利安寿终身寿险尊享版保障怎么样？值得买吗

前不久，利安人寿推出了一款可保障终身的寿险——利安寿终身寿险尊享版。这款产品除了保障身故/全残外，基本保额还能每年以3.6%递增，是一款保额可以递增的终身寿险。那么这款利安寿终身寿险尊享版的表现如何？收益高不高？看看奶爸接下来的分析。

│利安寿终身寿险尊享版特点

│增额终身寿险的作用

│奶爸小结

一、利安寿终身寿险尊享版特点

作为一款增额终身寿险，利安寿终身寿险尊享版要关注的是“寿险”和“增额”部分。

具体的保障内容奶爸已经整理成一份表格，详情请看：

1、基本内容

作为一款终身寿险，利安寿终身寿险尊享版的保障期限当然是终身啦！只要被保人一直活着，保额就能递增，如果不幸去世，按照合同赔付身故金。

投保年龄方面，最小出生满28天，最大到70周岁都能投保；不过对于上了年纪的老人老将，寿险的作用不是很明显，更应该给他们配置意外险和防癌险等，详情请看：《75岁老人可买哪种保险？怎么选？》

缴费期间有三种选择，分3/5/10年交，每年3000元起就能投保，一般人都能承受得起。

2、产品特点

（1）基本保额每年以3.6%递增

对比一般的寿险，其基本保额每年以一定的比例递增，时间越久，基本保额越大，现金价值和身故金也随着增长。

以40岁小E女士为例，为了给自己的养老生活储备一笔养老金，小E于是买了一份利安寿终身寿险，每年交10万，打算交5年，一共需要50万。

购买利安寿终身寿险尊享版后，第一年的现金价值只有39521元，比已交保费少了6万多。但是等到缴费期结束，也就是小E45岁时，累计已交保费是50万，而此时的现金价值已经有509477元，高出已交保费一点且已经回本。

身故/全残保险金方面，第一年的身故金已经是超过累计已交保费，如果小E在43岁时不幸身故，受益人可以拿到420000元继续维持基本生活。如果小E活到70岁，此时的现金价值超过了100万，金额非常高。如果这时不幸身故，身故金和现金价值一样有1198951元，可以实现财富传承。

（2）除了收益还有身故/全残保障

18岁前身故/全残：取现金价值和已交保费的最大值作为赔偿金。

18岁后且在缴费期内：取已交保费乘以一定比例和现金价值的最大值作为赔偿金

18岁后且缴费期结束：取基本保额、现金价值和已交保费乘以一定比例的最大值作为赔偿金。

具体的比例如下：

18-41岁：160%

42-61岁：140%

62周岁及以上：120%

（3）支持保单贷款和减保

保单贷款可贷保险现金价值的80%；减保后保单的基本金额不能低于约定的最低金额。

有了这两项功能，投保人可以灵活的取出保单现金价值来解决一时之需。

例如可以为小孩投保一份，等到大学时把现金价值提取出来给小孩做教育费用。或者给自己投保，等到退休后没有经济收入，这时就能通过减保实现老年生活依然有收入来源，过上品质养老生活。

（4）还能进行年金转换

方式如下：

1）减保后对应的现金价值转换成年金

2）退保后，可将当年累积的现金价值转换成年金

3）受益人可以将全部或部分的保险金转换成年金。

以上就是利安寿终身寿险的基本内容，收益安全稳定的增长是它们的最大特点，除此之外还兼顾身故/全残保障，想要了解更多增额终身寿险可以看看奶爸整理的这份合集：《2020增额终身寿险排名，这几款不要错过哦！》

二、增额终身寿险作用

1、规划教育金和养老金

增额终身寿险可以给投保人提前规划孩子的教育金和自己的养老金，起到强制储蓄的作用。只要提早规划，准备一笔钱，就能在真正用上时不至于东拼西凑；同时还能避免这笔钱因为人为因素用在其它地方。

2、确定了长期收益

增额终身寿险的保障期限是终身，而且签订合同后，保险公司就要按照约定的利率让资金在保单里不停增值；只要被保人还活着，现金价值就会不停的增长。对比其它理财产品，增额终身寿险一开始就约定了预期收益率，保证资金安全稳定的增长。

3、实现财富的传承

投保人可以指定受益人，身故后，保单的保险金由指定受益人接受，实现财富安全传承。

4、可灵活领取现金价值

一般的增额终身寿险具备保单贷款和减保功能，在保费交满后，现金价值已经超过累计所交的保费。如果在这期间有更好地理财渠道，能通过退保的方式将资金拿回来投到其它渠道，上文也说了增额终身寿险前期现金价值的增长速度比较快，退保基本没什么损失。

三、奶爸小结

整体来说，利安寿终身寿险的保额以3.6%递增，生命的长短和保额成正比，而且还兼顾身故的保障，性价比还是不错的。还能通过减保和保单贷款变现，也比较灵活。

至于年金险和增额终身寿险的区别可以看这篇：《同样是用保险理财，年金险跟增额终身寿险怎么选？》

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？