百年守卫者1号测评：多次赔付重疾险值得买吗？

之前，奶爸曾专门写过多次赔付重疾险的文章：10款多次赔付重疾险测评：重疾险需要多次赔付吗？

最近喜欢“搞事情”的百年人寿，推出了康惠保旗舰版、大黄蜂2号两个针对成人和儿童的单次赔付重疾险后，又瞄准了多次赔付重疾险的市场推出守卫者1号，备案名字百年慧惠保重大疾病保险。

今天，奶爸就带大家一起深入看看百年人寿的守卫者1号这款多次赔付重疾险：

• 百年守卫者1号重疾险分析

• 重疾险横向对比

• 多次赔付重疾险有没有必要买？

一、百年人寿守卫者1号重疾险分析

百年守卫者1号是一款多次赔付重疾保险，主要的保障内容包括：100种重疾，5次赔付；50种轻症，3次赔付;身故或者全残，赔付保额，同样要注意的是，重疾、身故、全残这三者只赔付一次。

 100种重疾，分5组赔5次 

跟大部分多次赔付重疾险一样，守卫者1号的100种重疾被分成了五组，最高赔付5次的前提条件是每次患病必须在不同组里。

此外，重疾还有180天的间隔期：即前一次得重疾，和再次确诊重疾，要超过180天才行。

这些条款在多次赔付重疾中算很常见，比如哆啦A保、华夏保险的常青树多倍版、友邦保险的全佑至珍都是分组多次赔付。相对来说，分组多次赔付比不分组多次赔付重疾险会“便宜”。

每组疾病间隔期180天，中规中矩。

此外要提醒的是，如果重疾已经赔付了一次，身故或者全残就不能获得赔付了，而后面不同组别的重疾可以继续获得赔付。

轻症患病次数越多，赔付越高 

百年守卫者1号保障50种轻症，不分组，最高赔付3次。其中轻症赔付设计了一个比较吸引眼球的条款：轻症每赔一次，比例就会升高。第一次患轻症赔付35%的基本保额，第二次患轻症赔付40%基本保额，第三次患轻症赔付45%基本保额。

最近比较流行“罹患疾病提高保额”，我们还可以看到市面上“罹患轻症提高重疾保额”的条款。这些保险条款好不好？

如果保险公司并没有怎么提高保费的前提下，给出这些条款，对于消费者来说，当然是好事，否则就不一定了。我们买保险要考虑概率的问题，一个人患3次轻症的概率其实是很低的。

 包含身故或全残责任 

被保险人保障期间，如果没有患重大疾病，但是身故或者全残，同样可以获得基本保额的赔付，即如果你购买50万保额，就赔50万。

跟绝大部分储蓄型重疾险一样，重疾赔付后，身故或者全残就不能获得赔付。

 保障期间可选到70岁或终身 

市面上我们看到大部分多次赔付重疾险，都是保障终身的，而守卫者1号可以选择到70岁。保障到70岁的保费会比保障终身的便宜40 %左右。

购买多次赔付重疾险，想必是希望保障更全面的人群，相对来说，奶爸更建议你购买保障到终身，是因为从概率上说，70岁以前患一次重疾的概率不高，患多次重疾的概率就更低了！

二、重疾险横向对比

守卫者1号重疾险怎么样？我们一起来看看弘康人寿哆啦A保、以及带身故责任单次赔付的康乐e生B款跟它对比看看。

 法定六种重疾分组情况 

如果是分组的多次赔付重疾险，分组越多越好，法定六种重疾分布在不同的组别中，越分散越好，因为法定六种重疾理赔率高达90%。

守卫者1号100种重疾分5组，赔付5次，法定六种重疾分布在4组中，其中恶性肿瘤（癌症）独立分在一组。

哆啦A保105种重疾分4组，赔付3次，法定六种重疾同样分布在4组中。

总体来说，守卫者1号分组更多，赔付次数更多。

 轻症保障 

轻症保障方面，守卫者1号保障50种轻症，不分组可以赔付3次，高发轻症基本包括在内，保障额度为35%-45%基本保额，额度算比较高的。

我们看到哆啦A保分4组，赔付2次，赔付30%基本保额；而复星康乐e生B款不分组赔付3次，赔付20%的基本保额。

如果同样是购买了50万保额，患了冠状动脉介入手术，守卫者1号可以赔17.5万，哆啦A保赔15万，康乐e生赔10万。

价格分析 

上面的对比可以看到，守卫者1号跟同样是多次赔付的弘康哆啦A保保障类似，价格低1%-5%左右。

跟复星联合康乐一生B单次赔付重疾险比，选择30年缴费，如果保障到70岁，30岁女性贵28.57%，30岁男性贵6.68%；如果保障终身，30岁女性的费率贵9.26%，30岁男性的费率贵1.8%；

