重疾险怎么买？如何弄懂重疾险？

重疾险是四大险种里，保障内容较为复杂，但作用又是非常大的一个；有些人看了很多重疾险的测评文章，对产品的信息已经了如指掌，却一直不知道重疾险怎么买？非常纠结。

其实买重疾险说简单不简单，说难也不难，只要弄懂其中一些窍门，在投保时很容易挑选出合适自己的产品。

接下来奶爸将从健康告知、保费和保额、单次和多次赔付、定期和终身、还有身故责任这五点，告诉大家重疾险应该怎么挑选。

同时列举今年比较热门的重疾险进行对比，给大家做一个参考。

│重疾险怎么买？注意这五点！

│热门单次赔付重疾险测评

│热门多次赔付重疾险测评

│奶爸小结

一、重疾险怎么买？注意这五点！

其实不管是重疾险还是其它险种，只要有健康告知和免责条款，一定要仔细阅览，如实告知，不懂的就要问清楚保险业务员。

1、身体健康状况如何？有没看病历史？

如果是比较负责任的保险业务员，在你投保前，一定会先问你有无过往疾病，最近有没体检记录等。

因为重疾险的投保过程中，有一步就是询问你的身体健康状况如何，我们称为健康告知。

重疾险的健康告知较为严格，一般会询问最近一两年是否有体检异常，或者有无患上健康告知询问的疾病，如果有的话一般要换其它产品，因为即使你有所隐瞒最后顺利投保，等到出险时被保险公司查到，是不会赔付的。

关于如实告知的问题，可以看看奶爸这一篇文章的讲解：《如实告知义务是什么？真的重要吗？》。

不过现在的产品一般都支持智能核保，主要是让一些带病投保人群，通过智能核保的方式实现正常承保或者除外责任承保等。

以康惠保2.0为例，最近放松了智能核保规则，详情如下：

智能核保调整

从上图可以看出，如果先前患有某种疾病，通过治疗后完全治愈且无并发症，可以正常投保。

例如近视1000度以下，通过矫正视力恢复正常，且后期没有并发症，可以正常投保。

总结第一点，投保前一定要看清楚健康告知的内容，投保时一定要如实健康告知，这样才能减少后期理赔时产生的不必要纠纷。

2、保费和保额要多少？

首先我们要知道，保额是影响保费的其中一个因素，保额越高，保费越贵。

在出险后能获得多少理赔金也是由保额决定。

比方说某款重疾险的重疾赔付额是120%，小E投了50万保额，如果出险情况符合合同约定，那么保险公司一共赔50*1.2=60万。

那么我们在买重疾险时，一般要选多少才合适呢？

奶爸觉得重疾险的保额最好是30万起步，50万较为合适，当然经济条件允许的话可以选择更高。

至于为什么要定30万和50万，不妨看看奶爸以下整理的重大疾病医疗费用预算表：

治疗费用参考表

以上几种是比较高发的重大疾病，所需的治疗费用也是比较高的。

例如恶性肿瘤，治疗费用在12-50万不等，对于普通家庭来说需要承担的经济压力太大，即使有社保，也不一定都能报销。

CT、核磁共振等项目社保并不能全部报销，一些进口特效药也不在报销范围内。

所以在买重疾险时，保额一定要合适，太低的话不能很好地体现出重疾险的作用。

保额知道怎么选后，每年保费预算多少比较合适呢？

奶爸在以往的文章有提到，一般家庭的年保费支出占家庭年收入的10%-15%是比较合适的。

超过15%可能会加大家庭的经济负担，但如果低于10%，有可能是保额选低了，这样就如上面所说的保额太低，起不了什么作用。

总结第二点，保额能做高就尽量做高，前提是对应的保费不能成为家庭的负担。

3、单次和多次赔付重疾险选哪个？

重疾险按照赔付次数可分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险，最主要的区别在于重疾赔付次数。

单次赔付重疾险只能赔付一次，赔付后合同结束，如果后期没有找到其它产品续上重疾的保障，那么如果第二次复发，等于没有了保障。

多次赔付重疾险对于重疾能赔多次，只要合同约定的重疾赔付次数还有，那么即使第一次赔付后，第二次复发依然能获得赔付。

有些人可能觉得，一辈子患两次重疾也太倒霉了吧，感觉有一次重疾的保障就足够了。

从理论上讲，的确，拥有单次赔付重疾险是足够了。

但如果患了重疾，基本上你的身体状况是很难再通过其它产品的健康告知了，而且有些单次赔付重疾险在附加了身故责任后，比多次赔付的重疾险还要贵。

所以总结第三点，如果一款单次赔付重疾险比多次赔付的要贵，那么首选多次赔付重疾险，当然还要看清楚保障内容有哪些，尤其是重疾的赔付额，这一点上单次赔付重疾险会比较高，比如达尔文3号，以下会有分析。

