才会那么高。

想买0免赔的百万医疗险也可以，市面上也有，但是保费相对比较高。

如果1万元以内的小额医疗费用也想用保险来报，可以购买小额医疗险。

2) 投保有所限制

大多数百万医疗险的投保年龄最高是60周岁，有的甚至更低。

因为过了60周岁后，个人的身体状况难免会变差，风险比较高，所以成功投保的几率比较低。

除了年龄外，被保人的职业也有限制。

通常1-4类的职业可以投保，高危职业被拒保可能性比较高。

另外，大部分产品规定中国大陆二级及以上公立医院普通部才能报销。

那在私立医院或公立医院特需部、国际部就医能报销的百万医疗险有吗？

有的，比如复星联合超越保2020的特需版，但保费也会更贵一些。

以前说到百万医疗险的限制，肯定会提起续保条件。

保障1年，不保证续保一直是百万医疗险被诟病的地方。

但随着市场需求的增大，保险公司不断更新产品，除了有6年保证续保外，还出现15年以及20年保证续保的百万医疗险。

从行业发展来看，百万医疗险的续保条件不断在完善，逐渐跳出“限制”这个范围。

整体上来看，百万医疗险是有用的，是一种花钱少，保障多的医疗险。

不仅杠杆率高、实用性强，保障也全面，是一个很可靠的转移风险工具。

但是，这并不意味着百万医疗险可以随便买。

市面上那么多百万医疗险，选择适合自己的才不会容易踩“坑”。

虽然一年花几百块钱，但花钱也要花得对。

买百万医疗险，需要注意什么

买保险不是一件容易的事情，特别是对保险小白来说。

那么，买百万医疗险需要注意什么呢？

奶爸给大家整理了一张思维导图：

（点击查看大图）

从上图可知，买百万医疗险主要看它的保障内容是否全面、产品的稳定性如何，以及要看清楚健康告知和免责条款。

虽说百万医疗险便宜，优点比较多，但还是要摸索清楚，不要闭眼入哦。

热门百万医疗险对比

市面上的百万医疗险挑花眼，奶爸给大家挑几款当前比较热门的百万医疗险，具体看图：

（点击查看大图）

直接上结论：

追求0免赔：众安在线乐享e生

乐享e生没有免赔额，适合一些不想有免赔额的人群。

当然，没有免赔额也意味着保费会相对偏高。

另外，这款产品的最高保额比较低，是100万。

追求低保费：尊享e生2020、复星联合超越保2020标准版

尊享e生2020、超越保2020标准版的保费便宜，在低保费的情况下也能买比较充足的保障。

其中，超越保2020标准版的免赔额还可以逐年递减1000元，最多减5000元。

追求续保条件：复星联合超越保2020标准版、平安e生保保证续保版2020、平安e生保长期医疗险

超越保2020标准版和平安e生保保证续保版2020都支持6年保证续保，且不会因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝续保，续保条件都比较友好。

平安e生保长期医疗可支持20年保证续保，是目前市面上续保期限最长的一款百万医疗险。

还加入了健康优选因子约定，在续保时，根据被保人上一保险期间内的运动和健康状况，划分为五种不同的保费优惠因子，享受续保优惠。

追求保障全面：众安尊享e生2020

尊享e生2020覆盖重疾100种，以及121种罕见病，且没有重疾免赔额。一般医疗保额有300万，重疾保额有600万。

除了基本保障外，还附加了齐全的可选责任项目，如家庭共享免赔、重大疾病保险金、特定海外医疗等等。

是一款保障功能相当全面的百万医疗险。

更多百万医疗险可以看看9月百万医疗险最新榜单。

奶爸总结

每个人对百万医疗险的需求都不一样，如果你觉得有坑的话，很大可能是你买错了产品。

百万医疗险的保障范围广，但依然有一些不足。

想要更齐全的保障，就要科学配置完善的保险方案。

买保险并不简单，买对了它就是一个很好的防风险工具，买错了就是浪费钱。

如果你还是不知道怎么买，可以添加文末规划师的微信。

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