保证续保的百万医疗险对比分析，值得买吗？

说起最近几年最火的保险产品，应当属百万医疗险无疑了。 

凭借其高保额、低保费的特性，深受消费者的喜爱。 

几百元保费撬动数百万保障，不仅可以附加多项医疗服务，还能有效填补社保的空白。 

但是，随之而来的是百万医疗险市场的竞争也愈发激烈。 

不仅保额越来越高，就连服务也越来越丰富。 

然而，由于百万医疗险的健康告知严格，在挑选百万医疗险时，消费者不应只考虑保费、保额及其增值服务，续保条件也是重点考虑因素之一。 

那么，今天奶爸就和大家来聊一聊几款能够长期保证续保的百万医疗险。 

什么是“保证续保”？

长期保证续保产品对比

奶爸总结 

什么是“保证续保”？ 

百万医疗险从另一个维度来说，相当于进阶版的医保。 

其杠杆非常高，每年花几百块钱就能获得几百万的保额。 

而且许多医保所不保的进口特药等，它都能100%报销，从而实现“花小钱转移大风险”的目标。 

另外，现在市面上许多的百万医疗险还包含了质子重离子治疗，让癌症患者获得更好的治疗。 

但是，医疗险有一个不足之处，就是基本为短期险，只能买1年保一年。 

虽然有些产品合同上白纸黑字标出：可以续保至100岁、105岁。 

但需要注意的是，这里说的是“续保”或“连续续保”，并非“保证续保”。 

续保/连续续保可以简单理解为：保险公司给被保人续保的机会，但究竟能不能续，最终还得看保险公司。 

如果续保时不符合保险公司的要求，或者产品停录，就无法续保。

（安享一生尊享版续保条款）

而保证续保无论身体状况如何变化，或是产品停录，都不会影响保险公司履行保险责任，也不会因为被保人的健康状况变化而拒绝续保或单独调整保费。 

也就是说，不管发生什么事情，只要你想续，就都能续。 

主动权掌握在被保人手中，也就不用担心产品停录或因为身体原因买不到医疗险了。 

（平安e生保保证续保2020合同条款）

它具有以下优点： 

1、保证续保期间内保险责任和保险费率不发生变化 

具有保证续保责任的保险产品，在保证续保期间内，不论被保险人理赔情况，保险公司均需按照投保时的保险产品责任和费率承保保险。 

2、保证续保期间内在每年度均可获得一定保额 

由于百万医疗险的理赔常在不同年度反复发生，因此，保证续保的产品在保险期间内每次续保都可获得保额重置。 

例如一般住院医疗保额为300万，第一年用了100万，剩余保额为200万，而第二年续保的时候一般住院医疗保额又重置为300万 。

最大限度的保障了消费者的医疗风险。 

整体来看，保证续保虽然能在一定程度上保障了消费者的一些权益，但它同时也限制了保险产品的条款升级。 

由于医疗技术发展快，目前市面上的医疗险产品竞争较大，产品更新迭代的速度也较快，性价比高的产品条款升级也会接踵而至。 

连续投保不限制保险产品的升级，消费者可以连续投保升级后的性价比更高的产品。 

在这方面，连续投保具有一定的优势。 

但如果看重保险期内保险责任和保险费率不发生变化，或者担心因身体原因买不到医疗险，保证续保的产品更值得选择。 

长期保证续保产品对比 

现在市面上长期保证续保的百万医疗险，大致有两种：

• 保证续保期限为6年

• 保证续保期限为10~20年

奶爸挑选了几款，对比如下： 

（保证长期续保的百万医疗险产品）

奶爸直接上结论： 

如果偏爱传统大公司品牌：e生保（保证续保版2020）、康健华尊（计划一）、e生保长期医疗险、安享百万医疗险

平安健康、新华保险、太平洋人寿都是老牌的“大”保险公司。 

相比而言，线下网点更多，年龄偏大的朋友可能会更习惯线下服务，因此可以考虑这四款产品。 

如果追求性价比：超越保2020（标准版）

复星联合超越保2020（标准版）保障相对来说更为完善，价格也非常亲民。

