医疗险和重疾险怎么选？它们有什么区别吗？

健康是每个人都会关注的问题，越来越多的人开始意识到医疗险和重疾险的重要性。

人的一生都会生病，小到普通感冒，大到恶性肿瘤，谁也不能预测自己的未来。

普通老百姓一旦生病住院，造成的损失可能会给生活带来不少麻烦，医疗险和重疾险就显得尤为重要。

那么对于医疗险和重疾险的一些问题，奶爸下面会给大家分析。

医疗险是什么，怎么选？

重疾险是什么，怎么选？

医疗险和重疾险有什么区别？

奶爸总结

一、医疗险是什么，怎么选？

医疗险，就是提供医疗费用保障的保险，一般分为社会医疗保险和商业医疗保险。

社会医疗保险也就是我们平常说的医保，商业医疗保险则是由商业保险公司推出的医疗险。

有人可能会问，既然有医保了，为什么还要买商业医疗保险？

医保的保障范围其实只能满足最基本的医疗需求，比如只能报销部分药品和住院医疗费，报销费用会有一个起付线和封顶线，报销比例也不会很高。

而商业医疗保险的出现就弥补了医保的不足，给消费者提供了更多的保障空间。

我们目前最常见的商业医疗保险可分为小额医疗险和百万医疗险。

小额医疗险很好理解，保额比较低，一般都是1万元到2万元，最高不会超过5万元，主要报销的是一些普通疾病的医疗费用。

这种小额医疗险的挑选比较简单，免赔额在零到几百块不等，主要就是看保额、保费和报销比例自己能不能接受，还要注意一下保障范围有没有限制社保。

百万医疗险相对来说，保障内容会丰富很多，保费低，保额高，但投保的门槛也比较高，需要注意的地方也会比较多。下面奶爸会和大家说一下购买百万医疗险时需要注意的事项。

1、关注续保条件

其实关于医疗险，大家最关注的还是续保问题。

现在市场上的百万医疗险基本都是一年期产品，所以是否可以续保是个关键问题。

在选择一款百万医疗险时，需要优先关注以下三点：

（1）来年续保是否需要重新审核被保人的健康状况；

（2）续保时，是否会因为上一年发生过理赔而拒绝续保；

（3）续保时，是否会单独调整费率。

如果这三点都是yes，那么可以去找另外的产品了。

所以大家在购买百万医疗险时，要仔细阅读保险条款上的续保条件。

2、保障责任

保障责任越全面越好，基本的住院医疗保障必不可少，同时，最好可以兼顾特殊门诊、门诊手术医疗费用以及住院前后的门诊费用保障。

对于“质子重离子医疗”、“住院津贴”等等的一些可选责任，可以根据个人需求进行附加。

同时还要关注一下报销比例是多少，比例越高越好。

3、健康告知

医疗险的健康告知一般比较严格，投保时要做到如实告知，如果没有如实告知，以后理赔时可能会出现理赔纠纷，得不偿失。

假如被保人身体状况比较良好，没什么隐患，建议选择健康告知严格一点的产品，因为健康告知严格的产品，在保障内容方面来说会更加全面，性价比会更高。

如果被保人的身体状况并不是很好，可以选择一些健康告知相对宽松的产品，这些产品投保门槛低，对带病人群友好，缺点就是产品稳定性不太好，续保是个问题。

4、免赔额

百万医疗险基本上都会有一个免赔额，部分产品会针对重疾或癌症0免赔。

理论上讲，免赔额越低越好，但免赔额越低保费就会越贵，所以在挑选产品时还是先看保障内容，再看免赔额，综合考虑自己的接受程度。

5、增值服务

百万医疗险的基本标配都会有增值服务，每款产品的增值服务会有点不一样，所以在挑选时要考虑到对自己的实用性，可以参考一下奶爸之前的一篇文章：《医疗增值服务是什么？最实用的是这些！》。

比如，医疗费垫付就是一个很实用的服务，毕竟不是每个家庭都能一下子拿出一大笔钱，有医疗费垫付就能很好地缓解压力。

对于百万医疗险，如果想知道有什么好推荐，可以看下奶爸的这篇文章：《2020年11月百万医疗险产品排名》。

二、重疾险是什么，怎么选？

重疾险是指当被保人确诊特定重大疾病时，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等，达到保险条款所约定的状态后，由保险公司根据保险合同赔付约定保额的行为。

