消费型重疾险给很多消费者一种“不出险就吃亏”的感觉，于是很多人就会选择购买出险赔保险金，不出险可以返钱的储蓄型重疾险。

 

今天给大家分析的产品是平安福满分，这是一款定期返还型重疾险，可以选择保障到60、70、或者80岁的，并且保险期满后是可以返还已交保费的。

 

前段时间，平安公司将平安福满分19Ⅱ升级成了平安福满分20，我们一起来看看升级过后，平安福满分20值得买吗？

 

一、平安福满分20升级了什么

 

先来看看下面这张福满分20对比福满分19Ⅱ的对比图：

平安福满分20VS福满分19II

可以发现，平安福满分升级为20款，保障内容基本是没有变化的，反而保费上还便宜了一点，不知道是不是平安公司的精算师良心发现了。

 

下面，我们就来分析看看平安福20的保障内容如何：

 

先来看看基本投保规则：

 

18到55周岁都可以投保，投保范围不算广，不过保障期间还是比较灵活的，可以选择保至60、70、80岁。

 

这里奶爸提一下，根据第六次人口普查公布的数据显示：

 

我国男性人口平均寿命为72.38岁,比2000年提高2.75岁;女性为77.37岁,提高4.04岁。

 

也就是说，如果选择保至80岁的话，在一定程度上是可以理解为保障终身的。

 

缴费期限最长可以选择至30年，等待期为90天，还算比较合理的。

 

再来看看疾病的保障方面：

 

重疾保障：100种疾病，赔付100%基本保额，仅赔付一次

 

银保监会以及保险行业协会对25种重疾做了统一的定义，而且这25种重疾占了所有理赔案件的95%左右，所以，一般重疾险在重疾的保障上是不会耍猫腻的。

 

轻症保障：保障50种疾病，最多可赔付3次，每次赔付20%基本保额，无间隔期。

 

轻症的保障，是没有统一的定义的，保险公司也对不同的疾病定义就有比较大的差异。

 

我们在判断一款产品的轻症保障是否全面的时候，更多的是要关注轻症保障是否包含了高发的疾病：

高发轻症覆盖情况

看了这张图，不用奶爸解释大家都知道，平安福满分20对高发的几种轻症都是包含在内的，保障还算可以的。

 

对于轻症保障奶爸要多说一句的是，如果大家有了解过互联网保险，就会知道，线上的重疾险产品对疾病的保障还多了一个中症保障。

 

这里其实是互联网保险公司将部分比较高发的轻症单独拿出来，提高赔付额度，使被保人的保障更加的全面。

 

像比较热卖的线上产品——横琴无忧人生2020，有20种中症的保额提高到了60%基本保额，算是互联网产品中金字塔顶端的了。

图片来源于：销售界面

想了解无忧人生2020更多的信息，可以点击阅读>>《横琴无忧人生2020测评，处于金字塔顶端的重疾险》

福满分20其他的保障比较简单，一个是身故保障，还有一个就是到期返还保费，但是奶爸并不推荐大家选择返还保费的产品，具体原因嘛，接着往下看。

 

二、为什么不推荐返还型保险

 

因为返还型保险的保费一般会贵不少，在一定的保费预算下，这就制约了保额的提升。

 

其实，保险公司的收入主要有两部分：保费、投资收入。

 

保费就是投保人交的保费，投资收入就是依靠保费产生的投资回报。

 

保险公司的支出主要有两部分：保险金给付、费用支出。

 

保险金给付除了保险事故的理赔外，返还型保险的"返还（100+x）%的已缴保费"也属于保险金给付，费用包括保险公司的运营费用比如员工的工资、也包括给代理人的佣金等。

 

通俗来说，羊毛出在羊身上，返还型保费实际上就是你的保费先借给保险公司，保险公司保证一定的保障责任后，满期了再连本带一点利还给你。

 

因为国内保险定价的限制，保险公司折算投保人收益的利率一般不超过3.5%。

 

举个例子：

 

小明打算花10,000元买个保费返还型保险，如果发生保险事故，可以拿到50万元赔款，如果没有，20年后小明能拿回11500元，小明会觉得心理很平衡。

 

但是如果把这10,000元中的2000元拿去买一个非返还保费型保险，保额同样是50万元，虽然保障期结束，这笔保费没发生事故就没了。

 

但如果小明把剩余的8000元拿去投资，投资收益为4%（无风险一般人都能轻而易举能做到），20年后，小明投资拿到的钱，其实会比返还的保费多不少。

 

四、热门重疾险对比

 

既然不建议大家购买返还型的重疾险的话，那么奶爸就不对比返还型的重疾险了，奶爸就主要给大家对比下比较热门的重疾险：

线上线下热销重疾险对比测评

表上这么多产品，这么多数据，相信大家都快要看懵了，奶爸直接来给大家说结论：

 

保费对比：

 

线下的产品综合来说，性价比是没有线上产品高的。

 

线下保险公司碍于其经营方式以及推广方式的成本较高，是没办法做到跟线上产品的性价比一样的。

 

线上产品中，国富人寿的嘉和保是具有极致的性价比的，且其50岁前投保，保单前15年还赠送50%的重疾保额。

 

如果预算有限，还可选择保至70岁，保费会更低。

 

嘉和保的详细测评，可以看看这篇文章>>点击阅读

 

保障对比：

 

线下的产品中的健康百分百D它的保障范围是比较广泛的，重症保障120种疾病，轻症保障60种疾病。

 

金福人生的不同年龄段的保障也是非常有特色的，在人生的不同时期设置了特定疾病额外赔付保额。

 

线上产品中的和泰人寿的超级玛丽2020Pro跟信泰人寿的超级玛丽2020Max，的保障是非常全面的，都可以附加癌症二次赔付。

 

超级玛丽2020Max还可以附加心血管疾病的额外保障，那这两款产品哪个比较好，可以看看它们的对比文章>>点击阅读

 

奶爸总结

 

通过上文的分析，大家也清楚的了解到了平安福满分20的优缺点了，至于你最后是否投保这款产品，还得结合你自身的需求而定。

 

奶爸认为是有更多性价比更高，保障更全面的产品可以选择。

 

如果你苦于无法看懂产品的保险条例，可以在奶爸保公众号的后台咨询，或者添加奶爸规划师的微信进行了解的。

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