职工医保改革后，能用医保卡给直系亲属拿药了？

医保卡外借，一直是广大参保人关注的焦点问题。

一般来说，年轻人身体更健康，使用医保卡的频率更低，个人账户积累了不少钱。

卡里的钱不能取出来，外借给需要经常就医的亲朋好友使用，似乎也是人之常情。

但大部分城市都是禁止这种行为的；如果有买商业险的想法，保险公司也很在意医保卡外借的操作。

前不久，国家社保局针对职工医保制度，发布了《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》。

关于意见稿的内容，奶爸之前也有解读过，详情请看：《速看！职工医保迎来重大改革，影响3亿参保人！》

其中第三条提到要规范个人账户适用范围，指出职工医保个人账户“可以用于支付职工本人及其配偶、父母、子女在医保定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用”，引发广泛热议。

如果这项规定落地实施，就意味着我们可以合法外借医保卡了吗？

新规实施前，我们的医保卡能不能外借给亲属买药？

一起来看看。

l 能不能用医保卡给亲属买药？

l 用医保卡给亲属拿药对投保有什么影响？

l 已经投保，但医保卡外借过，怎么办？

l 奶爸总结

01能不能用医保卡给亲属买药？

一般来说，医保卡属于一人一卡、专卡专用的，按规定要求不得转让、租借给他人使用。

《社会保险法》第八十八条也有明文规定，医保卡外借属于违法行为。

但各地政策不一，有些地区有“家庭共济”的功能，即允许直系亲属（配偶、父母、子女等）使用。

比如深圳，几年前，缴纳一档医保的参保人，个人账户累计超过上年度在岗职工平均工资的5%，就可以绑定家庭通道，给参保人配偶和直系亲属支付基本医疗费用、地方补充医疗费用和预防接种费用。

从这次职工医保改革征求意见稿来看，医保卡“家庭共济”也将是大势所趋。

以后大概率是可以光明正大地用自己的医保卡给亲属拿药的。

不过目前还不是时候。

除了大部分地区医保制度不允许，对投保也会有一定影响。

02用医保卡给亲属拿药对投保有什么影响？

不管意见稿的内容最终是否都能落地实施，但在目前来看，医保卡外借对投保还是会有一定的影响的。

因为医保卡为个人卡，所有的就医购药情况都会被记录在内，如果医保卡借给别人就医购药，相当于你自己就医购药。

如果留下了一些异常的医疗记录，在投保医疗险、重疾险等健康类保险时，可能因为健康告知的问题，导致出现责任免除、加费承保甚至被拒保的情况。

其次，投保后如果出险，可能会导致拒赔。

当然，并不是说医保卡外借就一定会被拒保或拒赔，这也是要看情况的复杂程度的。

我们分两种情况来分析：

1、购买药品

（1）如果只是一些类似感冒发烧的常见药，那影响不大，毕竟每个人都会有一些小病小痛，意外摔伤之类的，这种情况不告知也没什么关系。

（2）如果是治疗一般慢性病的药物，比如肝炎药、胃炎药等，可以通过体检来自证健康，多投保几家保险公司，也有可能投保成功。

（3）但如果是像降血压药这样的慢性病药品就要注意了。

大部分保险公司都是会直接拒保的，少部分保险公司会让你去做检查证明，但不通过的几率很大。

因为慢性病一般能通过药物短期控制病情，所以即使你做了检查，也很难证明药物是你替别人买的，保险公司也就有理由拒保了。

2、挂号就诊

如果家人是用ta本人的医保卡挂号看病，用你的医保卡支付医疗费用，这是没什么问题的。因为这只是一种支付行为，在你的医保卡上是不会留有就诊记录的。

但如果家人是用你的医保卡挂号就诊，问题就有点麻烦了。这样的话，等同于你自己就诊，“ta的病就会变成你的病”，你的医保卡上就会留有就诊记录，这样对你以后投保是有影响的。

（1）如果是常见小病，如感冒发烧，基本也是没什么影响的。

（2）如果是涉及到了健康告知的疾病，如甲状腺结节、乙肝小三阳等，需要提交近两年的体检报告，自证健康后也是有机会投保的。

（3）如果是像糖尿病、高血压这些慢性病，保险公司基本会拒保。

所以，如果医保卡有外借过的情况，如实告知并提供自证材料，多联系几家保险公司尝试投保。

不确定能不能投保或有其他疑惑的，可以添加文末规划师的微信进行1对1咨询哦~

03已经投保，但医保卡外借过，怎么办？

如果已经投保了，但想起医保卡曾经借给亲属用，该怎么办，会不会影响理赔？

首先，我们要跟借卡人确认，医保卡是拿去买药了，还是就诊，还是住院了？

然后拿着自己的社保卡，登上当地社保局官网查询医疗记录，或者去医院调取记录。

查到记录后，拿出保险合同，仔细阅读条款，看看医疗记录有没有涉及到健康告知。

如果有涉及到健康告知，及时联系保险公司，与保险公司协商补充健康告知。

奶爸建议，如果已经买了保险，医保卡又外借过，一定要跟保险公司如实相告，不然等到出险时，保险公司因此而拒赔再争辩，到时就真是百口莫辩了。

需要专业人士指导的可以添加文末规划师的微信进行1对1咨询~

04奶爸总结

目前新规仍处于意见稿阶段，细则还没定，离落地实施还需要一点时间，保险公司的应对之策也尚未明朗，大家最好还是不要外借医保卡，以免造成不必要的麻烦。

同时也要详细了解当地的医保政策，规范使用医保卡。

医保卡应当像身份证一样，被我们好好保管，不然以后想要投保也是有理说不清。

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