保费倒挂

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什么是保费倒挂

 

保费倒挂，指总保费超过了保额，即自己交的钱比保险公司赔的钱还要多，保障杠杆很低。

 

 

 

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哪些情况会出现保费倒挂

 

买保险是以小博大，一般来说，我们交的保费是远远小于保额的，但以下几种情况，可能会出现保费倒挂，即总保费大于保额。

 

年龄大：一般年龄越大，保费就越贵，同样买50万保额的重疾险，年轻人只需几千块，中老年人往往要一万多甚至几万，二三十年下来，交的总保费，就会大于50万保额。

 

身体差：身体健康买保险，可以按照标准体费率，但如果身体有异常，发生风险的概率比其他人要高，那么就要多付保费，才能投保，这样也很可能出现保费倒挂。

 

如果风险超出保险公司可接受范围，即使多给钱也买不了，或者把高风险责任排除不保。

 

附加险多：传统线下的终身型重疾险，通常还会包含附加险，比如医疗险、意外险、住院津贴等，附加险越多，保费越贵，也很容易出现保费倒挂。

 

 

 

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保费倒挂的保险还值得买吗

 

保费倒挂看起来不划算，这样还值不值得买，就要看个人选择，没有标准答案，建议考虑两点：

 

风险无法预知：保费倒挂是交完几十年的保费后，总保费才超过保额，但能否健康顺利交完保费，我们无法预知，如果在前几年就出险，那么后面的保费也不用再交。

 

前期仍有杠杆：在几十年的缴费期内，一般保额还是大于保费的，尤其在前期，还会有一些保障杠杆。而且，目前有很多重疾险都可以多次赔付，如果真的不幸患上两次重疾，保险还能再赔一次，杠杆就进一步提高了。

 

 

 

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对我有什么影响

 

针对保费倒挂的原因，我们可以用以下几种办法应对：

 

趁早投保：在年轻身体好的时候买保险，保费便宜，享受的保障时间长。

 

高性价比：不同公司的产品利润、经营策略不同，市面上保障相似的产品，价格差异很大，可以选择性价比更高、保费更实惠的投保。

 

长期缴费：选择更长的缴费期，比如交30年、交到60岁、70岁等，可以降低每年的缴费压力，加大前期的保障杠杆。

 

缩减保障：比如老年人投保重疾险，保费太高不划算，可以考虑防癌险，虽然只保癌症，起码也转移了发生率最高的风险，还可以考虑防癌医疗险，保费更便宜。

 

 

 

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合同条款示例

 

以和泰人寿超级玛丽重疾险2020投保为例：

50岁男性，保额30万，缴费20年，保障终身，每年保费为11580元，20年总保费约为23.1万，没有出现保费倒挂。