光明至尊对比华贵爱，增额终身寿险也可以理财！

光明至尊是一款增额终身寿险，除了保额可以递增用作理财外，还能对接光大养老社区，提供养老服务优享权和旅居养老优享权。

另一款华贵爱，保额同样是每年按照一定比例增长，和光明至尊一样都约定了航空意外身故保障。

那么同样是增额终身寿险，究竟有什么可以对比呢？

其实还是有的，比如起投门槛、缴费方式和增额比例等等，都直接影响到一款产品适合哪些人群。

今天奶爸就拿光明至尊和华贵爱作对比，看看哪款产品更优质。

光明至尊对比华贵爱，哪款更好？

热门增额终身寿险有这几款

奶爸小结

一、光明至尊对比华贵爱，哪款更好？

奶爸将两款产品的基本内容整理在一张表格里，详情请看：

对比测评

1、投保年龄范围更广——华贵爱

华贵爱的投保年龄是30天-80岁，比光明至尊还多出了10年，照顾到高龄老人。

2、投保更灵活、门槛低——光明至尊

光明至尊的缴费期限选择比较多，可以选趸交、按3/5/10/20年缴，比华贵爱多出了一个20年缴费期。

3、身故赔付方面

光明至尊赔付的是身故/高度残疾，而华贵爱赔付的是身故/全残，高度残疾和全残概念不一样，这一点需要注意。

赔付方面也有所不同，光明至尊分缴费期内和缴费期后：

缴费期内且18岁前，赔付已交保费或现金价值最大值

缴费期内且18岁后，赔付已交保费*年龄系数或现金价值的最大值

缴费期后且18岁后，赔付已交保费*年龄系数、现金价值或年度保额的最大值

而华贵爱的规定比较简单，只划分为18岁前后：

18岁前赔付现金价值或已交保费最大值

18岁后赔付年度保额、现金价值或已交保费*年龄系数的最大值

年龄系数规定两款产品都一样，详情可见上表。如有不懂的可以添加奶爸微信：naibabao86咨询哦！

4、每年保额递增比例——光明至尊更高

光明至尊的保额从第二年开始，每年递增3.8%，比华贵爱多出0.2%，不过收益率如何，看看奶爸以下的测算表：

收益演算

30岁男性，年交10万，可以看出不同的缴费期限，华贵爱的收益率都比光明至尊要高出一点。

而光明至尊前期虽然收益率比较低，都是后期增长速度快，活得越久领得越多。

5、其它方面

两款产品支持减保但不支持加保，可以贷款现金价值的80%。

而且都约定了航空意外保障，同样需要注意的是，光明至尊保障的是身故/高度残疾，而华贵爱保的是身故/全残。

至于光明至尊对接的光明养老社区，可以看看奶爸的这篇文章：《光明至尊：一手稳健理财，一手对接高端养老社区》

二、热门增额终身寿险有这几款

市面上比较热门的几款增额终身寿险奶爸已经帮你们整理好，详情请看下图：

对比测评

一般增额终身寿险的保障内容比较简单，主要是保障身故，但有个别产品会约定一些特别的保障，而且除了保障内容外，上面也提到投保规则及存取方式同样需要我们注意。

那么究竟哪款比较好？看看奶爸以下的结论吧：

1、存取灵活的产品——守护神、鑫越人生、金生金世

这三款产品都支持加保和减保，在存取上比较灵活。

所谓加保就是如果投保人在后期有闲钱的话，可以投进保单里让保额更大，保额越高现金价值也就越大。

减保就是增额终身寿险领钱的方式之一，因为现今价值会随着保额增大而变得越多，后期需要资金的话可以通过减保的方式领取保单的现今价值使用。

2、适合大部分人投保的产品——守护神、鑫越人生、金生金世和光明至尊

这里涉及到起投门槛问题，如果一款产品的起投门槛低，每年支出的保费低，那么大部分人都比较适合。

其中，光明至尊的起投门槛是每年5000元

守护神分趸交和年交，趸交起投是5000元，年交是1000元，门槛更低

鑫越人生的年交门槛会比较低，每年3000元起投

金生金世同样是每年5000元起投

以上几款的起投金额都比较低，每年的保费支出压力不算大。

3、航空意外也有保障的产品——光明至尊、华贵爱

这两款产品除了基本的身故以及保额增长外，还附带了航空意外保障。

如果被保人因乘坐飞机发生意外，保险公司赔付航空意外保险金。

三、奶爸小结

从上面的对比可以看出，养老比较有优势的是光明至尊，首先是起投门槛低，再是保额增长比例高，每年递增3.8%，最重要的是保费达到一定要求可以对接养老社区，过品质养老生活不是问题。

而华贵爱就略逊一些，但从收益率对比可以看出，要比光明至尊高一些，每年3.6%递增也是比较高的，储蓄一笔养老金不是问题。

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？