而且6年保证续保期内，如上一年未发生理赔，免赔额可逐年递减1000元，最多可减5000元。

如果追求住院前后门急诊报销：e生保长期医疗险、康健华尊（计划一） 

这两款产品都可以报销住院前后30天的门急诊费用。 

报销时间跨度比较长，增加了被保人报销的机会。 

接下来奶爸举例说说这几款产品的独特优势： 

1、e生保（保证续保2020） 

平安e生保（保证续保2020）是平安健康力推的低价引流产品，保证续保期限6年。

它的一般医疗保障额度为200万，恶性肿瘤医疗保障200万。 

除此之外，还有1万的恶性肿瘤津贴。 

保障较为全面。 

在保证续保期间，假如被保人首次确诊恶性肿瘤，可以豁免剩余保单年度的应交保费，保障继续有效，直至保证续保期间结束。 

另外，e生保（保证续保2020）的绿通服务包括住院就医安排、恶性肿瘤第三方诊疗。 

这二者共用10万保额，无免赔额且保险公司会直接支付，不用患者掏钱。 

如果偏好大公司产品，或者有既往症的朋友，可以考虑这款产品。  

2、超越保2020（标准版）

复星联合健康超越保2020也是一款6年保证续保的百万医疗险。 

其保障非常全面，常见的一般住院、重疾医疗、特殊门诊等均有涵盖。 

还有质子重离子、抗癌特药保障、就医绿通等实用的增值服务。

其中，一般住院医疗保额为200万，有1万的免赔额，保普通病房医疗。 

但是，这个免赔额是可以递减的。 

在6年保证续保期内，上一年未发生理赔，免赔额逐年递减1000元，如果理赔后，保持现有额度，免赔额最多可减5000元。 

另外，这款产品其他特色保障还包括：少儿疫苗接种意外住院津贴、少儿意外住院津贴、少儿特定疾病保险金等等。 

因此，这款产品不仅仅适合成年人，也非常适合儿童。 

如果是给孩子买，可以考虑附加其特色保障，保障也对更加全面。  

3、e生保长期个人住院医疗险

平安e生保长期个人住院医疗险是一款为期20年保证续保的长期医疗险。 

投保这款产品，20年内都不需要担心产品停录的问题。 

该产品的一般医疗保额为200万，免赔额为1万，在保证续保期间内总限额为800万。

也就是说，如果在20年保证续保期间内，报销金额超过800万，则被保人不能再续保，合同终止。 

在保证续保期间，只要投保人没有提出终止合同，自动续保。 

而且在保证续保期间，不会因为被保险人身体异常而实行个体差异化费率。 

另外，e生保长期个人住院医疗险还约定了健康优选因子。

在保证续保期间，保险公司会根据被保险人上一年保险期间的运动情况和健康状况，将被保险人分为5等，其中有4个等级都可以享受相应的保费折扣。 

整体上看，平安e生保长期个人住院医疗险的保障比较全面，保额也比较高，是一款非常不错的百万医疗险。  

至于新华康健华尊和安享百万医疗险，奶爸之前有做过详细的测评，有需要了解的朋友可以添加文末规划师微信进行1对1咨询。 

奶爸总结 

长期保证续保的百万医疗险的出现，无疑是对这一类产品的重大变革。 

但目前已经被市场普遍接受的，还是以1年期和保证6年的产品为主。 

保证续保10年期以上的产品，还有待时间和市场的检验。 

因此，现阶段，奶爸更建议大家优先购买成熟稳定的产品。

一般来说，以下几类朋友更适合购买长期保证续保的医疗险： 

• 想要锁定长期医疗保障的朋友。

• 担心因年龄增长、身体变差，导致医疗险续保困难的朋友 。

而年轻、身体状况良好的朋友，市面上很多一年期百万医疗险的续保条件也是很优秀的，不用担心产品的稳定性。

具体可以看看最新百万医疗险榜单。

待后期这类长期保证续保的产品更加完善，再择优投保，也是不错的选择。 

今天的分享就到这，如果还有关于医疗险的疑问，欢迎随时联系奶爸。

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