信泰如意尊终身寿险深度解析，有什么不足？

如意尊终身寿险，由信泰人寿承保，是一款带有万能账户的终身寿险。

如果是奶爸的忠实粉丝都知道，奶爸很少给大家推荐终身寿险的，毕竟终身寿险与定期寿险的作用并不一样，终身寿险更多是偏向于财富传承、理财类的保险产品。

不过，近期上线的这款如意尊终身寿险，是属于增额终身寿险，可用于储蓄理财、财富传承等等。

在综合收益上，如意尊终身寿险优势比较大。

在这低利率的市场环境下，如果您的保障已经做足，您的家庭资产配置或许需要它。

今天，奶爸就分别从几个维度给大家分析一下如意尊终身寿险：

〡增额终身寿险是什么？

〡如意尊终身寿险深度解析

〡奶爸总结

01 | 增额终身寿险是什么？

简单来说，增额终身寿险就是：保额会增加的、保终身的寿险。

对比于定期寿险，增额终身寿险的作用于更偏向于理财，奶爸在导语有说明。

我们可以看一下，终身寿险和定期寿险详细的区别：

 （定寿与终寿区别）

定期寿险的作用，就是给家庭经济支柱配置上，预防早亡给家庭带来灾难性的经济风险。

由于是保定期的，而且属于消费型，所以定寿在保费价格上一般都比较便宜。

以100万为例子，30岁男性可能只要1000元出头，而30岁女性只要几百块每年。

奶爸在这篇文章都有说明>>>

而终身寿险，顾名思义，保终身的寿险。

与定寿最大的区别就是，终身寿险是铁定赔的，毕竟人总有一挂。

所以在保费价格上，终身寿险由于险种特性摆在那里，所以相对会偏贵一些。

其中，定额终身寿险保额是固定的，就是投保多少保额就赔多少保额，合同已经定死了。

它更侧重于资产传承的功能上。

而增额终身寿险的保额则是可以增长的，大家可以理解为，投入的这笔保费，会进入账户中进行不断增值。

活得越久、存放的时间越长，身故保额也就越高。

如果急用钱，也是可以拿出来的。

所以，增额终身寿险除了资产传承，还具备一个现金流规划的功能，通过现金价值（退保能拿回的钱）的不断增长，可用作于教育金和养老金规划。

奶爸给大家提醒一下，毕竟终身寿险是偏理财的险种，大家一定要把保障做好，四大险种搭建好，再考虑这类理财型的产品哦！

保障第一位，理财第二位。

毕竟，钱都拿去理财了，当发生大病需要资金的时候，就麻烦了。

而且把理财账户中的钱拿出来，又会造成一定的亏损，大家一定要脚踏实地弄好保障先！

而且完整的保障体系并不贵，大家可以看看这篇文章，奶爸根据不同年收入，做出了不同的保障计划可供大家参考>>>

好了，奶爸接下来就给大家解析一下如意尊终身寿险。

02 | 如意尊终身寿险深度解析

话不多说，奶爸先给大家上如意尊增额终身寿险具体内容表格：

 （基本内容）

大家可以先了解一下如意尊增额终身寿险的保障内容：

如意尊保障内容可以分为两部分，分别是身故全残保障和航空意外保障。

其中，身故全残赔付的保额，根据缴费期和缴费期后赔付的保额都是不一样的。

如果是缴费期内身故全残：

18岁前身故赔付现金价值和已交保费的最大值；

18岁后身故赔付现金价值和已交保费乘以相应的倍数，取最大值；

18-40岁：160%

41-60岁：140%

60岁以上：120%

如果是缴费期后身故全残：

18岁后身故，保额、现金价值、已交保费乘以相应的倍数，取最大值赔付；

18-40岁：160%

41-60岁：140%

60岁以上：120%

航空意外保障则是指坐飞机的时候，若遭遇事故导致身故或者全残，可以获得基本保额的赔付。

在保障功能上，很明显，实属一般。

但如意尊的重点并不在于保障，而是在于它的财富增值功能！

如果在保障期间内，大家需要用钱，可以通过减保、保单贷款或者退保来领取现金。

最终拿多少，要看看领取时，现金价值增长到多少。

以30岁男性，年缴20万，5年缴费，总缴费100万为例子。

大家从上图可以看到，如意尊增额终身寿险的IRR一直都是高于3.5%的，不管是39岁还是49岁还是59岁。

如若到了79岁时退保，可以拿到514万，相当于投入资金的5倍多。

假设，投保人急用钱，想取出来，也是可以通过减保取现的手段来实现的。

投保了100万，我急用钱，想减少至80万保额，那么这多余的20万保额对应的现金就会退还到账户上。

大家也可以理解为“部分退保”。

除此之外，还能通过保单贷款来实现，最高可以借到现金价值的80%，按照目前最新的结算利率来算，也就是5.85%，最长贷款时间为6个月。

最后，如意尊是可以附加万能账户的，如同年金险一样，大家可以把闲置资金投入到万能账户中进行复利生息。

就像大家把前投入到余额宝一样，只不过如意尊的万能账户收益率更高，保底利率为3%。

截止目前，它的结算利率为6.05%，手续费收取1%。

保底利率是固定的，而结算利率则是会变的，最终拿多少，并不能保证哦！

 （图片源于官网）

03 | 奶爸总结

奶爸强调一下，如意尊终身寿险的身故保额不会很高，它的作用主要在于理财。

毕竟，它的收益率放到当前的众多的终身寿险当中，是其中的佼佼者。

加上保底利率为3%的万能账户，咱们的钱可以放进去持续的复利增值，至少按照保底利率来算的话，拿到的钱是固定的，并不低，还可能会更高。

更适合于高净值人士做资产隔离。

何为高净值人士？就是赚钱赚得多的人呗。

但是前提，不管你赚多少钱，还是要把保障做好！

奶爸已经不知道多少次强调了，保障真的很重要！

一场大病，很可能导致家产一夜清空！

如果还有什么问题，可以关注奶爸保公众号，或者添加微信naibabao86，直接私信奶爸哦！

增额终身寿险奶爸按照是否能附加万能账户，分为：可附加万能账户和不可附加万能账户的增额终身寿险。

看看能附加的增额终身寿险产品：

1、增多多3号（泰山版） 

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交1000元起投

3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平

【总结】

投保门槛低、保单利益可观

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人。

再来看看不可附加万能账户的增额终身寿险：

1、金满意足3号 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘运连连 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的人，或者是身体亚健康人群。

3、鑫享福

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高保单利益，有长期财富规划人

4、鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且利益表现不错的，30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？