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奶爸保
支付宝近期推出了相互宝公共交通意外互助计划，又一次在保险市场掀起了讨论热潮。
相互宝大家都清楚，是重大疾病互助计划，而这个相互宝公共交通意外互助计划，有点对标意外险的意思。
这项计划依然是采取分摊的方式进行互助，规定每年不超过20元，但是保额却可以达到百万。
因此很多人给奶爸留言：相互宝公共交通意外互助计划怎么样？靠谱吗？
因为咨询人数太多，奶爸就不逐一回答，借着今天的机会，给大家做一个详细分析，为了方便分析，以下对相互宝公共交通意外互助计划简称互助计划。
奶爸将从四个方面展开分析：
|相互宝公共交通意外互助计划怎么样
|相互宝公共交通意外互助计划有哪些优缺点
|有了意外互助还需要买意外险吗？
|奶爸总结
一、相互宝公共交通意外互助计划怎么样
在分析之前奶爸要提醒大家一点，这一个是互助计划，跟相互宝重大疾病互助是一样的性质。不是传统意义上的保险，不能混为一谈。
想要了解相互宝的信息，可以看这里：《相互宝值得加入吗？相互宝的保险范围有哪些？》
接下来我们看看意外互助的基本内容：
这项计划的保障内容其实比较简单，主要是对交通意外产生的医疗费用进行分摊，接下来我们看看具体内容。
1. 加入年龄
相互宝公共交通意外互助计划允许0-59岁的人群加入，这个年龄层跟意外险的投保年龄基本相同。
2. 职业限制
不限职业，这项计划任何职业都可以加入，很多保险产品对高危职业有限制，如果是无法投保其他产品的人群，可以考虑加入。
3. 保障责任
（1）航空意外：100万
（2）火车/轨道交通意外：50万
（3）客运汽车意外：20万
上面的互助金，金额只有该意外导致计划参与者身故或者全残才能得到赔付，如果是伤残需要按照等级获得互助金，比例为40%-100%。
4. 平台管理费：8%
跟相互宝一样，因为不存在承保公司，所以计划事宜需要平台帮忙打理，需要给平台相应的管理费用。
5.退出机制
随时可以退出，如果不知道具体该怎么操作，可以给奶爸留言，会有专业的保险规划师告诉你退出的操作流程。
6.分摊
按照计划设定是每月分摊不超过两次，每年分摊金额不超过20元。
总的来说，相互宝公共交通意外互助计划作为互助计划，虽然保障内容比较单一，但胜在保费便宜
那么相互宝公共交通意外互助计划具体有哪些优缺点呢？
二、相互宝公共交通意外互助计划有哪些优缺点
1.相互宝公共交通意外互助计划的亮点
（1）加入门槛低
这项计划不限职业，只要满足年龄要求，基本都可以加入，门槛相对比较低。
（2）费率低
相互宝公共交通意外互助计划的承诺是每年分摊金额不超过20元，一年平均下来，一天1毛钱不到就可以得到百万保障，费率相当低。
（3）退出机制宽松
相互宝公共交通意外互助计划可以随时退出，对于参与人而言加入退出都方便。
不过这项计划也有几个坑，是我们需要知道的。
2. 相互宝公共交通意外互助计划的缺点
（1）保障不全面
相互宝公共交通意外互助计划尽管强调交通意外，但是对乘坐和驾驶私家车发生意外没有保障，私家车是家庭的代步工具，也是平时使用频率比较高的，但是这项计划没有相关保障。
（2）伤残赔付规定严格
这一项计划有伤残补助，但是只有达到1-7级伤残才能享受互助金，而比较轻微的8-10级伤残不能申请互助金。
（3）没有意外医疗保障
相互宝公共交通意外互助计划只有意外身故和伤残保障，因为意外导致的医疗不在互助范围内。
我们看到意外互助有优点也有不足，如果加入了互助计划，还需要买意外险么？
三、有了意外互助还需要买意外险吗？
奶爸一开始就说了，尽管相互宝公共交通意外互助计划有意外险的某些特征，但是它并不是意外险，有了它就不需要买意外险吗？
奶爸给出的答案是否定的，我们可以把这项计划放在综合意外险中做简单对比：
通过表格我们看到跟市面上的综合意外险相比，相互宝公共交通意外互助计划保障内容过于简单，没有办法给被保险人更全面的意外保障。
意外互助可以作为意外险的补充，但是不能作为替代品，奶爸建议在加入这项计划之前，最好先投保一份综合意外险，那么该如何选择呢？
奶爸直接给出结论
追求不限社保：小米综合意外
这款产品的报销范围不限社保，即使是社保范围外的费用也可以得到报销，对被保险人比较有利。
追求意外医疗保障：大护法（尊享版）
这款产品意外医疗是5万元，如果加入了相互宝公共交通意外互助计划，这一款产品可以弥补它没有意外医疗保障的缺陷。
追求意外医疗住院津贴：人保财险5-6类职业意外险
如果被保人因为意外住院，每天有150元的住院津贴，这项保障比较实用，毕竟住院期间肯定无法正常上班，这笔津贴可以在一定程度上弥补经济损失。
追求救护车费用报销：平安财险4-5类职业意外险（方案三）
这款产品有500元的救护车费用报销。
四、奶爸总结
总而言之，相互宝公共交通意外互助计划是一项互助计划，如果已经购买了意外险，可以作为保额补充。
想要更全面的保障除了意外险，还需要配置其他险种。因为人生除了意外风险还可能遭遇疾病风险和极端风险。
而应对这些风险可以配置合理的重疾险，百万医疗险和寿险。
如果你不知道如何给自己构建一个完整的保障体系，戳这里：《保障体系可以这样搭建》
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