大公司年金险测评，光明慧选、e养添年、和润年年哪款好？

这几年来，人口老龄化进程逐步加快，延迟退休的话题热度也一直很高，

很多人开始意识到，想要获得高品质的养老生活，只有社保养老金是远远不够的。

而商业年金险能够锁定长期利益，终身给我们“发放”养老金，非常适合我们普通人用来做补充养老准备。

买年金险，不少人更钟爱大公司的产品。

奶爸找了最近比较多人咨询的三款大公司年金险——光明慧选、太平人寿e养添年和招商仁和的和润年年，一起来看看。

一、光明慧选、e养添年、和润年年，保障内容对比

先来看一下3款产品的保障内容：

我们详细说说：

1、投保门槛

三款产品的缴费期限都有多种选择，

保障期限上，三款产品都可以保终身，光明慧选还有保至年金领取后20年的版本，可以满足更多个性化需求。

承保年龄上，和润年年的年龄范围更广，60-65岁还可以投保。

起投金额上，光明慧选和e养添年门槛更低，

光明慧选是5000元起投，e养添年600元起投，普通工薪阶层都可以轻松上车。

2、保障内容

三款产品的身故保险金领取规都是一样的，年金领取各有特色。

光明慧选的两个计划都是保证领取20年，

其中，定期版是连续领取20年，现金价值持续到79岁，不过20年后期满仍生存，还能一次性领取10倍基本保额的满期金；

终身版是现金价值持续到80岁，可以领取终身。

e养添年是保证领取到80岁，以女性为例，如果55岁起领，至少能拿到25年的年金。

现金价值只持续到60周岁，可以领取终身，

一旦领取之后，现金价值归零，这时就没法退保了，只能一直领下去，保险公司这么做，也是为了提高每一年的年金领取额度。

和润年年是保证领取25年，现金价值持续终身，

这也意味着未来如果有急用，可以随时申请退保，领取账户现金价值，同时兼顾养老和资产传承。

此外，三款产品的首次领取年龄也有所不同，相对而言，和润年年的选择更多，领取更灵活。

3、保单权益

三款产品都支持对接养老社区、保单贷款，

此外，光明慧选的保单权益还有加减保、减额缴清，以及附加万能账户，

其中加保还是写入合同的，保单更具灵活性，

而万能账户是附加增利宝（尊享版）万能险，保证利率达3%，最新结算利率为4.85%，在当前市场上表现优秀。

而e养添年还支持加保和细胞冻存服务，且加保同样写入合同。

和润年年是多了万能账户和意外全残豁免保费，

万能账户是附加招管家万能险，保证利率达3%，最新结算利率为4.5%，表现也很不错。

相对而言，光明慧选更为优秀，保单灵活性更强。

二、光明慧选、e养添年、和润年年，保单利益对比

以30岁男性，年缴10万，交10年，共计100万，60岁领取为例，光明慧选选择保终身版本。

1、年金领取

从60岁开始领取养老年金，光明慧选年金领取更多，每年领取年金139900元。

e养添年每年领取年金120563.48元，和润年年每年领取117470元。

假设领到100岁，光明慧选一共可以领取573.59万，e养添年一共领取494.31万，和润年年一共领取481.63万。

如果想退休之后领多点钱花，光明慧选能领得更多。

2、现金价值

光明慧选的前期现金价值更高，增速也更快。

另外三者的现金价值持续时间不同，光明慧选现金价值持续到80岁，e养添年到60岁，和润年年可以持续终身。

光明慧选在80岁前的现金价值都高，保单也能灵活使用，

如果想能通过减保，支出账户部分现金价值以应急的话，这款产品会更有优势。

和润年年的账户现金价值持续时间更长，资金使用灵活度相对较高，适合想补充养老金，又有资金传承需求的朋友。

3、IRR表现

累计领取IRR，

光明慧选每年领取年金更高，累计领取IRR也相对更高，

80岁时，IRR能达到3.121%，100岁时，IRR能达到4.158%

另外，e养添年的累计领取IRR也相对高一些，不过e养添年和和润年年的差距较小，

两者在100岁时，IRR也都能超过3.7%

退保IRR，

因为现金价值表现不同，所以3款产品的退保IRR也不同。

光明慧选的现金价值持续到85岁，但是由于现金价值整体较高，所以在85岁前退保IRR是不错的。

70岁时能达到3.241%，80岁时能达到3.579%

而e养添年在开始领取年金后，账户现金价值变成0，之后就无法退保了，资金灵活性相对较弱。

和润年年是终身有现金价值，85岁前退保IRR比不上光明慧选，但85岁后还支持退保，

100岁时IRR能去到3.132%，表现也是非常优秀。

三、奶爸总结

结合上面的分析，奶爸也给大家一些挑选建议：

光明慧选：

两个版本可选，支持加减保，满足资产传承或稳健养老的需求，

年金领取更高，现金价值表现优秀，85岁前资金使用灵活，

适合希望多领取一些养老金，提高养老生活品质的人群。

e养添年：

投保门槛低，600元起投，支持月交，支持加保，

适合短期内可投入资金不多，家族有长寿基因的人群。

和润年年：

投保年龄范围更广，年金领取选择更灵活，

终身有现金价值，资金使用非常灵活，

适合想同时满足资产传承和稳健养老需求的人群。

这3款产品各有特色，是现存的大公司年金险中表现非常优秀的，大家可以根据需求，选择适合自己的就好。

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