为什么增额终身寿险停止录单？现在还值得买吗？

2021年年底，增额终身寿险迎来了比较大的一波“停录潮”。

不少朋友以为，那一次应该就是终结了。

万万没想到，这仅仅只是个开端而已。

2022年年中，增额终身寿险再次迎来一波“停录潮”：

5月，守护神2.0没熬到6月底就提前售罄；

5月31日，养多多1号尊享版下线了；

6月30日，送别了金多多、光明至尊，金满意足停录15年/20年交计划；

8月9日，颐悦无忧退出江湖；

8月10日，如意尊3.0告别一次性交费计划；

9月30日，金玉满堂停录；

......

这两年来，为什么增额终身寿险，

不是在停录，就是在停录的路上？

有那么火吗？有必要上车吗？

我们来看看。

增额终身寿险是怎么火起来的？

购买增额终身寿险有风险吗？

增额终身寿险现在还值得买吗？

奶爸总结

一、增额终身寿险是怎么火起来的？

在了解增额终身寿险险为什么火起来之前，我们先简单了解一下它的概念。

1、增额终身寿险有什么用？

增额终身寿险也是寿险的一种。

但和普通的终身寿险不同，它多了两个字——“增额”。

比如普通的终身寿险，出险赔的保额是固定的，投100万就赔100万，

但是增额终身寿险的保额则是不固定的。

除了在初期提供一点点身故保额杠杆之外，

保额/现金价值每年会按照一定的比例不断递增，越滚越大。

到后期它的身故保险金赔付，其实就跟保单的现金价值差不多，

相当于退保和身故所能获得的保险金额是相同的。

所以，增额终身寿险它的核心功能其实是“规划现金流”。

比如你想给孩子准备教育金、婚嫁金，又或者想给自己准备养老金等，都可以通过增额终身寿险的现金价值来实现。

它具有以下特点：

（1）保障简单

交保费，然后等着保单现金价值逐年累积增长。

（2）现金价值增长快

目前市面上大部分产品，大多在缴费期结束后的2-3年左右，

现金价值就会超过已交保费，即我们常说的回本了。

部分老产品，甚至缴费期结束即回本。

再存多个几年，产品的年化收益率就会超过3%，媲美国债。

（3）收益率锁定终身

产品收益是白纸黑字写进合同，稳定，不受利率下行影响。

一般来说，中短期收益（5~10年）即可达到年化复利3%以上，单利约4%左右

长期复利收益（10年以上）都接近监管设定的预定利率上限3.5%，单利可达10%以上。

不仅可以做中短期投资，也可以做“终身”的长期投资，长期锁定较高的保证收益。

（4）提取灵活，可以做现金流规划

如果此时你缺钱花，可以通过“减额退保”形式，支取一点出来，

剩余的钱继续在里面增值。

如果你还有一笔闲钱，也可以通过加保形式（如果产品支持的话），

存进去，加大收益。

2、增额终身寿险是怎么红起来的？

放以前，三点几的复利收益率，确实没多大看头。

但随着利率下行，增额终身寿险慢慢就开始“发光了”。

真正开始火起来是在2020年，大批4.025%长期年金险停录。

同时，银保监会大大还调整了长期年金险的预定利率上限，

由之前的4.025%降低为3.5%

这时，增额终身寿险凭借资金使用灵活、保单收益高等特点，

开始崭露头角，并慢慢的找到自己的“江湖地位”。

尤其这几年来，大额存单、定期存款和国债利率跌跌不休：

大家更看中产品的“安全感”，

可以长期锁定利率的增额终身寿险，无疑击中了大部分人的需求。

火，是必然趋势。

二、购买增额终身寿险有风险吗？

按理说，产品卖得这么火爆，市场需求又旺盛，怎么总是动不动就停录？

增额终身寿险频频停录调整，正是因为火到深处让人怕。

这个“怕”，怕的是以下这些“风险”：

1、利差损风险

我们把钱投进了保险公司，

假如保险公司的盈利能力能实现每年获利5%或以上，给大家3.5%是没什么问题。

但是，目前利率持续下行，而增额终身寿险是利率锁定终身的。

万一后面保险公司的投资收益不足3.5%，却依然要支付大家那么高的收益，

就会出现亏损风险，也就是我们常说的利差损。

尤其是，现在增额终身寿险这么火爆，卖得越多，利差损就越大。

所以，未雨绸缪，为了未来行业良性发展，势必要停录调整一波。

2、长险短做风险

我们都知道投资有不可能三角，

即一项投资，不可能安全性、流动性和收益性全部都占上。

如果收益比较高的项目，那么可能会有比较长的“封闭期”。

如果保险公司为了获得更高的投资收益，

而去投资了一些封闭期较长的项目。

但因为增额终身寿险的早期现金价值增长快，6、7年后大家都想退保取钱，

人一旦过多了，就有可能给保险公司带来资金压力。

也不利于保险公司项目的长期发展。

这几年，银保监会大大也先后在产品通报/通知中：

提出产品长险短做和加减保设计不合理等问题，要求产品设计做出调整。 

所以，不知道大家发现没：

最近调整停录的产品，多是老产品。

它们的共同特点就是——保单早期收益偏高；

而且对减保没有做太多限制，资金取用太灵活了！

而新出的产品，减保变严格了、早期现金价值增长速度也放缓了。

不仅长期收益普遍会低于老产品，早期灵活性也差了不少。

所以频频停录的原因，也是为了行业更安全、规范地发展。

三、增额终身寿险现在还值得买吗？

不少朋友，眼看它高楼起、眼看它又在动荡，

不免有点担心，现在还是入手的好时机吗？

如果你有资金规划需求，增额终身寿险依然值得买。

现在行业的调整，只会让未来产品的安全性变得更好。

同时，我们也需要一款产品来保障将来的收益，抵御利率下行风险。

无疑，增额终身寿险依然是个靠谱的选择。

很多人会说，那我买国债、大额存单不也一样吗？

这两种当然也是不错的投资方式。

但是，买国债必须得拼手速，同时它锁定利率周期短，

一般是3年、5年，最长也就是10年。

到期后，你可能还要面临再投资风险，此时的利率也不再是当年的利率。

而大额存单门槛高，20万起步，不是一般家庭可以买得起。

增额终身寿险门槛低，利率锁定终身、复利收益不俗。

不管是普通工薪阶层，还是高资产人群，都可以通过它实现终身收益保障。

尤其是，现在市场上还留有不少高收益又灵活的，比如金玉满堂、增多多3号等，依然值得购买。

不过金玉满堂9月30日也要说再见了，有需要的朋友可以去了解一下。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

四、奶爸总结

对消费者友好的产品，不代表对保险公司有益。

尤其是火爆的产品，更需要银保监会大大360度无死角监管，

增额终身寿险也不例外。

每一次停录再调整，产品安全性只会更强。

所以，长远来看，也更有利于消费者资金安全使用。

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