重疾险的保障内容比较复杂，保费也比其他人身险要贵，所以在选择时要考虑的方面有很多，在这里奶爸说一下在挑选重疾险时需要注意的点。

1、保费和保额

买保险时，保费的预算一定要根据自己实际的经济情况进行调整，所有保费的支出，包括重疾险在内，最高不要超过家庭年收入的10%。

同时保额选择也很重要，一般来说，重疾险的保额最好能覆盖未来3-5年内的家庭开支。

保额至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高，如果条件实在有限，可以延长缴费期限，缩短保障期限，等经济条件好转再补充。

2、赔付次数

重疾险按照赔付次数可分为单次赔付和多次赔付，有些人的第一反应会是赔付次数越多越好，其实不然，人一辈子患多次重疾的概率并不大。

重疾多次赔付的产品，有重疾分组和不分组两种类型。

分组的意思是，被保人第二次患上的重疾不能和第一次患上的重疾在同一组，如果在同一组的话，第二次患上的重疾是不理赔的。

不分组的意思也很好理解，在合同约定的重疾范围内，只要不是重复患上同一种重疾，都能理赔。

所以在挑选重疾险的赔付次数时，要结合自己的具体情况，按需投保。

3、保障期限

年龄越大，买重疾险就越贵，60岁以上就基本买不上重疾险了，但年龄越高，重疾的发生概率就越大，所以在购买重疾险时要注意保障期限。

经济条件好的人，优先选择保终身，现阶段预算不是很足的人，可以先买个定期过渡，等以后经济水平提升了，再换成终身保障。

4、身故保障

身故保障通常是附加责任，可选可不选，一般来说，带有身故责任的重疾险，保费都会比较贵，而且重疾保障和身故保障只能赔付其中一种。

对于附加身故保障，要结合自身情况具体分析，如果想补充身故保额的话，也可以附加上。

5、轻症/中症保障

轻症其实一点也不轻，比我们想象中要严重很多，大多是重症的早期阶段。

轻症的理赔率一般比中症和重症高，所以在挑选产品时，轻症的保障内容要覆盖高发的轻症疾病，最好有多次赔付不分组的保障。

中症相对来说会比轻症严重一点，保障的内容当然也是越全面越好。

6、健康告知

重疾险的健康告也是比较严格的，所以投保前也要仔细阅读，如实告知，避免出现理赔纠纷。

如果想进一步了解重疾险的推荐产品，奶爸之前也写过，可以参考一下：《2020年11月比较好的重疾险推荐》。

三、医疗险和重疾险有什么区别？

医疗险和重疾险有什么区别，可以先看下面的表格：

1、主要的作用不同

医疗险作为医保的补充，覆盖医保外的医疗保障，弥补了医保的不足，减轻了被保人在患病时的经济负担。

重疾险则是赔付被保人约定的保额，因为患上重疾后，治疗时间和康复时间都会比较长，期间造成的损失也会比较大。

这笔赔偿金可以有效地转移风险，维持病后的生活质量，不至于对家庭造成太大打击。

2、理赔的金额不一样

医疗险是对被保人在医疗过程中实际发生的费用进行报销，最高理赔额度不能超过实际支付的合理医疗费用。

重疾险是买多少保额赔多少，只要被保人确诊了约定疾病，都能得到相应的赔偿金额，这笔金额由被保人自由支配。

3、理赔方式不一样

医疗险属于费用补偿型的险种，即对治疗过程中所支出的医疗费用进行报销，报销的额度范围不能超过保险合同的约定范围。

重疾险则是给付型险种，被保人在确诊了约定的疾病后，即使被保人没有进行治疗，也可以获得保险公司的赔付，与实际花费的医疗费用无关。

四、奶爸总结

总的来说，医疗险和重疾险一样重要，两者有效地组合起来才能更好发挥各自的优势。

在选择保险产品的时候要理性，综合考虑自己的实际情况，希望大家都能买到适合自己医疗险和重疾险。

如果想知道选购健康险时如何避坑，可以看下奶爸的这篇文章：《健康险坑人吗？这份避坑指南请收好！》

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