人身意外险怎么买？这样买就对了！

人身意外险怎么买？这是遭遇意外后很多人的想法，很多人经历过意外伤害才明白人身意外险很重要。

说到意外险的重要性，奶爸看见太多例子,比如说一个小康家庭因为丈夫遭遇车祸身亡而家道中落。

所以说我们很多人都有规避意外风险的需求，那么人身意外险要怎么买才能不掉入保险的坑呢？

接下来奶爸为小伙伴们详细分析：

l 人身意外险保什么意外？

l 买人身意外险要留意哪些事项？

l 哪些热门人身意外险值得一看？

l 奶爸总结

一、人身意外险保什么意外？

人身意外所说的“意外”，要满足四个条件：外来的、突发的、非本意的和非疾病。

说完这四个条件，奶爸现在说下人身意外险保什么意外。

1.意外身故

简单点说，就是因意外事故导致被保险人死亡，保险公司赔付合同约定保险金。

比如说小李买了份人身意外险，保额是50万，假如小明因意外身故，保险公司就会把50万保额一次性打到合同指定账户。

从大数据上看，因意外导致身故的比例很低，但是这个风险是极端风险，还是有必要防范的。

2.意外伤残

意外伤残，指被保人由于意外事故而导致伤残的，保险公司会按根据伤残等级，赔付相应的保险金。

伤残等级的划分是按照《人身保险伤残评定标准》来评定的，共分为10个伤残等级。

保险公司就是根据这十个伤残等级给付相应保险金给被保人或指定受益人，具体标准如下图：

在伤残等级一级的时候，赔付额度是最高的，达到100%，然后随着伤残等级的降低而变小，在十级时是最低赔付标准，只有10%。

3.意外医疗

意外医疗指被保人因为意外伤害产生的医疗费用，保险公司会对被保人进行赔偿。

奶爸认为人身意外险的免赔额度最好不低于1万，以此为基础，免赔额度低一点更好，而且最好可以不限社保范围报销。

一般来讲，能用到意外医疗的都是平时的磕磕碰碰，用不了几个钱，而且还有社保报销，再去掉几百元的免赔额，剩下的费用都能报销。

如果因为意外事故导致伤害需要花费几万，几十万呢？不用担心，百万医疗险能报销。

奶爸整理了近期热门的百万医疗险：《榜单更新|9月百万医疗险榜单更新》。

别看意外医疗报销没多少，但是我们平时对它的使用率是最高的。

二、买人身意外险要留意哪些事项？

我们购买人身意外险除了关注保什么， 还要注意哪些事项呢？

1.注意哪些是不赔的情况

我们投保人身意外险时要注意哪些情况下是不赔的，免得引起理赔纠纷。

比如说大家常说的猝死是不赔的。

猝死是由疾病原因导致的死亡，不符合意外的定义，不在人身意外险的理赔范围内。

然而有些意外险是包含猝死保障的，比如说大护法成人意外险，想拥有猝死保障的可以看看：《大护法成人意外险保障怎么样？意外险怎么选？》。

在日常生活中还有这些情况保险公司不赔：中暑、个人食物中毒、高原反应、医疗事故、妊娠意外和因病摔倒死亡。

2.职业限制

人身意外险都是有职业限制的，一般只保1-4类，危险职业比如说消防员、刑警等高危职业正常情况下是不能买的。

其实消防员、刑警这些高危职业是可以买保险的，比如：《消防员、刑警、交警怎么买保险？看这篇就够了！》

3.优先一年期、消费型的意外险，尽量不要选长期、返还型的意外险

一般意外险保费不会随着年龄增长而改变，人身意外险一年一年买就合适了。

对于返还型意外险来说保障和理财应该分开，返还型意外险保额低保费高，该有的保障不一定有。

4.注意伤残赔付是是按等级赔付还是只赔全残

好的意外险应该包含赔付全残和按伤残等级赔付。

假如你因为意外事故导致残疾，不但不能工作，没有经济来源，还要让家里负担一大笔钱做康复治疗。

