专属商业养老保险保障内容吗？有哪些优缺点？值得买吗？

2021年5月，银保监会发布了专属商业养老保险试点实施方案，计划在浙江和重庆两地试行，

转眼多月过去，产品已经推向市场，并且得了正面反馈：

截至9月28日，浙江辖内（不含宁波）累计销售保单2303件，保费4743.73万元。

保费收入也说明了这次试点颇具成效。

究竟专属商业养老保险保障内容好吗？优缺点有哪些？值得买吗？

奶爸来为大家解读：

专属商业养老保险保障内容好吗？

专属商业养老保险优缺点有哪些？

奶爸总结

一、专属商业养老保险保障内容好吗？

我们以人保的福寿年年专属商业养老保险为例，看下这类产品到底长什么样：

熟悉商业年金险的朋友可能已经看出来了，两类产品非常相似，但资金运作原理不太一样：

专属商业养老保险采取账户管理式，分为积累期和领取期。

l 养老年金领取前：积累期

投保后，会有个人账户，之后所领的钱都是从个人账户中取。

保费进入个人账户前，会扣除初始费用，

其余保费就会进入到个人账户中的投资组合账户，进行投资、累计生息，

投资组合账户有多个类型可选，一般有稳健型投资组合账户和进取型投资组合账户，

我们个人账户最终的总价值就是多个投资组合账户价值的总和。

l 养老年金开始领取后：领取期

开始领取养老年金后，个人账户就会注销，

也即是说，一旦开始领取年金，个人账户的价值便不再增长，之后返给被保人的总价值就定格在年金领取的前一刻。

这类产品还有退保惩罚机制：

第1-5个保单年度，无论账户中是否有投资收益，如果退保都会损失一部分本金。

第6-10个保单年度，除了本金之外，还能拿走 75%的账户收益。

第10个保单年度之后，除了本金之外，能拿走 90%的账户收益。

一旦开始领取年金，则无法退保。

而一般的商业年金险则不同：

有些年金险即使开始领取年金之后，仍然会有现金价值，并且在缓慢增长，后期也能够退保取出来。

未领取之前，想要退保则看现金价值，现价超过已交保费后退保，本金并不会有损失。

除了前面提到的现金价值及退保规则，在投保规则、年金领取方面，福寿年年这类产品跟一般的年金险也有区别。

1. 投保规则

福寿年年的投保年龄覆盖0岁到85岁年龄段人群，比一般商业年金险和增额终身寿险的投保范围都要广。

l 保障期限

一般的商业年金险，只提供保终身的选项；

而福寿年年可选保终身或保固定期限（10/15/20/25年），

但这个保障期限实际上是跟年金领取类型挂钩，奶爸会在下面讲解。

l 缴费方式

一般的商业年金险，投保时就要确定缴费方式和缴费年限，后续不能更改或追加。

而福寿年年可以选择一次性交清，或者在交了首年保费后，后期再定期或按月/季度/半年/年不定期追加保费，

在年金领取前有3次追加申请机会，但追加保费的变更不限次数，在定期追加结束前申请即可。

追加保费150元起，上不封顶。

想要停止追加保费的话，可以跟保险公司申请。

追加保费类似增额终身寿险的加保，那些刚开始手头没那么多闲钱的人，有机会在后面加大投入，拿到更高的年金，这样的缴费方式比起一般的年金险更为灵活。

l 起投门槛

福寿年年最低2500元起投，起投门槛不高。

l 投资组合账户类型选择

福寿年年提供两种账户类型，和那些带万能账户的年金险类似。

稳健型：保底利率3%，收益不会很高，但稳健、浮动较小。

进取型：保底利率0.5%，收益相对来说有较大波动，投入的资金有机会获得显著增长。

两个账户可以只选一个，也可以将保费分比例投入到两个账户中一起增值。

而且，可在年金领取前自由转换账户类型，收益选择更灵活。

2. 保障内容

一般的商业养老年金基本只提供两项保障：养老年金、身故保险金。

而福寿年年在前面两项保障的基础上，还增加了一项重度失能保险金。

