相互宝有用吗?

奶爸保 2020-10-16 10:08:00
原创

相互宝自2018年推出以来一直争议不断,有人觉得他的保障内容和一般的保险产品无差,于是将它当作一款保险来使用,反正出险后同样能拿到钱。


而截至目前为止,相互宝一共推出了四个计划:大病互助计划、慢病防癌计划、老年防癌计划和公共交通意外计划,内容包含了意外、重疾和癌症的保障。


既然和保险一样拥有疾病和意外的保障,那么相互宝是保险吗?究竟靠不靠谱?接下来就听听奶爸的详细分析吧。


相互宝是保险吗?

有了相互宝还需要保险吗?

奶爸小结


一、相互宝是保险吗?


其实相互宝一开始是叫“相互保”,由信美人寿相互保险社承保,此时还是“血统”纯正的保险产品。


但后来因为违规行为,不按规定使用保险条款和费率等,被银保监会责令停止销售。


过了一个月后,支付宝灵机一动,把保换成宝,向外宣称升级版名为“相互宝”,定位为互联网互助计划,模式是“一人生病,大家分摊”。


升级后的“相互宝”不再属于保险产品,它的性质有点像某些众筹平台一样,带有互助、公益的性质。


既然不属于保险,在根本上也和保险有很大的区别:


1、合同


买保险最终是要和保险公司签订合同的,具体的保障内容、费率都明确的写在合同里,有法律效力。


而加入相互宝是不需要签订合同的,在支付宝里可以看到相关的保障内容,不过这些保障内容也不是固定的,平台可以更改,而且最终是以分摊的形式获得赔偿,所以每个人分摊的金额不确定。


2、监督


保险受银保监会监督,上市销售前需要经过银保监会的备案和审核,所有条件都符合了才可以在市场上出售。


相互宝因为不属于保险,不在保险法和银保监会的监督范围内,而且其监管主体尚不明确。


3、门槛不一样


保险一般都会设计健康告知和免责条款,目的是控制带病投保人数以及保险公司的理赔率,一般有病在身的人,投保会较为困难。


相互宝的门槛比较低,只要芝麻信用达到650分级以上就可加入。


了解完相互宝和保险的区别,那么接下来我们看看加入了相互宝后,还需要保险吗?


二、有了相互宝还需要保险吗?


相互宝一共有四个互助计划,奶爸已经将它们整理成一张表格,详情如下:



基本内容


1、大病互助计划


大病互助计划主要保障的是99种重疾癌症+5种罕见疾病,等待期有90天。


不同年龄段最高保额不一样:


30天-39岁最高30万

40-59岁最高10万


可以看到对于重疾的保障其实是稍有不足的,尤其是40-59岁这一年龄段,疾病高发期,最高10万保额是不足以规避风险的。


接下来奶爸拿一款重疾险给大家分析一下,看看和相互宝的大病互助计划有什么不同:



基本内容


达尔文3号是最近比较热门的重疾险产品,其亮点在于对重疾的赔付额高达180%;也就是说如果投保30万的话,只要在60岁前确诊合同约定的重疾,可以获得54万的保额。


与相互宝对比,重疾保额比较高,足以应对重疾所需的相关医疗费用。


除此之外,保障内容也比大病互助计划要丰富,除了保障重大疾病外,达尔文3号还有中症、轻症等保障;如果有需求的话,还可以附加癌症和心血管疾病的保障,保障力度也是非常充足的。


具体的保障内容分析可以看看奶爸的这篇文章:《达尔文3号保障虽强,但有这几个缺点》


2、慢病防癌和老年防癌计划


这两个计划主要保障的是癌症,区别在于投保对象和保额。


慢病防癌计划面向的是60岁以下人群,小到刚出生30天的婴儿,大到59岁的中年人。


同样地,不同年龄段对应的最高保额不一样:


30天-39周岁有30万保额

40-59岁有10万保额


如果满60岁可以加入老年防癌计划。


老年防癌计划主要针对60岁以上的老年人,保额有10万,满70岁后自动退出。


那么与一般的防癌险对比,又有什么不同?奶爸下面给大家展示一款防癌险:



孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险如字面意思,保障的是癌症。


这款产品和相互宝的防癌计划一样,拥有10万保额,但是慢病防癌计划对于39岁以下的人群有30万保额,稍微高了一点。


不过防癌险主要是给一些老年人配置的;上了年纪的人身体多少有些毛病,很难配置其它保险,而一般防癌险的健康告知比较宽松,像孝亲宝,即使有三高也能投保。


还有一点是,孝亲宝对比相互宝防癌计划,保障时间更长。


相互宝防癌计划最长保障至70岁,70岁后自动退出计划。


孝亲宝最高投保年龄是75周岁,最长保障期间是20年;也就是说如果为一个75岁的老人投保,选择保20年,最晚可保至老人95岁。


孝亲宝详细的保障内容分析请看:《孝亲宝保险靠谱么,老年保险该怎么买?》


3、公共交通意外计划


这项互助计划主要保障的是交通工具导致的意外事件。


航空意外:100万

火车/高铁:50万

地铁/轻轨:50万

公交车/网约车等:20万


不过等待期有7天,对于保障意外来讲等待期未免有点长。


那么有了这项交通意外互助计划,我们还需要意外险吗?奶爸同样找到一款意外险给大家分析一下:



众安金钟罩对于交通工具意外保障也是比较全面:


航空意外:100万

营运汽车:50万

火车:50万

轮船:50万

私家车:50万


除此之外,作为一款意外险,金钟罩还包含了意外身故/伤残+意外医疗+救护车费用。


最重要的是生效时间比较快,次日零时保障即可生效。


不过这款产品的保费会稍贵一些,适合预算充足的人群,想了解性价比高的意外险可以看看

奶爸的这份合集:《10月买意外险,我建议这样选》


综上,通过对比我们不难发现,想要获得更加充足的保障,保险是必不可少的,相互宝的四个互助计划只能作为一种补充。


三、奶爸小结


以上的详细分析想必大家已经对相互宝有一定的了解了,相互宝不是保险,只是一种互助计划。


不过有人担心相互宝赔了保险不赔,或者保险赔了相互宝不赔之类的,其实相互宝和医保、商业保险可以叠加赔付不冲突的。


奶爸保专业保险测评分析,以客观中立的态度,为用户量身定制保险方案,帮您一次选对保障,少花冤枉钱!有保险问题可以在下方留言或者在线咨询,奶爸全程为您解答。

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