4、定期和终身怎么选？

定期重疾险顾名思义，只保障一段时间，如果这段时间内没有出险，则合同终止，没有费用返还。

终身重疾险则是保障终身的，一直到被保人身故。

从目前来看，受重疾新规的影响，很多重疾险已经停录保定期版本，能选的只有保终身，而选择保终身的话，保费是肯定比保定期的要贵。

但不代表就没有保定期的重疾险可以选择了，例如百年人寿的康惠保2.0依然保留着保至70岁版本，性价比较高，详情请看：《百年康惠保2.0怎么样？值得买吗？》

所以总结第四点，经济条件允许的话当然是选择终身，不要担心保障期限过后因为年龄问题或者其它因素而买不了其它重疾险。

如果经济条件有限，选择定期重疾险同样能获得充足的保障。

5、身故责任要不要选

身故责任保障的是身故，附加这一项责任后，后期不管是患重疾还是身故，都能获得相应的赔偿金。

如果没有附加，那么就是一款纯重疾险，只保障重疾、轻中症以及一些可选责任等。

当然，附加身故责任后，保费是比较贵的，而且如果发生了理赔，那么合同就会终止，身故的保障就没了；如果赔了身故，合同也会终止，疾病的保障就没了；这听起来好像有点坑。

其实多一份保障也不是一件坏事，只不过还是涉及到保费问题，有条件的当然可以附加上，这样也会少一分担忧。

以上就是奶爸整理的购买重疾险需要注意的五点，弄懂后买重疾险并不难。

二、热门单次赔付重疾险测评

奶爸接下来会把重疾险分为单次赔付和多次赔付重疾险给大家做一个对比测评。

首先是热门单次赔付重疾险：

热门单次赔付重疾险

上表只有康惠保2.0还保留着保定期版本，其它几款都是终身重疾险。

详细的对比结论如下：

重疾赔付额高的两款重疾险——达尔文3号和超级玛丽3号

这两款产品都约定了在60岁前可以赔付180%保额，赔付比例高，给被保人提供更有力的保障。

此外，细说这两款产品，还是有很多值得关注的地方。

达尔文3号的轻中症保障有约定特定疾病二次赔付：

中症的中度脑中风可以二次赔付，每次赔60%保额，不过间隔期有一年。

轻症的极早期恶性肿瘤或病变和三种心血管疾病可以二次赔付，每次赔45%。

超级玛丽3号max的中轻症赔付额在60岁前非常高.

60岁前患中症，可以赔付75%，否则赔60%

60岁前患轻症，可以赔付55%，否则赔45%

依然保留定期版本的产品——百年康惠保2.0

众多重疾险停录保定期版本，而康惠保2.0不为所动，依然保留着保至70岁的版本，这样就能让预算有限的人可以选择保至70，保费会比保终身的要低。

康惠保2.0的重疾赔付额也不差，60岁前可以赔160%保额，中症有60%赔付额，轻症的赔付额是递增的，第三次赔付可以获得50%赔付额。

除此之外，这款产品最让人惊喜的是创新性的约定了前症保障，只要确诊约定的前症就可以获得15%的赔付额。

虽然赔付额低，但是发病率比轻症还要高，实用性还是很强的。

以上就是单次赔付重疾险的测评，从保费来看，50万保额，30年交，保终身，附加身故责任后最便宜的是无忧人生2020plus，每年只要7875元，最贵的是康惠保2.0，每年要9345元，两者相差1500左右。

接下来我们对比一下多次赔付重疾险，看看保障如何。

三、热门多次赔付重疾险测评

多次赔付重疾险

多次赔付重疾险的特点在于重疾可以多次赔付，像信泰的两款产品，重疾可以赔6次。

那么废话少说，直接给出对比结论：

少儿也有针对性保障的产品——守卫者3号和健康保多倍max版

其实两款产品的保障责任是很像的，区别在于健康保多倍max版还约定了一个附加责任——重疾额外赔付责任

这个责任约定了在70岁前确诊重疾，可以额外赔付50%保额，如果还满足保单前15年确诊，那么最高可以赔付200%保额，相当的高。

除此之外，两款产品都有约定对少儿特疾的保障，额外赔付50%保额，所以孩子也适合投保。

赔付额度较高的两款产品——完美人生守护典藏版和如意人生守护典藏版

这两款产品不管是重疾还是轻中症，赔付额度都是比较高的。

因为是分6次赔付，每次保额都可以递增，最高是第六次赔付，一共200%保额。

同时还可以选择附加重疾额外赔付，完美人生守护典藏版在60岁前可以额外赔30%，如意人生典藏版在60岁前可以额外赔50%。

中轻症赔付方面，虽然如意人生守护典藏版比较高，中症赔65%，轻症赔50%。

但是完美人生守护典藏版有额外约定，只要满足60周岁前确诊，中症可以赔75%，轻症可以赔55%，额度非常高。

以上就是多次赔付重疾险的测评，从保费来看，50万保额，30年交，保终身，含身故责任而且附加重疾额外赔付，较贵的是健康保多倍max版，每年要11183元，最便宜的是完美人生守护典藏版，每年只要9150元。

但别忘了健康保多倍max版的最高赔付额可以到200%，所以预算充足的小伙伴可以选择这款。

四、奶爸小结

重疾险的主要作用是规避重疾带来的风险，确诊后一次性给付保险金，至于怎么用这笔钱完全由你决定。

所以在买重疾险之前，一定要根据自己的实际情况，选择合适的产品、合适的保额以及合适的附加责任，最重要的是不能让重疾险的保费成为家庭经济负担。

除此之外，重疾险也可以和百万医疗险搭配，能够给予被保人更全面的保障。

关于百万医疗险详细的分析可以看看奶爸的这篇文章：《10月最值得买的百万医疗险，快来挑选一下吧！》

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