平安福2019保险测评：升级后的平安福怎么样？

平安福年年升级，今年特别早，赶在双十一之前，升级到平安福2019了，难道有优惠？奶爸很遗憾告诉你，没有优惠，还涨价了一点点。

平安福一直是平安保险的“明星产品”，每次升级都很多人关注，那么这次平安福2019升级了什么，一起来看看吧：

一、平安福2019解读

首先，奶爸跟大家一起来看看平安福2019的产品设计，依旧是

主险 + 必选附加险 + N个可选附加险

主险：终身寿险必选附加险：提前给付终身重疾 N个可选附加险：恶性肿瘤多次赔付、长期意外险、投保人/被保人豁免等等更多的附加险。

平安福2019的主要保障是轻症赔付3次，重疾赔付1次，如果重疾没有赔付，身故可以赔付。同时还有平安福特色保障：轻症后额外赔付以及运动奖励平安Run。

轻症后额外赔付：70岁前如果罹患轻症，每赔付1次，重疾/身故的保额提高20%，保额最高提高60%。

运动奖励【平安Run】：达到运动标准一，身故、重疾、轻症额外赔付保额的5%；达到运动标准二，身故、重疾、轻症额外赔付保额的10%。

运动标准一：投保两年内，累计18个月达到每个月至少25天每天运动步数不少于1万步的标准；

运动标准二：投保两年内，累计24个月达到每个月至少25天每天运动步数不好生育10000万的标准；

此外，还可以选择附加长期意外险（以前这个也是必选附加险，最近才取消的）和癌症多次赔付，奶爸觉得这两个附加险性价比都不高，奶爸在写平安福2018的时候已经点评过，详情：奶爸测评：平安福2018值得买吗？

二、平安福2019与老版平安福不一样？

平安福2019的产品设计总体没有变，那么到底升级了什么？我们可以看到最大的变化是疾病保障的数量多了，重疾从原来的80种，变成了100种，轻症从原来的20种，变成了30种，同时保额小幅上涨了1%左右。

上次平安福2018增加了“轻症后额外赔付”这个比较有意思的条款，平安福2019延续了这个设计。

既然最大变化是保障疾病增加，奶爸就重点聊聊这个吧。

1、增加20种重疾保障

重疾保障80种还是100种，实务中的意义并不大。奶爸以前说过，银保监会规定了25种重疾发生率占比高达95%，一份成人重疾险，包括这25种重疾险最重要，至于80种还是100种，影响真的不大。

重疾险如果还不懂，就看这篇吧：什么？！从来没有人好好告诉你什么是重疾险？

2、增加10种轻症保障

轻症保障银保监会并没有统一规定，所以轻症保障是否含有高发疾病、定义是否合理，就非常重要了。我们来看看平安福2019的30种轻症：

* 红色为新增加的轻症，加粗为较为高发轻症

平安福2019保障的30种轻症种，较为高发的轻症有：1早期恶性病变、2 原位癌、3皮肤癌、5主动脉内手术、16 视力严重受损、17 较小面积III度烧伤、19 单侧肾脏切除、24 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

可以看到升级的平安福2019增加了2种较为高发的轻症：较小面积III度烧伤、单侧肾脏切除。

但是，轻症赔付率比较靠前的：轻度脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术或微创动脉搭桥术依旧不在保障范围内。

恒安标准人寿2017年轻症理赔数据[/caption] 整体来看，平安福2019跟平安福2018变化不大。运动奖励提升保额，轻症后重疾保额增加这两大特点得到了延续；特别值得要表扬的是，现在平安福取消了长期意外等附加险的捆绑销售，这算是一个不错的进步。

三、重疾险该怎么买？

平安福并不只是重疾险，而是终身寿险+提前给付重疾险。平安福的保费构成里面，终身寿险占了主要，所以算起来保费会比较贵。对于身故的保障，其实大部分普通家庭最需要的是高额的定期寿险。原因请看我们之前的这篇文章：为什么要买定期寿险？

那么重疾险该怎么买？奶爸最推荐工薪族的重疾保障体组合是这样的：

消费型重疾险+高额定期寿险

传统储蓄型重疾险一般是疾病和身故责任只赔付一项。如果我们把疾病和身故的责任分开配置，罹患重疾后身故，可以同时获得重疾和身故两份赔偿。更重要的是，寿险保障期限可以灵活配置，在预算不多的情况下仍可实现较高保额的身故保障。

下面来看看，奶爸28岁时给自己做的方案：

60万的重疾保障到终身+300万的身故/全残保障到58岁，保费11304。如果58岁前身故，能拿到300万；如果58岁后身故，能拿到消费型重疾险的现金价值（可以忽略不计）。

奶爸认为，自己58岁后，家里房贷基本还清，女儿饺子也已经长大，如果生病了，有重疾险的保障；如果不幸身故，虽然保险没有理赔，对家庭影响也不会很大。

如果购买储蓄型重疾保险，这个价格只能买到一份50万的重疾/身故保障。不管是重疾还是身故，最多只能拿到50万。

如果预算不过，消费型重疾险还可以选择保到60岁、70岁，在保费支出较低的情况下，就能买到比较高的保额。

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