如果意外险按伤残等级赔付和全残赔付都有，不管我们遭受意外事故导致全残或伤残，都能获得很好的保障。

5.受益人

意外险的收益人，奶爸建议最好填写2人以上。

如果受益人只填写一个的话，如果被保人和受益人同时身故，保险金就算遗产只能由法定继承人继承，这种情况下比较容易出现纠纷。

三、哪些热门人身意外险值得一看？

奶爸说了这么多人身意外险的知识，相信很多人想买人身意外险了。

那市面上有哪些热门的人身意外险值得我们关注的？

奶爸特地整理了近期热门的人身意外险，供大家参考：

首先，我们来看下热门少儿意外险有哪些。

直接上结论：

追求烧烫伤医疗保障：可以考虑小超人少儿版。

小超人少儿版包含烧烫伤医疗（可选责任），这是其他产品没有的。

偏爱大公司产品的：推荐平安保险的小顽童

平安的知名度想必大家早有耳闻，而且小顽童的价格也不贵，每年只需60元。

注重意外医疗保障：推荐萌宝保（安心款）

这款产品意外医疗保额有3万，并且不限社保，每天还有30元住院津贴，此外还有疫苗接种意外医疗5000元。

儿童除了意外险，还需要配置其他险种才能获得更全面的保障，那么儿童应该怎么配置保险呢？

有兴趣的可以点击：《少儿保险的最优秀推荐产品由什么？这样买就够了！》。

说完热门少儿意外险，接下来是热门成人意外险。

直接上结论：

追求住院津贴的：推荐大保镖意外险（至尊版）和大护法成人意外险（至尊版）

两者保费相同，住院津贴都是150/天，但是大护法成人意外险（至尊版）有不限社保的优势。

追求高保额的：推荐大保镖意外险（至尊版）和大护法成人意外险（至尊版）

两者最高身故/伤残保额达到100万，都含有猝死保障，保额有50万，意外医疗也都有5万。

保障全面的：推荐大护法成人意外险（尊享版）

大护法成人意外险（尊享版）身故/伤残保额有50万，意外医疗保额5万，此外，它还包含特定意外（航空、列车、轮船）赔付，保额50万和30万猝死保额。

成人一般是家庭经济支柱，除了意外险，也需要投保其他保险来规避风险。

那么家庭经济支柱怎么买保险呢？奶爸之前写有文章专门分析：《家庭经济支柱如何买保险》。

讲完成人热门意外险，我们讲一下热门老人意外险有哪些：

直接上结论：

性价比高的：可以考虑好意保（基础型）

这款产品保费低，保障范围相对全面，而且不限社保。

如果80岁以上老人投保：建议老年人综合意外险升级版

它的投保年龄最高可达90岁，投保年龄范围广。

追求特定意外保障的：可以考虑孝欣保（计划一）

如果想要保障全面的可以考虑孝欣保（计划一），它不仅含有意外身故/伤残10万保障，而且特定意外额外赔付的保障内容比较全面：

航空意外/轨道列车/轮船/私家车/公共汽车这些保障都有所涵盖。

老人除了意外险，还需要哪些险种来规避风险呢？有兴趣的可以了解下：《老人保险怎么买？买哪些好？》。

四、奶爸总结

人身意外险怎么买？奶爸就先分析到这里了。相信小伙伴们对于人身意外险有了更进一步的了解。

在我们购买人身意外险，要看懂保险条款，了解哪些情况保，哪些是不保的，避免出现拒赔的局面。

同时，在给小孩和老人配置意外险时，也要给他们添上其他险种，比如说百万医疗险等，百万医疗险保费低，保额高，交较少的钱就能带来高额保障。

但是也不要盲目给他们添上寿险，老人和小孩一般是不需要寿险的。

因为寿险主要是给家庭经济支柱配置的，老人和小孩购买性价比太低，除非保险预算特别充足。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。