利率下行，购买增额终身寿险好吗？金满意足3号怎么买更好？

利率下行，相信大多数人都不会对这个词陌生。

有句话更是流传比较广：经济越发达，利率就越低。像日本、瑞士都已经是负利率了。

我们国家也有这样的规律，财联社在去年就铺垫过利率下行的趋势了。

具体看看银行存款利率，比如农行目前一年内的定期就是1.65%，还是算低位的。

很多人对于存款利率低是有认知的，毕竟“低风险，低收益”是常识。

但有多低，利率下行又是什么样，是没有具体认知的。

根据央行的数据，我国一年期存款利率从1990年的10.08%降至了今天的1.5%

下降趋势很明显，对大家的影响就是“钱生钱”的本钱要更多了。

举个例子，

按1年来算，同样是6万的利息，当利率是4%的时候本金是150万，当利率是3%的时候本金需要200万。

当利率变成1%的时候，要赚6万的利息则需要600万的本金。

因此锁定当下的利率就很有必要了，这也是过去几年增额终身寿成为“香饽饽”的原因所在。

要知道1990年到现在也就是30多年的利率差，这就从是10%到1.5%的差别，

那现在对比未来几十年的利率，在大概率“负利率”的将来，当下的利率差可太值得一“锁”了！

利率下行，购买增额终身寿险好吗？

金满意足3号收益怎么样？

金满意足3号怎么买更好？

奶爸总结

一、利率下行，购买增额终身寿险好吗？

增额终身寿可以做到锁定当下的利益，将未来几十年的利益直接写进合同，确定且安全。

来源：齐欣云服自制，保险3.5%利率仅作举例，实际以产品为准

对比存款：

增额终身寿可以锁定未来几十年的利益，现金价值按着合同规定增长；

存款在到期后转存只能按照当时已经下降的利率，不能锁定长期利益。

而增额终身寿可以锁定与寿命等长的时间的利益，只要还活着，在保单有效期间现金价值就可以按照约定的水平增长。

二、金满意足3号收益怎么样？

最近新上的金满意足3号“更卷”，用双被保险人的功能，轻松锁定两个人寿命等长的利益。

双被保险人，是一份保险合同可以同时保两个人。

双被保人设计的好处主要有两个适用场景。

第一个是保费豁免。

如果附加了被保险人豁免，其中一个被保人身故或全残，且当时已满18岁，剩余的保费就不用再交了，合同依然有效。

第二个是延长保障期。

增额终身寿的现金价值不断增长，前提是保单有效，增额寿的保障期间是被保险人终身，也就是说保障期间可以与被保险人生命等长。

而且增额终身寿是复利增长，所以被保险人活得越久，保单有效期越长，后期收益增长的就越快。

一般的增额终身寿，只有一个被保险人，一旦这个人身故了，合同也就结束了。

这时，保险公司会将身故金赔给保单的身故受益人。

而双被保人制度，相当于设置了双重保险。

如果一个被保险人不在了，剩下的被保险人还活着，那么保单继续有效，现金价值还能继续增长。

相当于保单利益可以按照两个被保险人中，寿命更长的那个人的时间来增长。

举个例子：

30岁的小王投保金满意足3号，以单人投保的形式，假如他90岁身故，保单增值的时间是60年。

如果以双被保人形式投保，将刚出生的儿子（0岁）列为第二被保人。

小王90岁时身故，儿子60岁，保单继续增值，假如儿子也是90岁身故，保单增值的时间就是90年。

双被保险人的设计可以让保单足足多出30年的增值时间，锁定长达90年的收益，妙得很。

而且金满意足3号，还支持以后再加或再减少双被保险人。

比如小王投保的时候，只选了单个被保险人，后来又想加一个被保险人，可以在第一个保单周年日之前申请加上（第二被保人需满足投保年龄限制）。

如果选了双被保险人后悔了，想减少一个，可以在缴费期满且生效满7年后申请。

金满意足3号的双被保人很实用，而且支持加减，如果想要尽可能锁定更长时间的利益，一定要选择双被保人。

三、金满意足3号怎么买更好？

除了锁定利益，金满意足3号还有资产配置的属性，在一定程度可以实现“资产隔离”。

比如说未婚的可以做婚前资产隔离，已婚的客户也可以通过金满3号优化家庭资产配置，各取所需。

配置的思路如下，相关情况可以对号入座：

金满意足3号

重点说说婚前资产隔离的使用场景。

增额终身寿险本质是寿险，如果在婚前交完保费，就属于个人财产。

相比一些不确定的资产，比如现金、存款，增额寿可以起到资产隔离的作用，避免离婚财产纠纷。

比如在结婚前，给自己买了一份增额寿，在结婚前交完保费就可以做到婚前财产隔离。

双被保险人同样适用于“嫁妆隔离”的场景。

父母以一份金满意足3号的保单为嫁妆，自己当投保人和第一被保人，女儿作为第二被保人。

万一将来婚姻出现问题，这张保单不会面临分割风险。

大家在结婚的时候都是想着长长久久，对于离婚，就跟“忌讳死亡”一样。

但作为父母为儿女考虑，或者说新时代的男女还是理性点比较好，给未来备好防线有利无害。

四、奶爸总结

当前利率下行趋势是有迹可循的，未来利率不确定性可以通过增额终身寿险的确定下来，锁定当前的利益，在未来几十年以当前约定的现价水平增长。

金满意足3号通过双被保险人的特色功能可以锁定更长的利益，与活得久的被保险人寿命等长。

金满意足3号非常适合优化家庭资产配置，具备一定程度资产隔离功能，尤其是适合父母给儿女准备婚姻后路。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？

https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版）

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？