不过，三者只给付其中一项。

l 养老年金

1）领取类型

福寿年年有两个年金领取类型：

保证返还账户价值终身领取和固定期限领取，且年金领取前可申请转换。

保证返还账户价值终身领取：是指年金可领至终身，保证给付个人账户中所有价值。领取后至身故，个人账户还有剩余价值，即将个人账户剩余价值一次性给到受益人。

固定期限领取：可只选择领取10/15/20/25年年金。固定领取期满前身故，将一次性给付；

固定领取期内尚未给付的养老年金之和或个人账户总价值-已给付养老年金总和的较大者。

选择终身领取，即保障终身；选择固定领取，即保障固定的某一段时间。

并且，虽然最终给付的总额都是个人账户总价值，但如果按固定期限领取，每年能领的年金额度会比按终身领取时更高。

想要在黄金养老时期享受高品质养老生活的朋友，可以选择固定期限领取。

2）起领时间

福寿年年最早可60岁起领取，或者选择65/70/75/80/85岁领取。

而一般的商业养老年金，最早的可以55岁起领。

l 身故保险金

福寿年年只有在年金领取日前才可能给付身故保险金，开始领取年金后不再给付。

l 重度失能保险金

如果在年金领取日前，不幸因意外或疾病导致完全丧失自主生活能力，达到合同约定的重度失能状态，

福寿年年可提前给付重度失能保险金，并且我们可以选择不同的给付方式：

一次性给付个人账户总价值；

按年或月分期给付，给付类型同养老年金。

除了养老和身故，这项责任覆盖到被保人多一种极端伤残状态，给到更大的保障。

以上便是福寿年年专属商业养老保险解析，我们接下来看看这类产品的优缺点。

二、专属商业养老保险优缺点有哪些？值得买吗？

这类产品的优缺点还是比较明显的，我们先聊聊优点。

1. 优点

l 投保方案灵活

相较一般的年金险，这类产品在投保年龄、缴费方式、年金领取类型以及投资组合账户，

都给到消费者很大的选择余地，

投保方案越多，投保门槛越低，就能覆盖到更广泛、不同类型的人群。

l 账目透明，易于管理

这类产品采用的是账户式管理模式，

好处是资金的流转与增值的过程很透明，

钱在整个流程中是如何运转的、在哪一步被收取了什么费用、收了多少、保底收益是多少、实际有多少收益，都能很清楚的表示出来。

l 保证专款专用

60岁及以后的起领时间，以及早期退保的惩罚机制，

目的都是为了让投保人长期储蓄、专款用作养老金。

如果是增额终身寿险或者一般的商业养老年金，选择一次性缴费，可能第二年就能回本，退保不会有本金损失。

这种方式可以让消费者更灵活地支配这笔资金，但很难保证消费者不会提前将钱退出来花掉，这样养老的目的就无法达成。

2. 缺点

l 需扣取初始费用

这类产品投入的每笔资金都需要扣取初始费用，

也即是说，后期追加的每一笔保费都扣一点钱，

虽然可能钱不多，但长期定期追加的话，扣除的初始费用积累起来也是一笔不小的钱，

有些消费者可能无法接受。

l 收益不确定

这类产品的投资组合账户多样，但收益并不确定。

虽然每个投资组合账户都有明确的保底利率，但还有上浮的空间，

例如福寿年年的稳健型账户，有三档利率：保底利率、中档利率和高档利率，

最后是否能达到中高档利率是不确定的，

所以收益方面只能到积累期结束时才能明确。

如果最终只能达到3%的保低利率，那么收益率就比一般3.5%的商业养老年金要低。

三、奶爸总结

作为新型商业养老保险，这类产品确实为养老保险加入了新鲜血液，

在投保灵活性方面，这类产品设计得是比较大胆的，但在大家都很在乎的收益方面，却还偏保守。

如果偏向追求明确收益，想要资金使用较为灵活的朋友，这类产品并不太适合你们，可以再观望一段再做决定。

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