如实告知义务是什么？真的重要吗？

如实告知在投保的时候真的那么重要吗？最近一直有人来咨询奶爸这个问题，这里奶爸可以肯定的告诉大家：

如实告知在投保的时候是非常重要的！

在投保的时候如实告知，这不仅是投保人的义务，同时也是后期顺利理赔的重要环节。

既然如实告知在投保的时候这么重要，那如实告知具体是要投保人告知些什么呢？

下面奶爸就来和大家聊一聊”如实告知“这个话题。

什么是如实告知
为什么会存在健康告知
什么是不可抗辩条款
没做到如实告知会有什么后果
奶爸总结

什么是如实告知

无论是线上还是线下投保，投保人都会收到保险公司的询问，询问分为两个途径：

1.填写健康情况告知书

2.保险公司代理人口头询问

这些询问一般与被保人的健康、财务情况有关，以评估被保人所属的风险等级，从而做出是否承保的决定。

为了遵循投保的最大诚信原则，如实告知是投保人必须履行的一项法律义务，投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况欺骗保险人。

即投保人需要对保险公司所询问到的问题做出最真实的回答，如果未进行如实告知，可能会影响保单合同的效力。

我们来看一看《保险法》对“如实告知”是怎么规定的：

（图源自网络）

《保险法》中对“如实告知”做了详细的解释和说明，这里我们可以了解到，如实告知作为投保人的义务，在投保的时候只有遵循最大诚信原则，才能承担给付保险金的责任。

或许有人会问了，那到底要怎么做才是如告知呢？

这里奶爸总结了三点：

1.问什么答什么

2.告知的程度，以自身知晓并获得医学诊断证实为准。

3.仔细辨认告知内容，分清疾病种类，病状和期限，实在不清楚的，可以咨询相关人士的意见。

特别提醒：大陆和香港地区的告知原则不太一样，大陆实行的是有限告知原则，即客户只需要回答保险公司提出的问题，没问到的就不必回答。

香港地区实行的是无限告知原则，即无论保险公司有没有提到的问题，只要是对保险公司不利的核保因素都要告知。

为什么会存在健康告知

为什么会存在健康告知？

要想弄清楚这个问题的答案，我们首先就要弄懂什么是健康告知，只有清楚了健康告知是什么之后，我们才能明白为什么会存在健康告知这个东西。

什么是健康告知？

保险并不是想买就能买的，保险公司在售卖产品之前，也会对一个人的身体健康状况进行评估，以判断这个人发生风险的理论概率。

发生的风险这里也分为实质性的风险和道德风险两部分：

实质性的风险：能直接影响事件物理功能的因素。

如不同的职业面临的风险不一样，5-6类高风险职业面临的风险比一般的办室内职业更高。

意外险和寿险特别在意职业类别，而医疗险和重疾险，则更在意身体健康状况和既往病史，这些都会影响到保险公司是否承保。

道德风险：在最大化自身效益的同时，做出不利于他人行动的现象。

询问并了解被保人是否持有大量的保单，防止有人购买大量保险出现一些恶性事件，例如“3千万杀妻骗保案”

毕竟保险公司不是慈善机构，都是以盈利为目的，有了健康告知这个门槛，保险公司会对客户的身体状况有一个全面的了解，并根据健康告知信息对客户将要发生的风险进行预测。

如果在预估风险范围内，则正常承保，若出现一些问题则采取其他措施：加费承保、延期承保、除外承保或拒保。

什么是不可抗辩条款

我们都知道”不可抗辩条款“被称为投保人的保护伞，实则并不尽然。

不可抗辩条款是基于维护保险公司和消费者双方利益而设定的，在给保险公司及时补救权利的同时，也给了我们消费者充分享受保障服务的权利。

“不可抗辩条款”又称不可争议条款

即保险合同生效满一定期限（一般为2年）以后，保险公司不得解除合同，在这期间出险了，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

根据国家规定，不可抗辩条款有以下几点要注意：

1.如果投保人没有如实履行健康告知，保险公司在知道此事后的三十天内，有权解除合同，出险过三十天后就没有解除权了。

2.合同成立两年之后，保险公司不得解除合同，出险照常理赔。

3.如果保险人在合同订立时，已经知道投保人没有如实告知，那么之后也无权解除合同，出险照常理赔。

注意上面第二条：合同成立两年后，保险公司不得解除合同，出险照常理赔。这一条其实还有隐藏的条件，并不是说合同只要是满两年期，保险公司就一定不能解除合同，出险照赔。

如果出现以下两种情况，即使有两年不可抗辩条款保险公司也不会赔付。

1.被保险人在投保之前就已经得了重疾或者轻症，那么即使合同成立已超两年，那也不受“两年不可抗辩条款”保护的。

保险公司虽然不能提出解除合同，但可以提出合同自始无效！

2.等待期内罹患重疾，拖到两年后去申请赔付，这种情况保险公司仍然不会赔付。因为重疾的赔付要判断被保人首次发病是什么时间。

如果首次发病是在等待期内，那么即使拖到合同成立两年之后申请赔付，依然无法获得赔偿。

以上这几个要点就是不可抗辩条款中最核心的地方，不可抗辩条款作为保险业发展到一定阶段的必然产物，其在维护投保人利益，约束保险人的道德风险方面起到积极的作用。

奶爸提醒：

虽然不可抗辩条款被称为“投保人的保护伞”，但奶爸还是建议投保人在投保时要尽到如实告知的义务，不带病投保，不骗保。

关于不可抗辩条款的具体内容，奶爸在这里就不再去一一细讲了，如果大家对不可抗辩条款还有不清楚的地方，这里推荐去看奶爸以前写的一篇专门细讲不可抗辩条款的文章------保险理赔中的不可抗辩条款是什么？

没做到如实告知会有什么后果

想必讲到这里，大家对“如实告知”应该都有了一定的了解，如实告知的内容其实很简单，无非就是投保人在投保时要对保险公司问到的问题作出真实、准确的回答。

如果投保时未如实告知，保险公司是有权解除合同、拒赔的！

那么有人或许会问了，如果投保时未如实告知，保险公司一定会拒赔吗?

准确地讲，几乎大部分的理赔纠纷，都源于投保存在不如实告知，但也不是说，只要存在不如实告知就一定不能获得理赔。

如未告知事项对投保险种承保没有重大影响，保险公司通常会正常赔付。

近几年的保险纠纷案件，越来越多的判决支持保险公司对客户未如实告知所做的拒赔结论，对于恶意骗保的行为，即使是合同生效满两年，仍有可能拒赔解约，不退还保费。

因为保险法存在的目的是既要保护客户权益，也要杜绝保险欺诈行为。

所以奶爸这里要说的是，在投保时做到了如实告知，对理赔就没有什么好担心的，只要是达到了保险条款理赔标准，肯定是能获得理赔的。

如果大家还对未如实告知是否会被拒赔？这一问题存在疑惑的，奶爸这里推荐去看奶爸以前写的一篇关于保险理赔的文章，里面对未如实告知是否拒赔？这一问题做了详细的解答：奶爸课堂第六节：买保险没有如实告知，保险公司一定不赔？

奶爸总结

在投保的时候如实告知是投保人应尽的义务，不如实告知的后果是很严重的。

不但会导致出险后不能获得理赔，甚至连缴纳的保费也不能退回，那么多年缴纳的保费只能是打了水漂。

而如实告知的话，最坏的情况只能是被拒保，部分产品还能选择加费投保，或者将相应的情况列为除外责任，一样可以享受保障。

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