信泰如意尊2.0，升级后收益有变化吗？

前不久，信泰如意尊停录了10年及以上缴费期版本，然而半个月没到，就放出消息要推出升级版信泰如意尊2.0。

其实产品升级是很常见的事，目的是迎合大众的需求；但奶爸得知，这次升级版把之前停录的10年及以上缴费期重新上架，这一操作就有点难理解了。

不过这个举动对消费者是有利的，能够灵活选择缴费期限，特别是那些资金不是充裕的人群，较长的缴费期能够利用时间的复利来换取较高的收入。

事不宜迟，接下来奶爸就给大家分析一下信泰如意尊2.0升级后究竟变化了什么，收益有变化？

信泰如意尊2.0升级后变化了什么？

信泰如意尊2.0的收益高吗？

奶爸小结

一、信泰如意尊2.0升级后变化了什么？

对比内容

如意尊2.0作为如意尊1.0的升级款，主要有以下的改变：

变化1：恢复10年及以上缴费期

就在9月15号，如意尊1.0停录了10年及以上缴费期，之后只能选择趸交或分3/5年交。

而即将推出的如意尊2.0重新上架了10年及以上缴费版，不过年龄越大，可选的缴费期越少：

60岁后不能选择20年缴费

65岁后不能选择15年缴费

70岁不能选择10年缴费

75岁后只能选择趸交

很多人觉得，不就一个缴费方式变化，影响能有多大？

口说无凭，奶爸接下来给大家列举一些数据，看看不同缴费期会有什么区别：

以30岁男为例，总保费是100万；为了维持总保费相同，10年交每年要10万，5年交每年要20万，每年保费多交了1倍。

如果是富裕人群影响倒不大，但对于短期资金不是很充裕的人群，缴费期越长，在一定程度上能够减轻经济压力。

如果每年交10万保费不变，不同缴费期保额又有不同：

分10年交，一共交100万，基本保额有862551元；分5年交的话，一共交50万，基本保额有467833元，足足减少了一半。

所以不同的缴费期，对于最终的收益还是有影响的；这次恢复了10年及以上缴费期，能够让预算一般的人群通过时间复利来换取更高的收益。

变化2：取消航空意外保障

首先我们来回顾一下航空意外保障的内容：

被保人乘坐商业民航班机遭遇意外不幸身故或全残的，保险公司赔付基本保额。

如意尊2.0把这一保障责任取消，奶爸只能这么理解：毕竟如意尊是一款寿险产品，主要保障的是疾病身故或全残，取消航空意外保障后，变成一款“纯正”的寿险产品，不再与“意外”挂边。

但不是说这一保障是没用的，保险产品的保障内容越多，意味着被保人能享受更全面的保障。

变化3：加减保功能的约定不再明细

同样地我们来回顾一下1.0版本对于加减保功能的约定：

加保：缴费期第二年后可以加保费，每次不超过保额的20%

减保：保单第三年就可以申请减保提现，但减保后账户的金额不能低于最低限额

而如意尊2.0对于加减保的约定只留下了以下这段文字：

来源条款

用“变更”二字代替加减保，如后期需变更保额，保险公司按照变更后的保额计算并承担责任。

奶爸觉得保险公司这样约定，似乎想要大家慢慢遗忘加减保；如果是保险小白，可能就不知道有加减保的功能了。这样做的目的是让大家进行长期储蓄。

变化4：前期现金价值降低

现金价值的对比如下图：

现金价值对比

从图可以看出，如意尊2.0在保单前3年的现金价值比1.0版本要低；尤其是保单第一年，差不多低于1.0版本的一半。

不过到了保单第四年，如意尊2.0的现金价值已经超过1.0版本，不过整体而言，差距不大。

变化5：减额交清生效时间延长一年

减额交清由原来的合同生效满2年后延长至3年后。

不过也能理解，毕竟前期的现金价值比较低，减额交清的意义不大。

以上就是如意尊2.0对比1.0变化的地方，该产品预计10月中旬上线，待上线后奶爸再跟大家详细分析。

二、信泰如意尊2.0的收益高吗？

作为一款保额按照3.5%年复利增长的产品，信泰如意尊2.0的收益高吗？看看奶爸以下整理的收益演示图：

收益演示

以30岁小E为例，年交5万，交10年，一共交50万。

前期的现金价值比较低，第一年交了5万，现金价值只有7386元，这时候选择退保的话，损失是比较大的，所以在投保前一定要三思后行，不能因为它有收益就闭眼投保。

不过随着时间的推移，现金价值的增长速度比较快；在保单第8年时，已交保费40万，而现金价值有44.4万左右，超过已交保费，也就是说第8年就回本了。

等到交满10年时，现金价值有600744元，比本金多出10万左右，身故或全残保险金有80万，比本金多出30万。

不过我们购买增额寿险，作用和年金险一样，目的是用于解决养老问题。

所以在前期，如非必要，先别取出来，让现金价值和保额继续增长。

等到后期需要改善养老生活的时候，可以通过退保的方式，退还现金价值。

还是以小E为例，70岁时，现金价值有174万左右；如果不幸身故的话，基本保额同样是174万左右。

或者可以通过保单贷款方式，每次贷款现金价值的80%用来解决一时只需。

不过要注意，每次借款期限不超过6个月。

奶爸小结

信泰如意尊2.0目前暂未上线，如想了解同类产品可以关注如意尊1.0，两款产品的收益差不多，而且如意尊1.0还有航空意外保障，对于经常坐飞机的商业人士来说，实用性还是很强的。

不过要注意可选缴费期只有趸交/3/5年交，如果在乎这一点的话，可以等到如意尊2.0上线后，选择更长的缴费期，减轻缴费压力。

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？