4月28日停录的中短期4.025%回报率恒盈年年年金险值得买吗？

在利率不断下行的今天，能够锁定长期利率的理财型保险受到越来越多人欢迎，

但除了几个老面孔稳居热销榜，新产品总是差了点意思。

这几天，奶爸又发现了一款稀缺的老产品：恒安标准恒盈年年年金险，预定利率达到4.025%，交3年保15年，满期IRR最高可达3.84%

但遗憾的是，4月28日这款产品就要停录了。

恒安标准恒盈年年年金险保障内容

恒安标准恒盈年年年金险收益情况

奶爸总结

一、恒安标准恒盈年年年金险保障内容

我们先来简单看一下产品形态： 

1、投保规则

恒安标准恒盈年年年金险跟目前市面上大多数年金险有很大区别：

投保规则非常简单粗暴，缴费期限只有3年，保障期限只有15年，

10000元起投，投保门槛不算低，

不过如果不是那种后续可以加保的产品，投入金额如果低于10000元，意义也不大。

2、保障内容

主要有4项，其实就是投保后，可以拿到或赔付的3笔钱：

1）生存保险金

从第11个合同生效对应日开始，一直到保障期结束，被保人生存且未发生全残，每年给付已交保费的1%，作为生存金。

举个例子：

年交保费10万元，交3年，总计保费30万，在第11-15年，每年可以领到3000元生存保险金，累计可以领取15000元。

2）身故/永久完全残疾保险金 

如果被保险人身故/永久完全残疾，按已交保费 - 累计已产生的生存保险金，或被保险人身故/永久完全残疾时的现金价值的较大者赔付。

3）满期保险金

保障期满时，被保人仍然生存，还可以拿到一份满期保险金，也就是合同的基本保额。

3、保单权益

这款产品的保单权益也比较简单，只有减保和保单贷款。 

其中，减保写入合同，要求也不算严格。

二、恒安标准恒盈年年年金险收益情况

再来看看这款产品的收益情况：以30岁男性，年缴10万，交3年，共计30万，保15年为例：

第7年，即37岁时，现金价值315932元，已经超过已交保费，

从41岁开始，每年返还3000元的生存保险金，一直返还到45岁，然后45岁时一次性领取满期金487462元。

简单点理解，就是本金一共30万，存15年，到期一共拿到502462元，约是本金的1.67倍。

如果每年的生存保险金不领取，可转入累计生息账户继续增值，等45岁的时候保单到期，和满期金一起领取，能领更多，

45岁时，最后的生存总收益IRR已经高达3.77%

如果是65岁投保，到80岁保障期满，最后生存总收益IRR高达3.84% 

这么短时间收益能达到这么高的年金险，确实是少见。

需要注意的是，这款产品只有一种投保方式：交3年，保15年。

奶爸认为适合以下人群：

1、希望资产稳定增值、但又不想锁定时间太长的中年人

平时没有时间打理资产，刚好有一笔钱长期不用，或者已经做好了其他的资产配置，希望有一笔自己能够安全稳健增长，这款产品就非常适合中期（15年）的资金规划。

2、打算给孩子准备教育金、创业金、婚嫁金的家长

15年刚好是一个孩子的成长周期，假设给孩子投保，15年后，孩子可能上了高中、大学，或者打算创业、成家，正是需要用钱的时候，

作为父母，用3年时间安排的这笔钱，此时就可以作为一份礼物送给孩子。

3、需要规划养老金的中老年人

如果刚好现在人到中年，给自己存一笔钱，等15年后作为自己的一笔养老金，或者退休之后的旅行经费也是非常不错的。

年龄偏大，想做资产传承的，也很合适。

三、奶爸总结

恒安标准恒盈年年年金险这种中短期年金险，目前市面上是比较稀缺的。

缴费期限短，收益也不错，用来做中期资产规划，储备养老金或者子女教育金都合适。

如果是计划更长周期的财务规划，比如现在还年轻，希望退休后能够有一笔能够“活到老领到老”的养老金，可以再看看其他年金险或增额终身寿险。

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