工行富德生命如意金典终身寿险值得买吗？收益高吗？

如意金典终身寿险是2021年推出的产品，由富德生命保险公司承保，目前工商银行有售。

它是一款保额可以递增的增额终身寿险，保单现金价值也跟着增长，收益不错。

究竟工行富德生命如意金典终身寿险值得买吗？收益高吗？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

工行富德生命如意金典终身寿险值得买吗？

工行富德生命如意金典终身寿险收益高吗？

奶爸总结

一、工行富德生命如意金典终身寿险值得买吗？

奶爸在工商银行app找到了该款产品的资料，并整理成以下表格：

1、投保规则

工行富德生命如意金典终身寿险的投保年龄是出生满30天-60岁，投保范围不算广，很多增额终身寿险最高投保年龄是70岁。

不过年龄越大，投保限制约多，比如可投入的总保费会比年轻人低很多。

缴费期限方面，有分3/5/6/10年可选，只有中短期缴费选项。

起投门槛方面，33/5/6年缴费，每年2万元起投；分10年缴费，每年6千元起投，

门槛门槛不算低，目前在售的互联网增额终身寿险最低是1千元起投。

2、保障内容

工行富德生命如意金典终身寿险的保额递增比例是3.5%，属于中上水平。

保额每年按照3.5%的比例递增，最终身故保障力度如何，由这个保额决定。

但注意了，3.5%并不是产品的收益率，收益率得看保单的现金价值。

身故保障方面，和大部分产品约定的一样：

18岁前，赔付保单现金价值和累计已交保费的较大者。

18岁后，缴费期内，赔付保单现金价值、已交保费与相应比例的乘积的较大者；

18岁后，缴费结束，赔付保单现价、累计已交保费与相应系数乘积、有效保额的较大者。

18-40周岁：160%；41-60周岁：140%；61周岁以上：120%；

保单权益方面，有减保功能，合同生效满5年后可以申请，每次不超过已交保费的20%，比较宽松。

还有保单贷款，最高能贷保单现金价值的80%，解决一时的资金短缺难题。

工行富德生命如意金典终身寿险的保障内容中规中矩，和同类产品差不多。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

二、工行富德生命如意金典终身寿险收益高吗？

奶爸以40岁男性，年交20万，交5年，总投入100万元为例，看看收益情况：

首年投入20万保费后，保单的身故/全残保险金有320000元，现金价值有83280元。

前期的身故保障力度小，想要整个保障期限都有高额的身故保障，还得看定期寿险。

现金价值前期比较低，虽说5年后可减保，但奶爸不建议采取该操作。

回本时间方面，在第5个保单年度，现金价值高于已交保费，此时的现金价值达1017780元，是已交保费的2倍多。

回本时间还蛮快的，这一点值得点赞。

被保人60岁时，现金价值达1695340元，是已交保费的1.6倍。

很明显，中期收益的增长速度放缓了，大部分同类产品是被保人60岁的现金价值已经是已交保费的2倍多。

被保人80岁时，现金价值达3373360元，是已交保费的3.3倍多，可以通过减保领取现金价值改善养老生活。

三、奶爸总结

工行富德生命如意金典终身寿险作为银保理财产品，收益稍微低了些，不过回本速度倒是挺快的。

如果想了解高收益增额终身寿险，可以看其他增额终身寿险产品，收益也不错：

1、弘康金玉满堂2.0： 收益高、加减保宽松

【特点】

加减保规则宽松：100元起即可加减保，没有次数限制，加保没有限额，不过减保后现金价值不得低于500元，非常宽松。

短缴封闭期短：趸交的第5年回本，而3年交和5年交的都是第6年回本，速度非常快。

收益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，60岁收益率达3.4%以上，100岁破3.47%，无限接近3.48%，稳站当前收益第一梯队！

支持隔代投保：祖辈可以直接给孙辈投保，更方便财富的定向传承，或隔离资产。

【总结】

 收益在目前市场上属前列水平，保单资金使用较灵活

【适用人群】

 追求高收益、有中长期理财规划的人群。

2、弘康弘运连连：最快3年回本，健康告知宽松

【特点】

最快3年回本：30岁男性，年交10万，趸交、3年交在第3年资金回笼，5年交也仅需5年即可。

健康告知仅1条：不问询结节、三高以及高风险运动等，非常宽松

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

回本速度目前市场上属前列水平，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，又或者是身体亚健康人群。

3、鑫利来（金珏版）：投保关系范围广、保障内容扎实

【特点】

投保关系范围广：支持隔代投保、设立第二投保人，有效隔离夫妻财产，防止保单被当成遗产而分割

增值服务丰富：额外提供交通意外身故/全残保障；可选医疗保障和投保人豁免，保障内容更扎实

预核服务：提前获知大概核保结果，核保不留痕迹！

短缴回本速度快：3/5/7年交，平均6-7年资金就能回笼，总体封闭期比较短，可以更早减保取现，获得灵活的现金流。

【总结】

能提供更丰富的保障内容和增值服务

【适用人群】

高净值人士用于资产隔离

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？