重疾险买到底哪种好？分别适合什么人？

我们都知道，重疾险可以划分为消费型和返还型，那这两种类型的重疾险买哪种好？

其实这个问题很难回答，买保险没有哪个好的说法，只有哪个最合适。

不同产品的侧重点不一样，消费型重疾险和返还型重疾险的目标人群并不相同。

这篇文章，奶爸会站在整体的角度给大家分析消费型重疾险和返还型重疾险，这两种类型重疾险分别适合什么人？

一、消费型重疾险和返还型重疾险是什么？

消费型重疾险，顾名思义就是纯消费，不带储蓄或返还功能的重疾险。

一般来说，消费型重疾险只有在发生理赔的时候才能体现价值，如果被保人一直没有罹患约定疾病，那么所交的保费自然也就消费掉了。

而返还型重疾险是指到期之后会返还已交保费或约定保额给投保人，什么意思？通俗地讲，就是有病赔钱，没病退钱。

一些返还型重疾险还附带身故责任，这样一听，是不是觉得返还型重疾险很划算？

不要急，奶爸接下来就会给大家分析消费型重疾险和返还型重疾险的区别。

消费型重疾险的保费一般比返还型重疾险便宜，因为返还型的重疾险附带返还保费或约定保额的功能，所以保费自然会贵一点。

因为消费型重疾险是不退还保费的，所以保障期一过，就等于所交的保费就消费出去了。

而返还型重疾险附带储蓄功能，到期会返还投保人累计已交保费或约定保额，所以返还型重疾险是附带一定收益的。

但它的收益其实是很低的，奶爸就拿中国人寿的康宁保B款举个例子。

这款返还型重疾险如果是30岁男性投保，50万保额，保到70岁，20年缴费期，每年的保费是10950元。

根据保险合同里返还基本保额的约定，26周岁-30周岁投保只能返还保额的45%，也就是500000x45%=225000元。

为了方便观察，奶爸用IRR计算了一下，只有0.0886%。

0.0886%是什么概念，现在银行的存款利率基本都在1.5%上下浮动，0.0886%还不如放在银行。

有人可能会说，不对呀，我保费一共交了219000元，还赚了6000元。

但大家要考虑下通货膨胀，可以简单地把通货膨胀理解成物价持续上涨。

40年前的一万块和现在的一万块根本就不是一个意思，40年前一万块可以买个房子，现在连半个厕所都买不到。

因此奶爸一般不建议把返还型重疾险当投资工具。

在这里顺带提一提返还型重疾险的两个注意事项。

返还型重疾险如果在被保期间内发生保险事故，保险公司是不会返还所交保费或约定保额的。

部分返还型重疾险会附带身故责任，有的人可能会觉得返还型的重疾险身故也能赔，会比消费型的要好一点。

但返还型重疾险的重疾和身故是共用保额的。如果被保人是先患重疾然后身故，保险公司也只能赔一次。

这两种类型的重疾险各有特点，选哪个看自己需求。

消费型重疾险的保费就低一点，属于小投入大保障，阶段性的性价比会高一点。

返还型重疾险的保费就贵一点，“有病赔钱，没病退钱”。

对于消费型重疾险，奶爸认为更适合预算有限却又需要重疾保障的人，可以先买一份消费型重疾险过渡，等以后预算充足了，可以考虑再买终身重疾险。

至于返还型的重疾险，其实奶爸一般不建议买的，详细原因可以看这篇文章：《返还型重疾险有哪些？为什么不推荐？》

但具体情况还是看个人需求，挑选重疾险时先按照预算挑选产品，然后再根据需求对比不同的产品。

今天给大家分享的消费型重疾险和返还型重疾险的知识就到这里结束，相信小伙们看完之后，对这两种重疾险会有一个比较基础的认识。

其实买保险，适合自己的才是最好的，每个人的情况都不一样。

至于重疾险该怎么买，有什么注意事项，有需要的小伙伴可以阅读这篇文章：《重疾险怎么买最划算？这份攻略请收好！》

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