整体来看，守护者1号保障终身的费率优势比较明显，保障到70岁的费率优势不大，女性保到70岁的费率甚至比复星康乐一生B贵不少。

 投保限制 

买得到的保险才是好保险，虽然守卫者1号保障不错，不过要符合投保规则才可以买得到！

我们可以看到守卫者1号最大的投保年龄只到55周岁，投保职业限制1-4类职业，比较严格。

健康告知内容如下：

1.您的投保申请是否曾被本公司或其他保险公司拒保、延期、加收额外保费、索赔？(因怀孕导致的可不用告知) 2.您目前的体格指数【BMI=体重（公斤）÷身高（米）÷身高（米）】是否BMI≥28？ 3.您有无连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天？是否正在接受治疗？ 4.您是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状： 恶性肿瘤、脑部肿瘤、性质不明的肿瘤或肿块、血压升高（收缩压≥150mmHg或舒张压≥100mmHg）、肝炎、肝炎病毒感染史或携带史、甲状腺疾病、糖尿病、心脏疾病、冠心病、脑血管疾病、中风、癫痫、多发性硬化、智能障碍、精神疾病、重症肌无力、Ⅲ度烧伤、植物人状态、反复发作的哮喘、肺气肿、慢性阻塞肺疾病、暴发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝、慢性胰腺炎、慢性肾炎、尿毒症及其他慢性肾脏疾病、类风湿病、系统性红斑狼疮、白血病、再生障碍性贫血、血友病、原因不明的六个月内体重减轻五公斤以上者、失明、上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失、一个肢体(含一个肢体)以上功能丧失、咀嚼功能丧失、瘫痪、吸毒、性病、艾滋病或艾滋病病毒感染？ 5.您是否有身体残障、酒精或药物滥用成瘾、是否曾因身体原因被医生警告戒烟或戒酒、是否患职业病，如尘肺、矽肺、各种慢性中毒？ 6.最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药？(因普通伤风或感冒、轻微的胃肠炎、无并发症的剖腹产、避孕、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不用告知) 7.您是否近一年有新发或以往既有以下症状？ 反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、食欲不振、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明的皮肤和粘膜及齿龈出血、原因不明发热、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物、结节、身体的其他感觉异常或活动障碍。 8.女性补充告知：您是否怀孕及生产期间有合并症？例如蛋白尿、高血压、糖尿病、宫外孕等。您是否曾被建议针对乳房、子宫、卵巢、宫颈疾病进行定期复查或治疗？ 9.两周岁以下（含两周岁）儿童补充告知：是否为早产、难产？出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况？是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷 10.您是否： （1）从事如下涉及或接触危险物职业：矿工、航海、海上救护、潜水、水下作业人员、爆破工、采掘工、隧道坑道或井下作业、机械加工业搬运工、电讯电台及电力部门天线设施的制造、安装、维修人员、硫酸盐酸或硝酸等有毒化工产品制造人员、森林砍伐人员、火药爆竹制造及加工、液化气体制造、高压电工程作业人员、高空作业人员、战地记者、高空杂技、特技、武打演员、动物园驯兽师；（2）现役军、警人员：防暴警察及负有特殊任务者、地面部队人员、水兵、空军飞行员、前线军人、特种兵（伞兵、海军陆战队、化学兵、布雷爆破任务兵）；（3）曲棍球、橄榄球球员、滑雪教练、滑雪运动员；（4）正在或计划参加跳伞、滑翔、探险、武术摔跤比赛、特技表演、私人飞行、赛车、竞马、潜水、登山攀岩等任何带有危险性的运动或嗜好。

守卫者1号的健康告知与康惠保旗舰版一样：BMI超过28、乙肝病毒携带、大小三阳、血压升高（收缩压≥150mmHg或舒张压≥100mmHg）、以及乳腺结节、甲状腺结节，都不能直接买。

不过如果不完全符合情况，可以在线智能核保：

情况不严重的乳腺增生、乳腺结节、甲状腺结节、甲亢、甲减、乙肝病毒携带、血糖轻微异常，都有机会标准体承保。

若智能核保里的一些要求无法满足，还可以人工邮件核保。

此外还要注意，等待期内，如果得了轻症或是重疾，包括等待期内出现相关症状，等待期后才确诊的，守卫者1号一律是退还保费，终止合同。

 保险公司偿付能力 

百年人寿2018年第二季度（最新）综合偿付能力充足率是109.98%，只能说是刚刚及格。不过大家并不太需要太担心，原因我们之前也说过：保险公司倒闭了保单怎么办？

PS：复星联合健康今年第三季度综合偿付能力充足率是156.26%，弘康人寿是126.77%。

三、多次赔付重疾险有没有必要买？

奶爸以前也讨论过多次赔付重疾险的问题。

首先，我们要清楚，多次赔付重疾险一般有分组，间隔期等要求，要看看自己能不能接受这些条款。

其次，多次赔付重疾险一般比单次赔付重疾险要贵，到底是买单次赔付重疾险把保额买更高一点，让第一次赔付更高，还是让以后可以多赔一次？是需要静下来思考的问题。

最后，如果你预算充足，而且需要多重保障，守卫者一号是不错的选择。但对于大部分预算一般的家庭，奶爸更建议“消费型重疾险+高额定期寿险”的配置方式。

消费型重疾险和定期寿险的测评，可以查看奶爸保公众号菜单栏的相关文章。

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